复星金钟罩寿险测评

死亡就像是人生列车的终点站，只是有的人提前下车了。不可预测的事情太多了，可曾想过，假如提前下车的这位是家里的经济支柱呢，生命禁不起风险，但是生活还得坚持。

今天保鱼君就来和大家聊一款定期寿险:复星保德信的金钟罩，看看它好不好，值不值得买！本文分为以下几块：

• 为什么要选定期寿险？
• 金钟罩的保障怎么样？
• 有没有比它更好的产品
• 保鱼君总结

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为什么要选定期寿险？ 

寿险分终身寿险和定期寿险。

 对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

 60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

很多人买保险的时候都有一个误区，就是首选给家里老人和孩子买保险，觉得他们年纪大或者年纪小所以需要多一份保障。

但其实对于一个家庭来说，最需要一份保险来保障的恰恰是上有老下有小的家庭支柱。一旦家庭支柱遇到什么不测，老无所养，幼无所依才是最艰难的境地。

所以，如果有一份保险，那么即使家庭支柱身故或全残无法工作，那这笔保险金也能让家人体面地生活下去。

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金钟罩的保障怎么样？

2.1 基础保障

金钟罩的基础保障涵盖有身故和全残的赔偿。

身故和全残的赔付额度是一样的设置：

等期待内身故/全残保险金：返还所交保险费

等待期后身故/全残保险金：基本保险金额

而且，这款定期寿险包含了全残保障。含有全残保障的定期寿险肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

免责条款关系到理赔，那么什么情况下不赔呢？

接下来保鱼君说的要注意！

2.2 免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

金钟罩虽说免责条款只有4条，但其实相当有6条，第二条其实是有3种行为限制、故意犯罪、主动吸食毒品、酒后驾驶。

2.3 健康告知

金钟罩的健康告知是高危职业和高危运动都不承保。

被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容：接触放射线或放射性物质，接触化学、易燃或易爆物质，参与矿物或煤炭开采，暴露于烟尘或粉尘，参加高空、水下、地下、隧道作业或活动，从事渔业捕捉，森林砍伐业或相关作业，森林防火，建筑施工，3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作，高压电、电缆作业，拆船工作，参与镇暴或军警行动，作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员，各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员（不包括民用航空飞行员、乘务员），战地记者，驯兽师，无固定职业，消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人？

近两年内，被保险人是否从事或未来从事高难度性之竞赛或活动，如赛车，汽艇，滑翔翼，滑翔机，飞行伞，跳伞，攀岩，潜水，滑水，跳水，马术，拳击，跆拳道，武术或特技表演等运动？

虽说有限制，但是乙肝大三阳、小三阳都是可以购买的。

2.4 其他

• 投保限额

地区不同，可购买的最高保额标准也不同，因为不同城市的消费水平不同，地区间经济水平有差异。

比如：在北京身负一套100平米的房贷，和在三、四线城市的一套100平米的房贷有着天壤之别。

因此保险公司针对不同地区的经济条件，设置的可购买最高保额标准也有所差异。

注：城市分类说明

I 类城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、苏州、南京

II 类城市：省会城市（不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁）、直辖市（不包含I类城市）

IV 类城市：除去 I类  II类  III类，剩下的城市

所以，想要购买的朋友可以根据自己所在区域和实际需求进行投保。

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有没有比它更好的产品？ 

3.1 金钟罩

金钟罩的免责相对于其他产品是多几条的，但是它能购买的保额也是比较高的，保障方面没什么问题，价格也不是很贵，性价比很高。

3.2 祯爱优选

对于不吸烟的人群来说祯爱优选可以说是极致性价比，免责少，保障好，价格低。健康告知比较严格稍微严格。但是吸烟人群的话，价格翻倍，保鱼君觉得它压根就是不想卖给吸烟人群。

3.3 瑞和

瑞和的免责条款也是只有3条，是寿险免责中最少的，它的健康告知也是比较宽松，保障期限可以选择多样化，价格相对高一些，但也没高多少，很不错的一款寿险。

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保鱼君总结 

对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠。所以定期寿险比较合适。

如果不吸烟，身体健康状况比较好的话可以选择祯爱优选，不管是免责还是价格，它都是比较有优势的。

如果身体条件一般的话，可以考虑金钟罩或者瑞和，可购买的保额更高，健康告知也比较宽松！