买保险需要注意什么问题？

这些都是我们买保险时常见的问题，保鱼君今天就来给大家详细说说《买保险需要注意什么问题》

• 买保险是为了什么？
• 要给谁买保险？
• 要拿多少钱买保险？
• 我的健康情况能买保险吗？
• 选大公司还是小公司？
• 我应该找谁买保险？
• 买多少保额才合适？

01 /

买保险是为了什么？ 

这个问题看似很白痴，但实际上很多人都没搞明白。保鱼君遇到很多人，都是大概知道保险有用，但是具体有什么用，也说不上来。

其实保险是一种规避风险的金融工具，保险姓“保”是用来解决发生概率小且经济损失大的事件，如果不清楚自己买保险的目的，那么永远不可能买对保险。

保鱼君遇到很多盲目投保的例子：

不顾家庭实际情况，跟风购买，同一办公室都买了同一款保险；

对未来没有信心，把全部希望寄托在一份养老保险上；

或者完全为了帮助亲朋好友完成业绩，而买保险。

如果您想买对保险，保鱼君建议您仔细想一下投保的目的是什么？

1.担心得了癌症，拿不出来几十万治病？

2.担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？

3.经常开车出行，希望转移意外风险？

4.担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？

5.担心社保报销比例太低，希望能够 100% 报销自费药进口药？

目的不同，买的保险产品自然不同，所以您买保险的目的是什么，自己真的想清楚了吗？

之前介绍5大险种的文章，详细讲解了重疾险、定期寿险、医疗险、意外险的区别和作用，大家都了解了吗？不懂的一定要先弄清楚哦~

总结下来就是，不同的保险解决的问题不同，在买保险前，一定要先知道自己为什么买保险，买保险是希望解决哪方面的风险。

02 /

要给谁买保险？

如果预算充足，全家人都比较容易买到足够的保险，但可能我们有些家庭的预算还是比较紧张的，所以要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁先买？

很多人买保险，一般是从了解自家宝宝的保险开始的，出于对孩子的爱，家长们会花重金给孩子上保险。可这样真的对吗？

保鱼君接触过很多小伙伴都有上面的情况，所以买保险前，是需要我们从全局考虑，一定要确定先给谁买？重点给谁买？

建议：买保险一定要做到先大人，后小孩。毕竟对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，如果预算有限，尽可能花在大人身上。

03 /

要拿多少钱买保险 

目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。

一般用家庭收入的10%作用合理的保障预算，因为过多会对家庭经济造成影响，如果太少，也没办法配置到充足的保障哦~）

不过这不是硬性指标，仅供参考，大家一定要根据家庭情况来定。

钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度就可以了，没必要让自己压力很大。

04 /

健康情况能买保险吗？

很多人在买保险的时候，大手一挥，来给我推荐几个，我看哪个好我就买哪个～这种行为实在是令人无比崩溃，你当挑小妹呢？看上哪个拿下哪个，就你那小身板，保险公司还不愿意给你保呢～保险不是想买就能买的，必须要符合健康情况的哦。

很多人都是成家之后才准备买保险，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，这些疾病虽然医生说没问题，但是非常影响我们买保险。

所以在买保险前，先根据以往的医疗、检查记录弄清楚自己的健康状况，做到心里有底，而不是抛开身体健康情况盲目去找产品，这样很容易出现挑到产品了，却因健康问题无法投保，白白浪费时间

温馨提醒一下：投保前如果身体没什么问题的，不建议去体检，投保前随便体检，万一检查个异常就比较麻烦，有可能会出现加费，除外，延期，甚至是拒保的情况.身体健康，符合健康问卷要求，直接投保就可以了。

疾病情况复杂的，需要一家家公司去分析，看哪一间公司的核保宽松一些，然后再做核保，另外保险公司有人工核保，会有一定的标准，但核保的结果也和核保员的松紧有关系。

所以强烈建议有疾病史，不知道怎么挑选产品，不知道怎么做健康告知的小伙伴挂号咨询专家，一对一详细分析过才能解决你的问题哒~否则可能买了保险最后因为健康告知的问题拿不到理赔，那就会得不偿失了！

05 /

选大公司还是小公司？ 

一个保险产品的好坏，取决于它的具体条款，跟保险公司无关。保障和保额都是白纸黑字写在保险合同上面的，生效后是具有法律效力的，不管是保险公司还是消费者，都不能违背合同规定。

所以，保障的完善与否，与保险公司的大小无关，想要不踩坑，就要去关注具体的合同条款，而不是纠结于这个保险公司的大小。

没有永远都大的公司，也没有永远都小的公司，事物都是不断发展变化的

从某种意义上来说，“大公司”的保险产品比小公司的要贵，除了品牌溢价，其他原因实在是“迫不得已”。保鱼君也相信保监会近年来监管力度的加大，对保险公司的行为会有足够的约束，保险市场也会在保监会“保险姓保”的理念指导下向正确的方向发展。同时，也会有更多的用户在蜗牛保险医院的帮助下，正确地理解保险，更理性地选择保险，从而给市场正向反馈，进一步促进保费的合理化！

06 /

我应该找谁买保险 

保险公司有很多销售渠道，不同渠道销售的产品是存在差异的，那么，现在有哪些渠道可以买保险呢？

1.代理人渠道 

2.银行保险渠道 

3.团体保险渠道

4.经纪人代理渠道 

5.电话销售渠道 

6.网销渠道

简单来讲，买保险无外乎就是线下购买，或者自己网上购买，那么到底通过哪些渠道才靠谱呢？

不管通过哪个渠道购买，钱都是交给保险公司的，承保方都是保险公司，理赔都是由保险公司按照合同条款理赔，所以哪个渠道都是靠谱的，渠道不重要，主要是看产品的性价比是否高，是否适合我们的家庭实际情况。

07 /

买多少保额才合适 

下面是2018年重疾险理赔的情况：

从上面的数据来看真的觉得好可怕，都9102年了，重疾的理赔金额平均居然才7万左右，这对一个有重疾病人的家庭来说，简直就是杯水车薪.

目前癌症的治疗费用平均在 50 万左右，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，真的起不了什么作用，这就失去了买保险真正意义了。

买保险就是买保额，需要买多少保额才行呢？大家不妨可以参考以下情况来搭配保额：

重疾险：年收入的3—5倍，至少不低于 50 万，包含疾病治疗费用、3-5年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算；

定期寿险：年收入的5-10倍，不低于50万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算万一人不在了，通过理赔金，还能保障家庭运转很多年；

意外险：50或者100 万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买；

医疗险：可以抓大放小，先配置一份百万医疗险，30 岁一年只要几百块钱就可以买到。

保险交费和我们的房贷有点类似，可以选择全款或分期付款，常见的保险交费可以分为：趸交（一次性交清）、按年缴费、按月缴费等。

关于缴费，建议是：重疾险、定期寿险，缴费时间越长越好，这样每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。不过也不要超过退休，因为退休之后工资没那么高了，会增加财务压力。

意外险和医疗险一般都是一年交的，不建议购买长期返还型的意外险。

由此可见，买保险需考虑的问题还是挺多的，我们在投保前一定要好好思考，而不是盲目的去选择产品的对比，打个比方：产品再好，但由于身体原因无法通过核保，研究再多也会浪费时间，又比方说某款产品再好，为了买它而占用了很多预算，使家庭其他成员的保障力度因此降低的话，那也不合适。