买保险前，这3个建议一定能帮到你

买保险，不是光选产品就可以了，它还有很多细节的地方需要注意，这些细节会直接影响到我们每年要交多少钱。

今天我们就来讲一讲，买保险的各项要素，应该如何选择？

• 缴费期限20年好还是30年好？
• 保障期限选多长好？
• 买多少保额好？
• 最后总结一下

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缴费期限20年好？还是30年好？ 

先给结论：缴费期限越长越好。

以A重疾险为例，原因有三：

1.1 保险有豁免

豁免是什么呢？

特定的人，发生了特定的保险事故后，后续的保费都不用再交了，保障继续。

假如我买了重疾险，如果我第20年得了原位癌，保险公司赔了我轻症保额，还豁免了我后面的保费，之后我再得重大疾病，还能照样理赔。

缴费期限越长，豁免的可能性就越大。

1.2 钱是有时间价值的

长期型保险的价格是恒定的，每年交的钱是确定好的。

但是随着通货膨胀、货币贬值，现在手上多拿3万块钱，一定比30年后多拿3万块有意义得多。

选择最长的缴费期限，每年交的钱就比较少，经济压力也会小一点。

我们手里就有了更多的流通现金，拿去做生意或投资理财都行，自由支配。到30年后，这点差价我们早就挣回来了。

1.3 获得最高杠杆比

比如我们只有8000元的家庭预算，那如果花了6500去买重疾险，剩下的1500元，还要买寿险、意外险和医疗险，保额自然就低了，可能只能买个30万寿险。

但如果我们只花了5000元买重疾险，还剩下3000元，就能买份50万保额的寿险了。

同样每年8000的预算，最后获得的保障力度是不一样的。

综上所述，长期险的缴费期限，应当越长越好。

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保障期限选多长好？ 

不同的险种，保障期限的选择也是不一样的。

2.1 重疾险：优先考虑终身重疾险。

重疾险更多的是“年轻时为年老时提前做的准备”。

年龄越大，得大病的概率越高，不要到60岁-80岁最需要重疾险的时候，我们什么都没有。

如果预算偏低，可以选择用30万终身重疾险+短期重疾险来搭配。

2.2 寿险：买到60周岁就可以了。

买寿险的意义，就是防止家庭收入中断。

人到60岁之后，基本上就不怎么挣钱了，当时房贷也还完了，孩子也长大了，我们身上的家庭责任也渐渐放下了。

这个时候就算我们走了，也不会给家庭带来经济损失。

2.3 意外险：买一年期产品就好。

意外的发生，跟我们的年龄和身体健康状况无关，18岁和58岁买意外险的价格都是一样的。

所以买一年期的意外险就足够了，有了新的产品出来后，还可以随时换。

2.4 医疗险：一年期。

现在市面上的百万医疗险，大部分都是一年期的，也有小部分是定期的，但也不会像重疾险那样保几十年。

就算是长期医疗险，通常也只保个5年、6年的。

所以医疗险通常我们买个一年期的就行了。

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买多少保额好？ 

3.1 重疾险保额（成年人）：重疾医疗费用+3~5倍年收入。

至少30万，基础是买到50万，有条件可以更高。

这里有个数据，香港一个医疗团队，给出了部分高发癌症的全套治疗费用测算报告：

所以面对大病，30万绝对不算多，50万也不一定够，尽量选择高性价比产品。用有限的预算获得最高的保额，才能让保险发挥出最大的作用。

3.2 重疾险保额（小孩子）：50万以上

小孩子的重疾险非常便宜：

比如买一份50万保额，保至30岁的重疾险，一年也才五六百块。

如果经济允许的话，可以用50万终身+50万定期，总共做到100万保额，年保费大约在两三千。

3.3 寿险保额：房贷+3~5倍年收入

不要让家人在失去亲人的同时，还要面临庞大的房贷负债。

所以寿险保额一定要覆盖我们的负债情况，然后再留下几年的生活费，让家人能好好过日子。

3.4 意外险：50万及以上

如果年收入再20万以内，买一份50万保额的意外险就够了；

如果年收入更高，可以考虑买两份意外险叠加，累计100万的保额。

3.5 医疗险：100万以上

现在市面上的住院医疗险，都是百万医疗险，报销额度都是200万、300万的，反正都用不完，所以差不多。

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最后总结一下 

缴费期限：越长越好；

保障期限：重疾险终身最好、寿险买到60岁、意外险和医疗险买一年期的就行；

保额选择：根据年收入，在预算范围内越高越好。