买错了保险要不要退保？

昨天收到一条粉丝的留言，说自己不幸买错保险，很犹豫要不要退保。

说实话，买错保险真的是件让人很头疼的事。如果选择退，之前交的保费很可能就会损失；

可是不退吧，每年继续交那么多钱，也觉得不值……

那到底该怎么办，难道就只能眼睁睁看着钱包受损了吗？

其实未必，方法恰当的话，损失还是可以避免的，关键看我们怎么做！

• 这种情况，退保不一定有损失

• 要不要退保，先搞清楚3个问题！

• 除了退保，其实我们还有别的选择

01/   

所谓退保，就是合同还没履行完时，投保人向保险公司申请，解除双方因合同确定的法律关系。

说简单点，就是买完东西反悔了，想退货。

它分2种情况：

1.1 第一种：犹豫期内退保

所有的保险产品都有犹豫期，按现在的规定，长期险的犹豫期不得少于15天。

在这个期间内退保，除了申请过纸质保单的要扣除10块钱左右的工本费外，没有其他经济损失，所交保费如数退还。

如果真觉得自己买错了保险，那就趁着保单在犹豫内赶紧行动，这样退保基本没损失。

1.2 第二种：犹豫期后退保

如果过了犹豫期，再提出退保申请，那可就算是我们违约了。

保险公司不会退回已交保费，而是返还现金价值。

每份保单里都有现金价值表，一般在保单合同里就能直接找到。

不同产品的现金价值都不太一样，通常来说，现金价值会随着缴费时间的增长而增长，也就是说退保越早，得到的退保金就越少。

比如下面这份现金价值表：

按上面表格所列，第一年退保的话，交了10660元却只能拿回850元，简直就是血亏啊！

不过保险公司也并非无缘无故扣除这部分保费，每一份保单的承保都是有成本的：

以“消失”的保费，其实是用来支付保险公司的一些成本了。

由于运营成本和渠道成本一般在前几年扣除，所以投保的前几年退保，亏损会显的尤其多。

1.3 退保后，会丧失原有保障

未来的风险不可预估，而一旦退保，我们就会失去原来的保障，这其中的风险得慎重考虑。

对于长期险来说，重新投保新的产品也会存在等待期，在等待期间出险，保险公司有可能不赔，这一段时间相当于还是处于脱离保障的状态。

所以保鱼君一向不建议盲目退保，在下决定前，你不妨先问问自己下面几个问题。

02/   

2.1 什么情况下应该考虑退保？

• 保费压力过大

如果现有产品的保费较高，导致你没办法配置足够的保障，甚至影响到了生活开销。

那么可以考虑退保，早点重新规划会更好。

举个典型的例子：

这个时候，从经济层面考虑，退保换成性价比更高的产品，显然更合适。

• 保障低、保费贵

很多人不了解保险，就急着投了保，最后往往就到不合适的产品。

比如小B想给孩子买重疾险，听身边的熟人说保险还能存钱使用，于是就买了一份万能险+附加重疾的保险，每年保费8千多，重疾保额却只有10万。

这就是典型的买错了产品，毕竟以消费型重疾险来看，给孩子买50万保额保30年，保费只需1千块不到。

• 保障内容重复

最典型的就是百万医疗险，它是报销型产品，不管你买多少份，最后赔付的钱都不会超过医疗花费。

这时如果有好几份相同的保障，也可以考虑退掉一部分。

2.2 什么情况下不应该退？

• 身体状况不再健康

随着年龄的增长，我们的身体状况可能出现异常，所以在退保时，还要考虑是否能投保新产品的问题。

曾经有位粉丝，觉得自己买的产品不划算，想退保换新产品。

但我仔细一问，他在一次体检中被查出了甲状腺结节，按照目前的结节情况，极有可能会除外承保。

这种情况下，保鱼君就建议他别退保了，已经买到的产品算是“落袋为安”。

• 为了追求新产品

还有些朋友，看到市场上的新产品做了升级创新，也会想退掉手头的保险重新买。

这其实完全没必要，市场总是在不断进步，现在回头看几年前的产品，也会觉得随便碾压。

追新是没有止境的，只要我们已有的保险保障是全面、足够的，保费也在预算之内，就不用换。

2.3 退保值不值，不妨做道计算题

聊到这也许大家也发现了，退保是个综合性的问题，需要考虑的点有很多。

如果只是单纯看经济上划不划算，保鱼君可以教大家一个粗略的计算方法——

看更换同样保障的新产品后，省下的保费是否大于退保时损失的保费。

如果是，那退保就是划算的。

举个栗子，

30岁的王先生买了某款终身寿险，保额30万，另外附加重疾保额30万保终身、长期意外30万保40年，年缴保费12700元。

他已经交了1年，之后还需再交费19年。

此时退保的话，能拿回现金价值640元，也就是说得损失12060元。

如果换成差不多保额的新产品，情况会怎么样呢？

华贵小爱终身寿险，保额30万，分20年交，年保费3870元；

信泰达尔文3号重疾险，保额30万保终身，分30年交，年保费3669元；

大保镖综合意外险，50万保额，每年保费158元。

这么算下来，新的产品组合一共需要付出成本3870*20年+3669*30年+158*40年=193790元。

而原先那款产品，剩余19年的总保费是12700*19年=241300元。

所以选择替代方案的话，一共可以节省保费47510元，跟王先生12060元的退保损失比起来，显然是划算的。

保鱼君举这个例子，是希望给大家一些判断上的启发。

这种计算方式还是比较粗略，并没有把货币的时间价值考虑进去，如果要算精细的话，那过程就很复杂了。

03/   

如果实在不想退保，其实也可以考虑用减额交清和补充保障来解决。

3.1 减额交清

所谓减额交清，就是不想缴费或者不能再缴费时，可以在将保单的现金价值转变为后期保障所需的保费，保额同比降低，保障将继续享有。

减额交清后，后续保费就不用再交了。

通俗一点就是：保单现金价值作为一次交清的保费，然后保额相应减少，保障继续。

比如基本保额是50万，把保单现金价值作为一次性交清的保费后，保额可能变成了5万（保额主要是根据当时的保单现金价值来决定的），保单还继续有效。

这样的话，既能及时止损，又可以继续享受保障。

当然，并不是所有的保单都能减额交清，大家可以打保险公司的电话咨询一下，看自己的保单是否有这项功能。

3.2 补充保障

如果已买保险的保障还不错，就是保额偏低，同时对家庭经济压力不太大的话，也可以不着急退保，尝试补充配置别的产品。

例如已经买了一份15万的多次赔付重疾险，可以考虑再购买一份30万单次赔付、无身故的重疾险作为补充。

3.3 如果退保，这几个问题要注意

• 尽量不要出现保障的真空期

一定要确保新的保险已经买好，并且已经过了等待期，再去退保。

这样才能确保我们的保障“无缝对接”。

• 卡上不要有余额，避免自动扣款

如果考虑退保，那之前关联扣款的银行卡里，不要放太多钱，避免被自动扣款，多缴一期保费。

还有的产品有垫交和缓交功能，也可能在我们没有察觉的情况下，用保单的现金价值自动垫付了保费，这些细节还是留心一点为好。

3.4 保鱼君最后的碎碎念

买错保险，不管退与不退，其实都很被动。

最好的办法还是自己多学习保险知识，从一开始就选准产品，避免退保时伤神又伤财。

关于退保，如果大家还有疑问的话，可以留言咨询保鱼君哦！