父母的保险该怎么买？

经常有人留言问保鱼君：父母的保险该怎么买？

 

说实话，为爸妈配置保险是比较难的，因为有很多细节，一不注意就买错了。

 

那么，给父母应该怎么买保险呢？今天咱们就来聊聊这个话题。

 

• 给父母买保险，需要注意什么？

• 投保时有哪些策略？

• 适合爸妈的2套保险方案

 

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给父母买保险，需要注意什么？

1.1 年龄太高不好买

 

李治中在《癌症的真相》中提到：无论男女，当人超过55岁以后，癌症发病率就开始呈指数型上升。

 

显然，疾病的发生概率与年龄相关，所以保险公司往往会限制产品的投保年龄。

 

常见的有以下几种：

 

重疾险≤60岁，超过60岁能投保的重疾险，少之又少；

百万医疗险≤60岁，只有少数产品65岁还能买；

意外险≤80岁，但60岁以上买意外险，可选择性就已经不多了；

定期寿险≤60岁，终身寿险≤65岁，这是比较常见的。

 

所以给父母买保险，我们首先要考虑的，就是当前年纪还能买啥的问题。

 

1.2 价格高、保额低

 

保险产品的价格也跟年龄密切相关，年龄越大保费越贵。

 

所以给爸妈买保险，还要结合保额、保费考虑一下杠杠率问题。

 

如果保费高、保额低，甚至出现了保费倒挂的情况，那购买就要慎重了。

 

什么是保费倒挂？

 

就是所交保费比保额还高，举个栗子：

 

52岁的老王买某款返还型重疾险，20 万保额，每年保费要 12844 元，20 年累计总保费将近 26 万，妥妥的超过了保额。

 

这样的保险，你还愿意买吗？

 

1.3 身体出现了小毛病

 

人年纪大了，身体难免出现一些小问题。

 

国家卫生健康委员会2019年7月31日的最新数据显示，我国超过1.8亿老年人患有慢性病，患有一种及以上慢性病的比例高达75%。

 

而对于高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病，这类老年人常见的慢性疾病，很多保险产品都会拒之门外。

 

因此在投保时，还要重点关注爸妈是否患有一些慢性疾病，以及近几年的门诊、住院、手术记录等。

 

02/   

给爸妈买保险的合理顺序

 

对老年人来说，子女大都已经成年，家庭负担大大减少。

 

所以给他们购买保险，收入补偿的需求就不大了，主要还是解决看病的医疗费问题。

 

对应到保险配置上，一定要考虑的保险有3类：社保中的医保、意外险、商业百万医疗险；

 

重疾险可以选择性购买；

 

至于定期寿险，没有家庭经济责任就不用配置了，除非有财富传承需求的考虑终身寿险。

 

2.1 社保，推荐指数 ★★★★★

 

首先，一定要有医保，它不以盈利为目的，基本就是国家给的福利。

 

无年龄限制、没有健康要求、费用还便宜，作为基础保障再合适不过了。

 

社保分2种：

 

一种是城镇职工社保，适合工作或者户口在城市里的居民；

还有一种是新农合，也叫城乡居民医保，生活在农村的朋友买它就OK。

 

2.2 意外险，推荐指数 ★★★★★

 

父母年纪大了，身体反应不如从前，摔倒受伤是很常见的，所以配置一份意外险很有必要。

 

60岁以下买意外险跟成年人差不多，大概150块就能买到50万保额，非常划算。

 

不过需要注意的是，给爸妈买意外险，不用太关注保额，意外医疗保障反而是重点：

 

意外医疗免赔额越低越好，报销比例越高越好，要是还能不限社保范围，那就更棒了。

 

这样滑倒或者摔伤什么的，都能报销医疗费。

 

2.3 百万医疗险/防癌医疗险，推荐指数 ★★★★

 

医保虽然能报销看病费用，但它也很局限，比如规定范围外的用药不报销、第三方责任不报销等等。

 

而百万医疗险正好能弥补这些不足，如果生病住院，在医保报销后，超过免赔额（通常为1万元）的部分，保险公司就按比例报销，最高报销100%。

 

价格也不贵，每年一千块就能买到上百万的报销额度，非常实用。 

 

但这里有2点需要注意：

 

• 一个是报销，医疗险的特性，就在于报销二字，保险公司赔多少钱，基于我们住院医疗费用花了多少，最高不会超过这个费用。

 

• 另一个是免赔额，就是保险公司不赔的部分，一般情况下是1万元。相比能报销的数百万来说，这1万也不算什么了。

 

通常比较优秀的百万医疗险，报销范围不限社保、不限疾病、不限治疗手段，在给父母挑选产品时，可以重点关注这几方面。

 

不过百万医疗险的健康告知会严格一些，父母身体不好的不一定能顺利投保。

 

如果过不了健康告知，保鱼君会建议买防癌医疗险，它跟百万医疗险的具体区别如下：

 

 

你可以把它理解为只报销“癌症相关医疗费”的产品。

 

与百万医疗险相比，防癌医疗险的投保年龄更广、健康告知更宽松、价格也更便宜。

 

能买百万医疗险的还是尽量买，但如果实在买不了，那退而求其次买防癌医疗也不错。

 

2.4 重疾险，推荐指数★★★

 

要不要给父母买重疾险，这个问题的争议性还挺大的。

 

• 如果给父母买重疾险：

 

保额买不了太高，比方说国富人寿的嘉和保，56岁-60岁最高保额只能买到3万元，起不了什么作用，而且价格也贵。

 

• 可倘若不买吧，也有不妥：

 

百万医疗险续保不确定、保费也随着年龄而越来越贵，并且是先治疗后报销。

 

所以保鱼君的建议是：55岁之前，如果预算充裕、负担的起，还是尽量给父母配一份重疾险。

 

这也许是他们最后的购买机会了。

 

不过为了避免保费倒挂，就不要考虑多次赔付产品了，买一款单次赔付重疾险就好。

 

如果钱不多，或者是年龄超过了55岁，那购买一份防癌险作为替代品也不错。

 

啥是防癌险？

 

简单点说就是重疾险的缩减版，只保癌症。

 

它虽然保障范围不如重疾险大，但癌症本身就是最高发的重疾，理赔概率占到重疾理赔的70%左右。

 

花笔钱保上70%的概率，怎么也比没有好吧？ 

 

以上就是保鱼君总结的给父母买保险的策略，如果怕忘记，大家可以把下面这张图记下来。

03/      

适合爸妈的2套投保方案

 

掌握了正确的投保思路后，咱们接下来再看看，不同的情况下，给爸妈的保险方案该如何做。

 

3.1 父母身体健康，该如何买保险？

 

如果爸妈年龄在60岁以下，并且身体没太大毛病，那么百万医疗和重疾险都是可以买的。

 

比如对50岁的男性，保险方案可以这样规划：

 

 

• 意外险

 

60岁之前可以选择大护法成人意外险，50万保额+5万意外医疗，免赔额100，社保内报销100%，未经社保80%。

 

价格只要158元，性价比还是很高的。

 

• 重疾险

 

重疾险可以考虑瑞泰瑞盈，它的优点是缴费期限长，60岁以下投保，缴费期限可以选“至70岁”，保费杠杆一下就提高了。

 

50岁男性买30万保额，保至70岁，缴费年限至70岁，保费才3993/年。

 

如果预算充足，可以附加上50种轻症保障，25%基本保额，赔付1次，价格贵972块。

 

如果还有富裕，那可以选择保终身，同样的保障下保费增加3540元。

 

也许有人会问了：

 

给爸妈买重疾险，到底选择保到70还是终身？

 

其实这完全看预算，预算够，当然买保终身更好。

 

但如果预算有限，那保到70岁也可以，起码我们有了20年的缓冲时间，能够努力赚钱为父母的养老做准备了。

 

倘若还想压缩预算，那就把重疾险换成防癌险。

 

• 百万医疗险

 

尊享e生2020大家应该都很熟悉了，作为百万医疗险的第一梯队，已经迭代更新了十几次。

 

升级后的尊享e生2020价格不高，但保障更全面、可选保障更多，实在是优秀。

 

而且它有人工预核保功能，如果不确定爸妈的身体情况是否符合健康告知，可以让保险公司先帮我们做核保，免去后顾之忧。

 

当然了，重疾险、医疗险对身体状况和年龄都有一定要求，如果父母超过了60岁，或者过不了健康告知，那保鱼君就不再建议按上面的方案来配置了。

 

3.2 父母身体欠佳，或者超过60岁，该如何买保险？

 

这种情况下，防癌险和防癌医疗险才是更好的选择。

 

以61岁男性为例，保险方案如下：

 

 

• 意外险

 

京东安联的全球全能意外险，20万保额+2万意外医疗+100元/天的住院津贴。

 

100免赔额，不限社保用药，100%报销，价格才216元，很不错。

 

• 防癌险

 

瑞泰人寿的泰安心很适合预算不多的家庭，保障期限和缴费年限相当灵活，我们可以自由配置各种保障计划。

 

而且原位癌也能赔付30%基本保额，这点已经强过市面上很多防癌险了。

 

• 防癌医疗险

 

6年保证续保的【神农6年期防癌医疗】，有1万块的癌症确诊金+豁免功能，而且还免费送1年的抗癌特效药保障。

 

大家可能对“特药服务”没什么感觉，这么说吧，《我不是药神》里提到的格列卫就是特效抗癌药的一种，刚上市那会23500元/盒，要不了几年就能吃没一套房。

 

如果有特药服务，确诊癌症后，购买产品中规定的一些抗癌特效药就能免费报销，你说是不是很值？

 

3.3 保鱼君最后的碎碎念

 

看完今天的内容，大家应该也发现了，给父母买保险，年纪越大越难选，保费也会越贵。

 

所以买保险真不能拖，挑到合适的产品就赶紧下手。

 

在这件事上我很庆幸，早早就给父母配置了保险，这才让父亲在后来的癌症治疗中，能放心的用最好的药物。

 

参加工作后，听爸妈说过最多的一句话就是：我们很好，你不用担心。

 

父母对我们的爱，永远都是无私的。

 

真希望他们能慢一些老去，能让我用更多的时光来回馈！