同样的保障为什么我买的寿险贵了10倍？

提起买保险，很多人最先想到的就是医疗险、重疾险，因为担心生大病花钱多，压垮了家庭。

但保鱼君认为，对于上有老下有小、身扛房贷车贷的人来说，寿险才是最不能缺的！

你想啊，本来就没多少存款，结果房贷还没还完、孩子还没成人、父母尚需养老，这时候一声不吭的挂掉，家里那口子能答应嘛？

一直以来，保鱼君都推荐大家买保到60/70岁的定期寿险，因为价格便宜、杠杠率高。

但有部分人不这么想，像最近有位粉丝，就抛出了很犀利的问题：

费率是不是真的更便宜，暂且留个问号。

咱们接下来唠一唠，终身寿险和定期寿险，到底谁更值得买？

• 定期寿险vs终身寿险大不同

• PK一下，到底谁更值得买？

• 增额终身寿，打开新世界的大门！

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1.1 啥是定期寿险/终身寿险？

寿险的保障责任很简单，就是人去世、或者全残了就赔钱。

这点定期寿险和终身寿险是没区别的，同样都是保身故和全残。它俩最大的不同，是保障时间上有长短之分。

定期指的是保障一段期限，可以说20年、30年，也可以是到某个年龄段。

如果这期间没有出险，那保障就结束了，且不退回保费。

终身当然就是保障终身啦，只要人挂了保险公司就赔钱。

“人固有一死”，所以终身寿险，是一定可以拿到赔付的。

也正因为如此，它就有了几分储蓄的味道，你可以简单理解为：

可能有人会想了：既然终身寿险两者都能兼顾，那还有啥好争议的呢，当然是买它买它买它啊……

抱歉，想买终身寿险，普通人可能真的不配！

先别生气啊，保鱼君这么说，是因为它的价格，实在是贵。

1.2 终身寿险，价格翻10倍

到底有多贵呢？咱们不妨拿2款具体的产品来举例看看：

定期寿险，100万保额，30岁女性保到60岁，分30年缴费，每年才600块；

而终身寿险，同样的保额，哪怕买性价比高的产品，价格也要飙升到8000多块了，足足翻了数10倍！

这其实也好理解，买终身寿险，保险公司最后一定要赔保额，为了不亏本，他当然就要拿出一部分钱去做投资赚收益啦。

这部分钱谁出呢？自然是我们这些买保险的人。

举个极端点的例子，好比我们揣了100元，买定期寿险就是100元都买了保障；买终身寿险，则是50元买了保障，50元买了储蓄。

当然了，100块不可能真的都买了保障，保险公司还要扣除其他成本的。

保鱼君只是想说，定期寿险的杠杠率更高，就高在这里。

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既然它的价格贵了10倍，是不是就完全没有必要买了呢？

要讨论这个问题啊，咱关键还得看用作储蓄的那部分钱，花的值不值。

2.1 买终身寿险多花钱，到底值不值？

前几年，买保险有一个非常流行的概念，叫“买定投余”。

大概意思就是买相对便宜的定期保险，然后用省下的钱去投资。如果赚取的收益能覆盖保额，那他们就认为定期寿险是更划算的。

听起来是不是有点抽象？

没关系，脑袋里放电影这事人人都会，保鱼君带大家实操一遍就行了：

假设隔壁老王30岁了，一直想给自己买份寿险，提高一下身价~

• 第一步，买份定期寿险

咱们还是拿前面2款产品做演算，

经过慎重考虑，老王最终选择了保到60岁的定期寿险，所以在未来的30年，他每年都能节省8832元，想想心里还挺美？

接下来，就是拿钱投资的事了。

• 第二步，投资剩余的钱

老王属于保守派，所以没期望太高，每年收益率5%，大概是他能力范围内能做到的。

就这样每年8832元的累加投资，连续30年，大家猜猜能赚多少钱？

保鱼君用复利计算器算了一下，在第27年的时候，本金就已经能达到50万，等到了第38年，累计就接近100万了！

难怪爱因斯坦说，复利是世界上第八大奇迹，这威力果然大啊~

也就是说，虽然老王的定期寿险只保到60岁，但69岁往后，他的投资收益已经可以覆盖100万的保额了，相当于保障继续。

2.2 买定投余可不可行？

按前面的计算来看，买定期寿险似乎比终身寿险划算不少。

但这里面有个很关键的点——每年5%的投资收益，究竟能不能做到？

对于理财高手来说，这或许不难，但如果一个保守派，平日里只喜欢买银行存款的那种，5%的收益率恐怕就够呛了。

收益率无法长期保证，这是买定投余最大的风险点。

拿它跟传统的终身寿险相比，保障利益方面其实可以这么看：

你要非让我选哪个更划算，这还真说不出来，毕竟老王60岁前身故还是60岁之后，咱不知道啊，咱也不敢问……

2.3 定寿vs终身寿险，到底怎么选？

看到这想必大家也发现了，无论买定寿还是终身寿，其实都各有利弊，没办法绝对的说谁更好。

只是终身寿险价格太贵，普通家庭非要购买的话，恐怕只能买到很低的保额。

大家还记得咱们买保险的第一要素吗？

保额，保额，还是保额！

“寿险保额=所有负债+3~5年的收入”，参照这个计算公式，如果你口袋里的预算够买终身寿险，那保鱼君就不哔哔了。

总的来说，终身寿险更适合高净值人群，比如那些手上余钱多、或是有财富传承需求、又或者是想通过保险合理避税的人。

有传闻说，李嘉诚家每出生一个孩子，都会买上10亿保额的寿险，也不知道是不是真的。

对于大部分工薪阶层来说，咱就别纠结了，直接买定期寿险吧，在保障没做够之前，没必要想其他的事。

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本来今天的文章到这，就可以结束了，但聊到终身寿险，保鱼君忍不住想分享一个从来没聊过的宝贝——

增额终身寿险。

如果一定要买终身寿险，那不妨重点考虑这类产品。

3.1 啥是增额终身寿险？

终身寿险大致有两种，定额终身寿和增额终身寿。

两者的区别在于：

从上面的对比图也能看到，增额终身寿前期的身故保障并不是很高，但随着时间的记录，保额会开始陡增，并且在后期越来越高。

与传统的定额终身寿相比，它的储蓄性质确实更强，更招人待见。

3.2 有啥特点？

• 保额稳定增值

目前比较常见的增额终身寿险，保额增长大概在每年3.5%左右，比如【信泰如意尊】这款产品，保额每年以3.5%复利增额，一直持续终身。

3.5%的复利，听上去不高，但把时间拉长来看，财富积累就很吓人了！

而且，增额终身寿险的复利率是写进合同，相当于一份“会长大的存款”，刚性兑付，一定会兑现。

• 现金价值增长快

假设【信泰如意尊】，选择5年的缴费期限，那么在第7年的时候，现金价值就已经能超过已交保费了。

相当于后面的全是白赚，你说香不香？

所以现在很多人考虑养老问题、子女教育，甚至财富传承，都会第一时间想到它。

• 领取灵活

可能有的人想不明白：寿险不是要身故后才能赔吗，怎么还说它能用来养老呢？

这是因为，终身寿险的领取方式一般有两种：

• 被保人身故/全残

• 减保取现/退保

只要符合减保规则，咱们就可以在有需要的时候，申请减保，把钱取出来，从而达到领取教育金、养老金的效果。

领取还是相当灵活的。

对于绝大部分普通人来说，一份定期寿险已经够用了，但如果你有教育金、养老金的规划需求，或者想要给孩子留笔钱，那增额终身寿险确实是个不错的选择。

3.3 保鱼君最后的碎碎念

去年年底开始，高利率的年金险纷纷被下架。

现在的年金产品，预定利率都不会超过3.5%了，所以不少人就把目光投向了增额终身寿险。

但保鱼君还是那句话，如果重疾险、医疗险这类保障型的保险还没配齐，就先不要考虑终身寿险了。

“保人”永远比“保钱”重要啊！