买了5份保险结果只赔1份？不懂这一点要花冤枉钱！

最近保鱼君常收到这样的留言：

很多朋友搞不清楚：保险是买得越多赔得越多吗？我手上有好几份保险，具体怎么赔呢？

今天保鱼君就好好跟大家聊一聊这个话题。

• 保险公司是怎么理赔的？
• 医疗险是报销型的，买一份就够了
• 哪些保险可以多买多赔？
• 保鱼君的碎碎念

01/

保险公司是怎么理赔的？

大家都知道，买保险无非就是平时我们给保险公司交保费，一旦我们得了病或出了意外，保险公司就要给我们理赔。

这样就把风险从我们自己身上，转移给了保险公司。

那么保险公司到底是怎么给我们理赔的呢？

有两种方式：报销型和给付型。

报销型：我们治病花了多少钱，保险公司就给多少钱，理赔金额是不固定的，但最高不会超过我们实际的损失。

给付型：保险公司按照合同约定的金额，直接把钱打到咱账上。

这笔钱的金额是固定的，是我们和保险公司在合同里白纸黑字约定好的。

不管治病要用多少钱，也不管怎么花，都是我们自己的事情，保险公司完成自己的理赔责任就撒手不管了。

了解了这两种理赔方式之后，我们来看看常见的保险中，哪些是给付型，哪些是报销型。

（想直接看结论的朋友，可以划到文章底部，保鱼君为大家准备了对比表格和搭配攻略。）

02 /

医疗险是报销型的，买一份就够了

2.1 医疗险的理赔过程

我们来看一下医疗险的赔付过程。

举个例子，隔壁老王生病了，去医院花了20万。

医保给报销了70%，也就是报销了14万，还剩下6万需要自费。

老王是个聪明人，早早地就给自己备了一份医疗险。

除去1万元的免赔额（保险公司定的理赔门槛）之后，医疗险可以报销剩下的5万。

也就是说理想状态下，老王这次生病只需要花1万元就治好了。

现在大家知道了吧，医疗险是报销型的。

就算老王买10份医疗险，也都只能报销5万块钱。

买那么多份医疗纯属打水漂，花心思好好挑一款适合自己的就行。

除了医疗险之外，防癌医疗险也是同样的道理，保鱼君就不多赘述了。

2.2 非常实用的垫/直付

有人会问：

“你说医疗险是报销型的，那为什么有的人买的是医疗险，但他一生病，还不知道最后一共要花多少钱呢，保险公司就直接把钱给他了呢？”

这里保鱼君就要再跟大家说说垫/直付这种增值服务了。

垫付的意思是，保险公司先给一笔钱帮忙垫着医疗费，让你应急用，出院了还是要走理赔程序的。

直付是说，医院直接跟保险公司交涉保险理赔手续并结算医疗费，不归保险公司管的医疗费用，他们会联系你补交余额。

值得一提的是，就算买了多份医疗险，垫/直付的这笔钱也是不能叠加使用的。

还是花多少钱给保险公司给多少钱，只是给钱的时间提前了而已。

2.3 一个小例外

还有一种情况是这样的：

有些产品规定，一旦得了重大疾病住院后，保险公司每天会给几百块钱的津贴，让你能够维持日常的开销。

如果买了多份医疗险，那么津贴这部分钱是可以叠加领取的。

比如老王买了10份医疗险，虽然医疗费不能重复报销，但10份津贴全都可以拿到手的。

可为了这几百块津贴买很多份医疗险，会不会有点“捡了芝麻丢了西瓜”？

所以保鱼君还是建议，医疗险备一份就够了！

03 /
哪些保险可以多买多赔？

说完了多买也不会多赔的医疗险，我们再来看看哪些保险是买的越多赔的越多。

3.1 重疾险

我们还是用隔壁老王的例子来讲。

老王不仅买了医疗险，还有一份30万保额的重疾险。

正好他这次得的病在重疾险的保障范围之内，所以保险公司直接给他赔了30万。

而且重疾险是给付型的，可以重复理赔。什么意思呢？

也就是说，如果老王一次性买了10份重疾险，那么保险公司就会给他赔10个30万。

但一份重疾险怎么着也要几千块，能买得起那么多份，得是什么家庭条件呀！

要是能只买一份重疾险，却能赔好几次就好了~

你别说，这真不是白日梦，并且还非常简单。

买一份多次赔付的重疾险，再附加上二次赔付，不用买很多份重疾险，也能理赔很多次。

不信？我们接着往下看。

◽ 多次赔付

还是以可怜的老王为例。

假如老王买的是保额30万的多次赔付重疾险，总共能赔3次重疾，那么这次生病，保险公司会直接给30万。

可老王非常倒霉，3年后他又得了另外一种重疾，那么保险公司还会再赔给他30万。

以后他要是再得了合同里规定的疾病，保险公司还会继续赔30万给他。

直到3次赔付机会全部用完，合同也就终止了。

这就是多次赔付重疾险，买一份可以赔好几次，还是挺值的吧！

◽ 附加二次赔付

如今，人们患上癌症和心脑血管疾病的几率真的很大。

保险公司也非常人性化，推出了癌症二次赔付和心脑血管二次赔付。

以癌症二次赔付为例。

如果你第一次得的病是癌症，三年之后，不管是癌症复发了，转移了，还是又得了一种新的癌症，

只要你附加了癌症二次赔付，保险公司都会赔第二次。

心脑血管疾病二次赔付也是同样的道理。

这样一来，就算只买了一份重疾险，我们也能获得更多的保障和赔款。

3.2 意外险

意外险分为两个部分:意外医疗和意外身故/伤残。

◽ 意外医疗

意外医疗是用来报销意外造成的伤害的。

在给老人和小孩买意外险时，优先选择意外医疗保障比较好的产品，因为他们比较容易因为小意外而受伤。

意外医疗保障条件好的话，生活中磕磕绊绊、跌打损伤产生的医药费，意外医疗等都可以报销，非常实用。

◽ 意外身故/伤残

而意外身故/伤残是给付型的。

如果满足了理赔条件，那么保险公司会把保额一次性赔付给我们，它更适合承担着家庭经济压力的顶梁柱。

一旦他们因为意外失去了收入来源，那么一家老小还可以凭借这笔赔款维持生机。

3.3 寿险

寿险是典型的给付型保险，虽然它可以多买多赔，但保鱼君一直跟大家强调，购买寿险要慎重。

◽ 终身寿险

终身寿险的主要作用就是家庭财富的传承，价格非常昂贵。

如果没有万贯家财，我们普通家庭真没必要买。

◽ 定期寿险

定期寿险同样是给家里顶梁柱准备的。

只要保额能覆盖到家庭负债+3-5年的支出，也就足够了，根本没有必要买很多份。

3.4 总结一下

前面唠叨的有点多，保鱼君还是用表格给大家总结一下吧：

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保鱼君的碎碎念

保鱼君还想啰嗦一句，报销型产品和给付型产品是可以同时购买的，它们之间的赔付互不影响。

比如医疗险和重疾险就可以完美搭配。

医疗险用来报销我们治病花的钱，重疾险赔付的保额用来管康复费和误工费等开支。

最后，保鱼君再给大家一个保险搭配的小建议：

选一款好的百万医疗和意外险，

一份多次赔付的重疾险，把保额做到30万以上，能50万以上当然更好，

再把癌症二次赔付/心脑血管二次赔付这些都附加上。

如果是家里的经济支柱，那么再配一份定期寿险，这样保障就很全面了。