你真的了解附加险吗？

细心的小伙伴会发现，重疾险的弯弯绕绕还挺多，很多都不止重大疾病这一个保障，还能附加其它保障，如附加医疗险、投保人豁免等。

附加之后，保障的确更全面了，那把所有附加险都加上，会不会更好？别急，看多保鱼慢慢给你分析~

你真的了解附加险吗

1.1 什么是附加险

附加在主险合同下的附加合同，就是附加险。附加险可以覆盖主险没有涉及的风险，让保障内容更加丰富、细致。

1.2 附加险的特点

不可单独投保

附加险不可以单独投保，只有买了主险之后才能附加。想买轻症保障？不好意思，先把重疾险买了再说哦~

一般保费较低

附加险的保费通常不高，如投保人豁免、附加意外伤害险等。

预算不足的人购买主险时，如果附加险保障还不错，又不贵，那就连带一起买了。

受主险限制，随主险终止

附加险就像一根依附在大树上生长的藤蔓，随大树消亡。一旦主险终止，大部分附加险随之失效。

特殊情况也有，如部分癌症二次赔付，主险结束后仍然有效。

1.3 为什么会出现附加险

很多人风险意识很高，这点值得表扬，可偏偏又图省事儿，想要一张保单把风险都保全了。

既然市场有这样的需求，各种各样的附加险就来了，除开捆绑销售的，其他想要哪些保障，看自己的需求，附加上就可以了。

重疾险中常见的附加险

2.1 附加轻症

别看TA名字里带了一个“轻”字儿，轻症可不是感冒、发烧这么简单，大多为重大疾病的早期或较轻阶段。

举个栗子，

原位癌是癌症的极早期阶段，治愈率高达90%，治疗费用几万块，不在重疾保障范围内，但属于轻症。

如果重疾险附带轻症责任，保险公司一般会赔基本保额的20%~45%，具体根据合同条款来定。

另外，带有轻症保障的重疾险，大多有被保人轻症豁免，即轻症理赔之后，后续的保费都不用再交了。

所以，附加轻症可以降低重疾险的理赔门槛，提高理赔几率，让被保人拥有更完善的疾病保障，多保鱼盖章，值得附加。

由于各家保险公司，对轻症的病种、疾病定义、理赔标准都有各有出入，所以在挑选的时候，大家要多留个心眼。

2.2 附加身故

附加身故的重疾险，就相当于同时拥有了重疾保障+身故保障，只不过重大疾病和身故2个只能赔1个。也就是说，只要发生过重疾理赔，附带的身故责任就结束了。

这里多保鱼要提醒大家的是，附带身故的重疾险比纯消费型贵很多，如：

由图可知，30岁男性，50万保额，交30年，保至终身，附加身故责任后，保费贵了32.7%。

要不要多花这份钱呢？这就得看个人需求和经济状况了。

如果预算不足，建议选择纯消费型重疾险；预算充足或者就想要身故保障，那就把身故责任附加上。

2.3 附加医疗险

附加医疗险的作用和一般的医疗险差不多，包括报销住院费用、给付住院津贴等。

要不要附加医疗险呢？

情形一：10万保额的附加医疗险，保额太低，不够用呀！现在市面上比较火爆的百万保额医疗险，一年也就几百块，10万块根本不够看。这种情况，就没必要附加医疗险了。

情形二：100万保额的附加医疗险，保费却贵了很多。多交的保费，跟单独购买医疗险比起来，如果更贵，多保鱼不建议附加，便宜的话，可以考虑附加。

这样看下来，附加医疗险如果保额不高，价格又不划算的话，还是单独购买百万医疗险更好。

2.4 附加豁免

豁免根据对象不同，可以分为被保人豁免和投保人豁免。一般情况下，大多数重疾险自带被保人豁免，投保人豁免需要附加。

投保人豁免什么意思呢？

就是，当投保人发生轻/中症、重疾、身故或者全残的情况下，重疾险后续的保费都不用再交了，但是保险合同还是继续生效的。

附加投保人豁免，适用于大人为小孩儿投保，夫妻互保以及家庭经济支柱为他人投保的情况。

2.5 附加意外

意外险很容易投保，更新换代快，费率也低，不大适合附加在重疾险上，单独购买一年期的更好。

多保鱼总结一下

▷ 什么值得附加

附加轻症可以降低重疾险理赔门槛，提高理赔几率，一旦得了轻症，还能豁免后续保费，值得附加。

▷ 哪些要选择性附加

如果身故责任不贵，附加在重疾险上还不错，贵很多的话，还是单独购买寿险更划算。

另外，身故责任分为两种，赔已交保费，或基本保额，大家稍微注意下。

附加投保人豁免有适用情况，如果是大人为小孩投保、夫妻互保、或者家庭经济支柱为他人投保，值得附加。

▷ 多保鱼不建议附加

单独购买一年期的医疗险和意外险，性价比都非常高，多保鱼不建议大家在重疾险上附加。