保险挑选技巧：返还型意外险为什么不推荐买？

在解释为什么不推荐「返还型意外险」之前，多保鱼小编先给大家科普下，怎么判断一款意外险产品是不是「返还型意外险」呢？

很简单，看两点：

1）它一定是个长期意外险，保障期限可以几十年或者保障至70周岁等；

2）保障责任含满期返还或者叫满期保险金，没有发生任何理赔，保障到期后，可以返还100%-150%的已交保费；

保障时间长，到期了还能返还更多的钱，甚至还有利息。貌似白捡了保障，还能小赚一笔。

如果你也是这么想的，那就离掉坑不远了。

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返还型意外险不划算！

返还型保险，实质是购买保障以外，再额外给保险公司交一笔钱拿去理财，几十年后把跟保费一样多的收益返还给你，这也是返还型比纯消费型保险价格普遍都高的原因。

同样的保障责任，返还型通常上千元，而消费型只要两，三百元。

按照年交保费预算不超过10%的家庭收入来计算，一份意外险就要上千元，可能比百万医疗险还高了，是不是占用了过多的预算呢？

且不说返还的保费收益高不高，几十年后还值多少，你多掏的这笔本金，也是有可能拿不回来的。保险公司在条款中都给你写的明明白白，一旦身故理赔了，就没有满期金这件事了。

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保障期限看似长久，保障省心，实则有弊端。

首先，意外险属于产品选择相当丰富的险种。投保时几乎各年龄段都能找到对应的产品。

除保障猝死外，无需健康告知，投保条件很宽松。1年1买也很便捷，因此保障期限长并没有特别的优势。

其次，多保鱼小编在此要科普一个干货-《人身保险伤残评定标准》目前最新是2013年重新修订，我们称它为“新残标”，那之前的版本则称“旧残标”。

两者最大的区别是伤残范围的扩大。

老残标：34个伤残项目；

新残标：281个伤残项目，8-10级评残几率大幅提升。

假设多保鱼小编在2013年买的长期意外险，伤残项目较少，很有可能出险后因不符合评级标准就无法理赔了。

而逐年购买，完全可以选择最新的评级标准的意外险产品。

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小结

综上所述，看似简单的意外险其实也有很多门道。

最通用的一条，买保险看到「返还」两个字，请高度注意，谨慎选择！