女子出车祸百万保额只赔了10万！意外险的理赔陷阱，你知道几个？

​意外险算是人生健康险种最便宜、性价比最高的产品，很多人在购买意外险的时候，只要价格在自己能承受的范围内，就不多考虑，直接购买了。别看这款保险便宜，其实也隐藏着一些小陷阱，一不小心就会让你损失不少钱。接下来小编就通过一个案例跟大家聊一聊意外险中有哪些小陷阱。

案例详情

张女士，之前有在保险代理人那里买过一份意外险，当时销售员承诺是百万保额，出了意外事故，可以理赔100万，而且保费也很便宜，张女士没多想就直接买了。后来张女士出了车祸，手受了一点轻伤，医院处理完了之后，张女士打电话给保险公司，并搜集好了资料，希望保险公司能够给予理赔。

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保险公司接到这个案子，就展开了详细的调查，谁知道最后只赔付了张女士10万元。

张女士很不解，投保的时候不是说好了，意外事故能赔付100万，怎么这次才赔付了10万元？后来经过保险公司的耐心讲解她才知道，意外险理赔是有伤残等级的，每个级别赔付的比例不一样。

案例分析

意外伤害保险金必须达到一定的伤残水平才能得到赔偿，保险公司将按照相应的残疾等级比例支付保险费。只要是因为意外事故导致的身故或达到一定等级的残疾，相应的赔偿可以是叠加赔偿。如果被保险人的伤残没有达到保险理赔的要求，保险公司可以拒绝。

意外险的伤残等级赔偿标准：

1、要了解意外事故保险的伤残赔偿标准，首先必须确定残疾等级，只有伤残等级确认之后，保险公司才会根据比例来赔钱。伤残等级主要有10个等级，其中一级最严重，十级最轻。

2、国家颁布的《人身保险伤残评定标准》规定，根据被保险人的残疾程度，事故保险的赔偿比例也分为100%至10%，具体的赔偿金额要视投保时的基本保额而定。

意外险伤残鉴定标准：

一级伤残：1、生活不能自理，需要借助他人或器材的帮助，否则没办法生活；2；平时的活动区域只能在床上，不能下地走路；3、意识模糊，记不住人名或说不出来话；4、完全丧失劳动能力。

二级伤残：1、日常生活中简单的可以自理，稍微复杂一点的需要别人的帮助；2、只能在固定的范围内活动，其它活动受限；3、不能参加工作。

三级和四级伤残：不能完全独立生活，需要有专门的人照顾。

五级和六级伤残：日常生活能力部分受限，偶尔需要别人照顾。

七级和八级伤残：1、日常生活有关的活动能力严重受限；2、短时间内的活动可以参加，但是长时间的活动受限。

九级和十级伤残：日常活动能力大部分受限，简单的工作可以胜任。

注意：各个保险公司的伤残鉴定标准有一定区别，以投保的意外险的合同为主。

案例中的张女士手部受伤应该算是十级伤残，按照10%的比例来赔付，因此，100万的保额只能赔付10万。很多销售人员利用百万保额出单，只告诉投保人这款保险理赔会赔偿一百万，但是却不告诉投保人，这一百万不一定全都能拿到。大家在购买意外保险的时候，不要相信销售人员的一面之词，要学着自己看保险合同，不管销售人员怎么说，你都不会被骗。

意外险除了有这个小陷阱需要以外，还有哪些？

1、全残和伤残的赔付金额不一样

意外险保障责任的三大核心分别是：意外身故+意外伤残+意外医疗。主要的责任是意外身故和伤残，意外医疗多以附加险的形式出现。这个保险的保障期限通常为一年，价格也很亲民，100多元就可以获得几十万的保障。

这里先说一下，意外险在理赔的时候一定要满足4个条件：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。一般情况下，由疾病所造成的意外身故，不符合意外险理赔条件，不能赔付。如果因为意外伤残的话，可根据伤残的等级按比例来进行赔付，但是残疾的程度没有达到全残的等级，也无法获得赔偿，因为有些意外险保障内容是全残的情况下才给予赔付。大家在投保意外险之前，一定要看清楚合同内容，有什么不懂得就赶紧咨询。

2、住院医疗的费用不是全部都报销

住院医疗费用一般分为两类：一类可以归纳为社保内的范围，这部分的费用社保可以报销一部分；另一类是社保以外的费用，这部分的社保不能报销，需要自费。

目前意外险中的意外医疗险，大部分都能保障社保范围内的费用，也有部分产品可以保障社保外的费用，但这类产品非常少见。如果你事先已经买了百万医疗险的话，意外险的保额不需要太高。因为只要住院的费用超过了免赔额，在社保范围内，剩下的费用都可以用百万医疗险来进行报销。

3、不是所有的意外都能得到保障

某些意外险仅保障特定的意外，比如，航空意外险只保障航空意外，交通意外险只保障交通意外，这种保险看似保额很高，通常有百万，但是保障内容不全面，在理赔的时候局限性就非常的大。意外险作为一款基础的保障，要选择的时候要买保障全面的综合意外险，虽然保障项目写的是100万的意外身故/残疾，但不论是自驾车意外、公共交通意外，还是航空意外，都能获得理赔。

写在最后

其实很多人买错保险是因为看不懂保险合同，被保险业务员的推销欺骗了。所以大家在购买保险的时候，一定要反复查看保险合同，弄清楚保险合同中一些重要的知识点，如果有什么不懂的地方，及时咨询专业的保险人。今天小编就写到这里了，如果你有任何疑问，欢迎留言咨询小编。