明明买了意外险，意外身故却不赔，购买意外险有什么需要注意的？

张某(化名）最近连续7天都在加班，虽然身体有些不舒服，他也不敢请假去医院检查，因为项目实在是太重要了，他不想因为自己一个人的原因而耽误了项目的整个进度。就在项目快要完成的前一天晚上，张某觉得脑袋很疼，想休息一会，就在站起来的时候，突然眼前一黑，直接晕倒在了地上。同事发现之后赶紧把他送到附近的医院，当医护人员开始抢救的时候，张某已经没有了生命气息。

事故发生后，张某的家人非常痛苦，前一天还好好的一个大活人怎么说没就没了呢？再安排好了张某的事情后，妻子小梅想起之前丈夫好像跟自己说过投保了一份意外险，找到保单之后，发现保额是200万。在家人的陪同下，小梅拿着保单和身故证明向保险公司提交了理赔申请。本以为保险公司会尽早进行理赔，可没想到三天后，小梅却收到了保险公司发来的一份“拒赔通知书”。小梅不懂，丈夫明明买了意外险，也交了保费，保险公司凭什么不赔？

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案例分析

事实上，对保险有一点了解的人都知道，意外险理赔必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这4大硬性条件，而所谓的猝死，无论在理论上还是在医学上，都是由一种潜在的疾病引起的，违反了意外事故风险的定义，因此保险公司不能解决理赔问题。

如今，劳动者加班猝死的事件时有发生，但每次这种消息一出，还是会引发不少热议。接下来小编给大家说一说意外险方面的一些知识。

意外险是我们生活中最常见、最实用的保险，但还是有许多需要注意的地方，而通常这些条款也都会在合同中阐明清楚，所以大家在投保之前，一定要认真阅读保险合同条款。市面上的意外险种类也是非常多的，比如说：航空意外险、公共交通意外险、自驾车意外险等等。这种保险的保费都非常的实在，年交的保费可能就只是一顿饭钱，但是保额通常都能达到100万。买这种保险绝对就是赚了。

投保的意外险因意外身故/伤残理赔通常是不限国内和国外的，但意外医疗险仅在中国大陆投保。为了谨慎起见，请根据具体产品确定保护范围。另外，高原反应也是一个很大的争议，建议保险公司应首先确定是否包括高空反应的保障，否则，有必要购买附加的包含高度反应的意外风险。

意外险对高风险职业和高风险活动都有限制。对于高风险活动，可以投保特定类型的保险，并进行有针对性的保障。如果这是一个高风险的职业，一定要看职业评级限制，意外保险职业一般分为6个层次，在1≤3级的职业可以是正常投保，4类或4类以上的职业，投保会有很大的限制，只有较少的产品可供选择，而保额通常会比较低。

小编在这里要提醒一下大家， 意外险投保的时候要注意生效的时间，特别是短期意外旅游险保险，尽量提前几天投保，避免已经到达目的地，保单还未生效的尴尬。

除了上述所说的，购买意外险有什么需要注意的？

1、看清意外险保障的是全残还是伤残？

意外险保障责任的三大核心分别是：意外身故+意外伤残+意外医疗。其中意外身故和伤残是主要的责任，意外医疗多以附加险的形式出现。意外险的保障期限通常都是一年，价格实惠，100多元就可以获得几十万的保障。

这里再次强调一下，意外险在理赔的时候一定要满足4个条件：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。一般情况下，由疾病所造成的意外身故，不符合意外险理赔条件，不能赔付。如果因为意外伤残的话，可根据伤残的等级按比例来进行赔付，但是残疾的程度没有达到全残的等级，也无法获得赔偿，因为有些意外险保障内容是全残的情况下才给予赔付。在购买意外保险之前，你必须清楚地看到合同的内容，有什么不懂得就赶紧咨询。

2、看清意外险保障的内容是什么？

某些意外险仅保障特定的意外，例如，航空意外保险只保航空事故，交通意外保险只保交通事故，在理赔中限制很大。例如：自动驾驶意外保险是100万，航空意外保险也是100万。这种意外保险虽然保费高，但保障不够全面。意外保险作为一种基本的保障，选择购买综合性的意外保险，虽然该项目所写的事故/伤残总保额约为100万，但无论是自动驾驶事故、公共交通事故还是航空事故，都能获得理赔。

3、意外医疗险是否保障社保外费用？

住院医疗费用一般分为两类：一类是社保范围内的费用，社保可以按一定比例报销；另一类是社保以外的费用，这种不能报销，需要自费报销。目前，意外保险中的意外医疗保险大多可以在社保内进行报销，有部分产品是在社保外进行报销。就拿百万医疗险来说，如果买了百万医疗险，意外医疗险的保额不用太高。因为只要住院的费用超过了免赔额，在社保范围内，剩下的费用都可以用百万医疗险来进行报销。

4、如何判断意外医疗险是否保障社保外费用呢？

这里主要看保险的合同条款，对于社保内和社保外的用药都会写得很清楚。

写在最后：

通过今天分享的文章，大家是不是对意外险有了一个更深入地了解？这里小编还要再啰嗦一下，意外险是一款最基础的保险，全家人都要配置，在配置的时候，要根据不同的人群，不同的出行方式以及保障范围来进行选择。看完本文，别忘了给小编点赞哟！