寿险拒赔案例：即将结婚的准新娘坠楼身亡300万寿险遭遇拒赔 凭什么？

关于寿险，大家肯定认为理赔特别简单。不过也是事实，寿险是以“死亡”为给付条件的保险，只要人没了，就能理赔，今天小编就来分享一个真实案例，一个即将结婚的准新娘，坠楼身亡，投保的300万寿险居然拒赔了？这又是为何？一起来看看。

真实案例

黄女士今年26岁，是一位准新娘，还有不到一个月的时间她将迎来自己的婚期。而就在这个节骨眼，保险公司却接到了黄女士家里的报案，黄女士坠楼身亡了。2017年3月，黄女士在自己当地的保险公司为自己投保了一份定期寿险，保额300万，这份定期寿险的身故受益人是黄女士的父母。

当黄女士的父母向保险公司报案申请理赔，却被保险公司言辞拒绝了！因为保险公司认为黄女士之所以会坠楼，是因为黄女士有跳楼自杀的倾向。而黄女士的定期寿险保额合同还没有满2年，保险合同未满2年内自杀是不理赔的。为此，保险公司单方面解除了这份保险合同，并且退还了黄女士父母所缴纳的保费。

保险公司本来以为事情到这里就结束了，而黄女士的父母认为，保险公司并没有拿出任何证据可以证明黄女士是自杀的，一切只是保险公司的推断，为了拿到女儿的理赔金，他们便将保险公司告上的法院。

在法庭上，保险公司和黄女士的父母各执一词。保险公司认为，虽然黄女士马上就要结婚了，但是他们在医院拿到一份黄女士的检查记录，可以说明黄女士有不孕症和甲亢，并且经过治疗并没有好转的迹象。

此外，黄女士还有抑郁症，因为黄女士在一段时间内有失眠、心情不好等情况。并且黄女士是从窗户坠楼的，窗户前的凳子上还有明显的踩踏痕迹，窗台上也有过攀爬的痕迹。黄女士的坠楼时间是深夜，这个时间点也不存在说打扫卫生等可能性。

黄女士的父母则认为女儿坠楼属于意外，当公安机关调查时，他们和公安机关沟通自行处理后事，所以该案件公安机关并没有进一步调查，所以并没有断案是自杀还是意外死亡。

根据法院的审理，认为保险公司以被保险人是自杀为由拒赔的，应该由保险公司举证自杀的证据，而生病、不孕不育或者心情睡眠不好并不能证明黄女士就是自杀身亡的。黄女士的抑郁症也是10年前的记录，而公安机关的笔录也没有证实黄女士就是自杀的。

也就是说，要想证明黄女士是自杀的，除非有确切的证据，比如遗书或者证明服用了剧毒药品等，否则被保险人自杀的事实不能被轻易认定。因此，最后法院判决保险公司赔付黄女士的家属300万的理赔金。

案例分析

该案件的黄女士也许真的如保险公司所说是自杀的，但是从法律层面来说，判定被保险人自杀需要过硬的证据，而该案件里面保险公司并没有充足的证据可以证明黄女士是自杀的。

而黄女士的家属在公安机关调查无果的情况下，决定自行处理后事，不再追究死因，这也导致保险公司证据不足，只能走“推断路线”。

而该保险案例之所以引引发纠纷，是因为寿险通常要合同成立2年，自杀才可以赔付，而黄女士从购买寿险到事发，合同才只有1年多。

寿险的免责条款

很多人认为寿险只要身故就能理赔，寿险固然是所有保险中理赔最简单的，但是寿险同样有免责条款。所谓免责条款，就是保险公司不会理赔的情况。让我们来看下某寿险公司的免责条款：

1.投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；

2.被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；

3. 被保险人服用、吸食或注射毒品；

4.被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；

5.被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

6.被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间；

7. 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

8. 核爆炸、核辐射或核污染。

从条款中科院知道，像投保人故意杀害被保险人、犯罪、吸毒、两年内自杀、酒后驾驶、艾滋病、还有先天性疾病死亡这些寿险都是不承担理赔责任的。投保寿险的朋友千万不要误以为寿险身故就可以理赔，它也是有理赔条件的。

寿险的意义

当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。

寿险的保额怎么选

寿险的保额主要取决于三个因素：

1、个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；

2、家庭成员的基本生活成本；

3、父母的养老支出。

每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。

寿险的期限怎么选

寿险分终身寿险和定期寿险，以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。

结语

人固有一死，在所有的人身保险中，寿险可以说是最有温度的保险，希望大家正确认识和利用好寿险，让寿险真正发挥它的作用。今天的文章就分享到这里，希望喜欢。