保费豁免什么意思 重疾险的保费豁免怎么挑？

世事无常，很多人因为对未来存在一份担忧，选择去购买保险。然而，一份长期险的缴费需要几十年。很多投保的朋友会有这样的顾虑：万一自己有个三长两短的，孩子的保费无力缴纳，保单怎么办？其实，保险公司针对这类问题推出了“保费豁免”功能，今天我们就来聊聊“保费豁免”。

一、三个案例让你读懂“保费豁免”

一份保单包含了投保人和被保人，投保人负责交钱，被保险人负责享受保障。那么什么是保费豁免呢？下面小编通过几个浅显的案例来让大家更加直观的理解。

案例 1：投保人豁免

老李4年前给妻子和儿子分别投保了一份50万的重疾险，妻子的保费是每年1万元，儿子的保费是每年3000元，两份重疾险都是需要缴费30年，去年，老李不幸罹患恶性肿瘤，妻子和儿子的保单还有26年没有交，因为老李当时附加了“投保人豁免”，所以之后的保费不用再缴纳了，以后妻子或者孩子罹患重疾，保险公司照样理赔。

老李的这种情况就属于“投保人豁免”，再给孩子或者配偶购买保险时，可以考虑附加。不同的重疾险产品，投保人保险人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费就可以获得减免。

案例 2：被保人豁免

小新刚刚大学毕业，初入社会的他给自己购买了一份50万的重疾险，每年需要交纳保费5000年，一共交纳30年。这份重疾险除了可以保障重疾，还可以保障轻症。

小新在投保后的第6年一次体检中检查出了甲状腺原位癌，因为有轻症豁免，小新获得了10万元的轻症理赔，而且接下来24年的保费不用再交了，50万的重疾险保障也仍然有效。万一以后小新罹患重疾了，还是可以赔付的。

小新的这种情况就是“被保险人豁免”，目前很多重疾险产品都自带被保险人豁免，一般来说，当被保人发生 重疾/中症/轻症 时，就可以豁免保费。大家在投保时可以留意下。

案例 3：夫妻互保

老吴和他妻子分别给对方购买了一份重疾险，附加投保人豁免和被保险人豁免，具体是这样的：

老吴的保单：投保人的吴太太，被保人是老吴；

吴太太的保单：投保人是老吴，被保人是吴太太。

这种夫妻互保的情况，只要其中一人罹患重疾，两份保单都可以豁免保费。假设老吴不幸罹患重疾，老吴的保单可以理赔被保险人豁免，吴太太的保单可以理赔投保人豁免，因此两份保单都不再需要缴费了，保单保障仍然有效。

二、重疾险的保费豁免怎么挑？

保费豁免的保障可以说非常实用，但是不同的重疾险产品，豁免条件不同，我们要怎么挑选重疾险中的保费豁免呢？

1、轻症豁免最好有

疾病的发展都是由轻到重的，重疾险的保障实际上也是呈现一种递进的关系：从轻症到中症再到重疾最后的身故。

举个例子：比如原位癌没有及时的得到治疗会发展成为乳腺癌，而乳腺癌如果治疗无效可能会死亡。

现代很多人都有定期体检的习惯，疾病在早期就能被及时发现。如果投保的重疾险带有轻症豁免的功能，那么实用性就会大大地提高。如果要等到重疾才豁免保费，则相对没有那么友好。

2、病种数量不是关键

各大重疾险产品中，有25种高发重疾是必须包含的，而这25种重疾占据了95%以上的理赔，所以我们在选择重疾险产品和保费豁免保障的病种时，不必过分地纠结数量，只要包含高发疾病就可以了。

3、豁免成本差异大

保费豁免的功能很好，然而不同的重疾产品费用差异可能相差很大。比如附加投保人豁免，有的可能只要几百元，有的却要上千元，而像被保险人豁免。很多产品主险都会自带这些功能，大家在投保时可以留意下。

三、保费豁免的常见问题答疑

小编发现大家对保费豁免比较困惑的主要还是这几方面，小编在这里同意解答下：

1、买保险一定要加豁免吗？

“保费豁免”本质上是一款重疾险的附加险，是需要额外支付保费的。没有附加保费豁免的发生了重疾可以获得理赔，而增加了保费豁免的，等于再多出一笔钱，用来支付剩余的保费。

保费豁免的保费并不便宜，如果预算有限，那么做好纯保障就可以了。或者用这笔钱购买一份百万医疗险或者意外险都可以。

2、投保人豁免也要告知吗？

附加投保人豁免，实际上等于投保人给自己也买了一份重疾险，是需要健康告知的。投保人和被保人的健康告知审核标准是一样的，如果父母给孩子买保险，孩子通过了核保，父母却无法通过核保，那么就不能附加投保人豁免。

3、怎么选择交费期，豁免更多保费？

重疾险的缴费方式很多，可以趸交、或者10年、20年、30年缴纳。很多人在投保重疾险时，都会纠结选择20年缴费还是30年缴费？其实，选 20 年，每年多交一点钱，20 年下来总保费少一点。选 30 年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。

附加了保费豁免的，最好把缴费时间尽量拉长。这样每年的缴费压力变小了，而且同样的预算可以把保额买的更高，我们在买保险时还要考虑到通货膨胀，未来的钱可能没有那么值钱，那么也需要高保额来应对。如果把缴费期尽量拉长，在缴费期内出险，之后就可以获得保费豁免权益了。

结语

保费豁免的设置初衷是为了解决家庭经济支柱发生不测，无力缴纳保费的问题。大家在投保重疾险时，只要把这一点考虑进去，再根据自己的实际情况去购买。小编认为保费豁免属于锦上添花的功能，很多买不了的家长也不用过于执着。我们只要把保障做全面，确保足够的保额，依然可以解决问题。今天的文章就分享到这里，觉得有用别忘了转发点赞。