重疾险怎么选？遇到这些坑记得千万别踩！

在人身保险中，最难买的应该属重疾险。重疾险不仅保费贵，试错成本高，而且各个不同的重疾险产品保费相差很大，重疾险本身的分类又很多。比如带身故的、不带身故的，保障时间、保障病种等都不一样。重疾险的产品五花八门，我们在投保重疾险时怎么样才能少踩坑呢？今天小编就来扒一扒重疾险有哪些坑？一起来看看。

一、缺少高发轻症

我们知道，目前市面上所有的重疾险都包含了保险行业规定的25种常见重疾，这25种常见重疾理赔率已经达到95%以上。而重疾险产品除了这25种重疾，还包含了其他几十种重疾病种。

重疾险除了有重症保障，还有轻症和中症的保障。但是对于轻症的保障内容，保险行业并没有统一的规定，但是轻症不“轻”，轻症并不是我们平时理解的小毛病，而更多的可能通常是重症的早起症状，如果没有及时发现治疗，很可能就会发展成为重症。

根据近年来轻症理赔数据可知，有10种高发的轻症，它们分别是：

1、极早期恶性肿瘤或者恶性病变；

2、不典型的急性心肌梗塞；

3、轻微脑中风；

4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；

6、视力严重受损（三周岁开始理赔）；

7、主动脉内手术（非开胸手术）；

8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

9、较小面积Ⅲ度烧伤；

10、轻度颅脑手术。

如果你所购买的重疾险中不包含这些高发轻症，特别是前面123项，那么小编建议你可以先三思下再做选择。如果购买的重疾险包含了以上10种高发轻症，那么也意味着基本涵盖了大部分的轻症风险。

但是，需要注意的是，在投保时，不管是轻症还是重症，疾病的种类本身是越多越好，但是前提条件是在保费不变的情况下，如果要增加保费能增加病种那么就没有太多必要。

二、分红/返还型重疾险

保险的本质是保障，很多人认为保险就是理财，保险的本质还是保障，而理财，通常只能算是附带的功能，并不能算主要功能，当然，保险公司也会推出一些带有理财功能的保险。

比如重疾险中的返还型重疾险，以30岁男性为例，如果他买了一份返还型重疾险，保障到70岁，如果保障期间没有发生重疾理赔，可以返还所交的保费。听起来是不是很有诱惑力？但是返还型重疾险每年的保费会比消费型重疾险的保费多出30%，而重疾险一般都是交纳几十年的，等于返还型重疾险要比消费型重疾险多花十几二十万。

而等到过了三四十年，随着通货膨胀货币贬值等因素，返还的钱其实或许还不及多交纳的保费。这样看来，不仅没有在返还型重疾险里面占到便宜，而且每年还多增加了很多的保险预算，如果用这笔钱来提高重疾险的保额，或者用来买其他保险或者给家里的其他成员配置保险，意义更大。

所以，对于大部分人来说，返还型重疾险都不太适合，返还型重疾险一般适合家里有钱，各项保障充足的土豪人士，如果是普通工薪家庭，还是建议买消费型保险。

三、大而全的保险

很多买过保险的朋友应该都都碰到过这样类型的保险：它通常只有一张保单，但是里面却包括了重疾险、医疗险、定期寿险和意外险等各种保障。

看似保障非常全面，但是每项保额都不高，因为很可能这一张保单是公用保额的。等到真正需要的时候发现这么低的保额根本解决不了问题，根本起不到什么作用。

除了保额低，保障不充足之外，这类保险的价格还异常昂贵，因为这类保险通常都是捆绑销售，把几个性价比低的保险放在一起，实际上同样保障的保险如果分开来买，价格根本不需要这么贵。

在投保时，千万不能为了省事买这类看似“大而全”的保险。推荐阅读：保险该怎么选才合适？

四、忽视保额 过分注重保障期限

很多人在买重疾险的时候，认为保障时间越久就越好，如果能保障终身，就更好了。从小保到老，这样万一年纪大了，患病几率高了，也不怕没有保障。

这种想法貌似没有什么问题，每个年龄阶段都需要重疾险的保障，而且年龄越大越需要。但是，很多人为了时保障的时间更长，而刻意的去降低保额，那么这种做法就有问题了。

比如同样6000元的保费，如果选择保障到60岁的保额可以达到50万，但是如果要保障到70岁或者终身，保额就只有0万。如果因为想延长保障时间而选择保额低的，那么在需要的时候，这份重疾险就无法补偿重疾带来的各项损失。

因为重疾险除了保障被保险人的治疗费用，还有后续的康复费用和病人以及家庭成员的收入损失，一场大病下来，基本都要修养几年，而这几年没有收入的话，生活如何继续？孩子父母谁来养？还有车贷房贷怎么解决？

所以考虑到这些因素，一份重疾险的保额比保障的时间更加重要。

结语

重疾险作为一款非常重要的保险，可以在关键时刻拯救我们于“水火”，让我们避免因病致贫，但是重疾险的“坑”也不少，大家在投保重疾险时，对于重疾险的各项条款和保障一定要仔细认真的阅读，如果不仔细，很可能造成失之毫厘差之千里的后果。今天小编就分享到这里，觉得有用记得给小编点赞哦！