重大疾病保险怎么理赔？真的确诊即赔吗？

了解保险的朋友都知道，在健康险中，重疾险的位置举足轻重。一是因为保费贵，重疾险的保费是所有健康险中最贵的，基本都要几千元一年；另外，重疾险是给付型保险，一旦确诊的疾病符合重疾险的理赔，保险公司就会按照合同约定进行理赔。我们经常说重疾险“确诊即赔”，这是重疾险的主要卖点，那么重疾险真的确诊即赔吗？今天我们就一起来唠叨唠叨。

重疾险的定义

根据银保监的相关规定，目前我国所有重疾险产品必须包含25种重大疾病，其中包括：6种必保疾病和19种其他疾病。这25种重疾基本已经占到所有重疾险理赔的95%除了这25种重疾，保险公司还会自行增加一些其他疾病病种。

对于这25种重疾的赔偿，根据保险行业协会统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》显示：只有部分疾病是确诊即赔，其余疾病需要达到相应状态或采取相应治疗手段才赔付。

以这25种重疾为例，重疾的理赔大致可以分为三类：1、确诊即赔；2、实施了某种手术才能赔；3、达到某种疾病状态才能赔。

1.确诊即赔

从图中所示可知，确诊即赔的病种有恶性肿瘤，严重III度烧伤和多个肢体缺失。

2、实施了某种约定手术才能赔

这就要求确诊的疾病不仅要符合合同内约定的重疾病种，还要进行相应的手术治疗，二者缺一不可。

比如良性脑肿瘤，只有做开颅手术和放射治疗才能理赔；也就是说没如果是其他微创手术，比如无须开颅，则不会理赔；还有重大器官移植熟和造血干细胞移植术后、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术。都需要满足采取相应的治疗才能符合疾病的理赔条件。

那么经过这些约定手术才获得理赔的的重疾属于“确诊即赔”吗？从严格意义上来说应该并不属于。但是，只要做了相应的手术治疗，还是可以按照合同约定进行赔付的。

3、达到约定的疾病状态才能赔

按照《重大疾病保险的疾病定义的使用规范》，有些疾病必须要达到某种疾病约定的状态才可以理赔，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、双目失明和双耳失聪等，这些疾病需要符合重大疾病的定义和描述，如果不符合，也是不能理赔的。

比如脑中风，必须要是脑中风后遗症才能理赔，如果只是脑中风则无法理赔，一定要符合合同要求，而且脑中风后遗症需要通过后期的观察，如果后期有后遗症就理赔，没有后遗症就不理赔。

那么这些理赔条件算不算很苛刻呢？其实，这25种重大疾病，也就是每款重疾险产品必须包含的病种，理赔条件并不是保险决定的，而是由银保监和疾病的严重程度及医疗费用等条件决定的。如果疾病没有达到某种状态，某种程度上它也就不属于重疾，而且治疗的费用也有限。

除了这25种银保监规定必须包含的重疾病种，目前市面上的重疾险病种多达几十上百种，它们是不是确诊即赔呢？其实大多数病种都需要根据疾病的状态和相关的条款去，理赔都是有前提条件的，而且各项条件在保险条款中也会明确说明，如果不符合条款规定，那么理赔就会很难。所以大家在投保前不妨看清楚合同条款，遇到不懂的，一定要想方设法弄懂才行。

既然重疾险并不是真正意义上的“确诊即赔”，那么我们在买保险时要注意哪些呢？

1、尽量配置带身故保障的重疾险

重疾险有带身故和不带身故两种，一般不带身故的是消费型重疾险，通常消费型重疾险只保障重疾，不保障身故。

如果投保的是消费型重疾，有些情况可能会无法拿到理赔。比如因疾病等造成突然死亡，想急性心机梗塞，容易发生猝死，如果没有证明可以说明是因为急性心肌梗塞死亡的，只有做尸检。

还有的脑出血病人，从发病到离世只有几十个小时候或者几个小时，根本不满足重疾险中的脑中风后遗症，也就不满足重疾险的理赔条件，这种情况也是无法赔付的。

还有的重疾需要做合同内约定的某些手术才可以获得理赔，而这些手术都是需要排队等待的，万一在手术前去世了，能不能获得理赔也很难说。

如果预算有限，只能购买消费型重疾险，那么此时最好搭配一份定期寿险，这样既有了重疾保障，也有了身故保障，万一发生不幸，还可以用定期寿险进行赔付。

2、医疗险也要配置

重疾险对于病种和理赔条件都有严格的限定和约束，一旦不符合合同约定的条件，就无法获得理赔。此时，如果有一份医疗险就可以很好的补充这类问题。

医疗险不限制病种，也不限制治疗手段，对于很多高端医疗险，还可以扩展就医医院，无论是公立医院国际部、特需部甚至去国外医治，都可以报销。

医疗险分为普通医疗、百万医疗险、高端医疗…总有一款符合你的要求。但是医疗险也有自己本身的劣势，比如医疗险基本是交一年保一年的短期险，没有长期险，而且保费通常会随着年龄的增长而增长，产品不够问题，随时面临涨价或者停售的风险。

结语

重疾险的理赔条件苛刻并不是一家保险如此，每家保险公司都是一样的。而且如今重疾险的保障大同小异，重疾险的理赔之所以如此苛刻，主要和它的作用分不开，它主要是为了解决疾病带给我们的经济补偿。而且，我们也知道了，重疾险并不是万能的，所以，我们在做保险规划时，还要考虑社保、医疗险、寿险等进行组合购买，这样才能真正起到保障作用。希望文章对你有用。