保险附加险应该如何选择？

一张保单，一辈子的幸福，这不仅是保险公司的广告，也是普通人对美好生活的向往。

现实中，的确有的人只买了一张保单，附加了各种附加险之后，比如重疾险、意外险、医疗险、定期寿险等，看起来什么都全了。

但是这种所谓“一单保所有”的搭配组合，究竟好不好呢？到底哪些附加险才是真正值得买的？

那么今天，多保鱼就来讲讲如何选择附加险。

一、形态各异的附加险

1.1 什么是附加险

附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。

它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。

1.2 附加险有哪些？

有一部分附加险与主险捆绑销售，就成了必选附加险。大家见过的许多各种“xx福”，都是这种“终身寿险+附加重疾险”的形式，必须一起买，不能不附加。

还有一部分附加险就是可选附加险，也就是固定套餐之外的商品，供大家选购，但购买这些附加险时，仍然需要购买其对应的主险。比较常见的就是附加医疗险。

1.3 为什么要买附加险？

对于消费者来说，买附加险想必就是出于省事的心理。

的确，如果购买一份保险，就可以获得多种保障：疾病、意外、身故一张保单全保了，看起来是非常省心的。

另外，它还有利于保单管理。几种风险保障都在一份保单里，容易分辨，避免混淆保单甚至遗失。

同时，因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多，累计缴纳的保费也会比较高，有些保险公司还可以提供特别VIP服务，享受更加优质的服务待遇。

二、附加险怎么选？

但是，“一单保所有”就真的靠谱吗？

到底哪些附加险是真的好，哪些附加险是大坑？多保鱼列了几种最常见的情况。

附加重疾险

附加轻症保障

附加医疗险

附加意外险

附加定期寿险

附加豁免

2.1 附加重疾险值得买吗？

这类产品想必大家都并不陌生吧，市面上的各种“xx福”大多都长这个样子：两全险/终身寿险+附加提前给付重疾险。

这类产品，虽然它们的主险是寿险，但起决定性作用的还是它的附加重疾险。整合一下，其实它就是一款带有身故保障的重疾险。

那么为什么要如此配置呢？我们来看一项对比：保障内容非常接近的产品1vs产品2。

30岁男性，购买30万保额，交20年，保终身。

产品2分两个版本，无身故版和含身故版，以表格为例，价格相差1539元。

从重大疾病保障的价格来看，产品1在附加重疾险上的定价，确实是低于产品2的。

但产品1主险寿险提供的身故保障，价格却比产品2高出许多倍来。

所以对于产品1来说，最坑的并不是附加重疾险，而是它的主险产品。但因为附加重疾险无法单独购买，必须跟主险一起买，所以整体性价比非常低。

那么这款附加重疾险值得购买吗？多保鱼认为是不值得的，因为它配套的主险太坑了！

2.2 附加轻症值得买吗？

虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症，但有些产品为了让消费者有更好的选择空间，设计轻症可附加。

以产品A为例，若选择50万保额，保终身，交30年：

纯重疾险的保费为5020元；

附加轻症后的保费为5985元。

再举一例，产品B，50万保额，保终身，交30年：

纯重疾险保费为5080元；

附加轻症后的保费为5426元。

通过保费对比，选择附加轻症的话，保费只多出几百元，这已经是非常划算的了。

当然，几百上千元也是钱，有人问，为了轻症保障多出一些钱值不值的呢？

多保鱼的答案是非常值得的。

轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，比如原位癌。其治疗费用，在几万元不等，一般不会超过10万。用几百块换几万块，怎么算都合理。

另外，轻症保障还有一个优势，就是可以附加轻症豁免，即如果被保险人确诊了轻症疾病，在获得轻症保险金理赔的同时，余下的保费都不用再交了，保障照旧。

因此，如果是作为人生的第一份保险，多保鱼建议最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。

2.3 附加医疗险值不值得买？

通常情况下，我们遇到的附加医疗是这样的配置：重疾险+住院医疗或住院津贴。

重疾险和医疗险都可以降低重大疾病风险带来的损失，我们先来从理赔金上来看，这两个险种的保险金会起到什么作用？

1） 重疾保险金

重疾险中的保险金是给付型，即一次性给付保险金，先领取，后治疗。至于保险金的用途，保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付，与是否发生医疗费用、花费多少等无关。

2）医疗保险金

医疗险的保险金是补偿型，即先治疗，后报销，必须以合理且必要的住院医疗费用为前提，最高不会超过治疗花费总金额，与重疾险刚好互补。

那么，重疾险+附加医疗险的搭配，就可以实现以下情况：

A先生买了某重疾险，保额30万；附加医疗险，报销保额100万。

后A先生患癌共花费50万，社保和附加医疗险报销了其中40万，则还剩10万为自费费用。

因保险公司在确诊时就一次性理赔了30万，在抵消了10万自费后，还余下20万用于后续康复休养。

其实，附加医疗险，跟另外单独购买一份医疗险相比，所起的作用是类似的。

因此如果已经单独买了别的百万医疗险，那么附加险的医疗险就没必要买了。

2.4 附加意外险值不值得买？

附加意外险的搭配形态通常为：寿险+长期意外。

独立的意外险，本身其实是非常棒的一个险种，多保鱼推荐所有人都应该购买。

但附加的长期意外险，多保鱼却对它说：NO！

因为它太贵了！以产品 C附加的长期意外为例：

选择保至70岁，保额50万，每年保费需要1950元。

如果单独购买一份一年期的意外险要多少钱呢？以产品D为例：

D是一款单纯的一年期意外险，保额50万，能买至65周岁，每年保费仅需125元。

1950元 vs 125元。这笔账怎么算，想必大家心里都有数吧。

附加长期意外险虽然保障还可以，但是它的价格却是个大坑。如果单独买其他的意外险，同样保障下价格会低出许多来。因此多保鱼个人是不太推荐的。

2.5 附加定期寿险

附加定期寿险常见形态为：主险终身寿险+必选附加重疾险+可选附加定期寿险。

这时候，附加定期寿险的目的主要就是：叠加保额。

假如一份终身寿险保额50万，再选择一份保至60周岁，保额为50万的定期寿险，被保人60周岁前身故就可以获取50+50万保险金。

至于要不要选择附加的问题，那就要看性价比了。

举个栗子：

假如一个30岁男性，附加50万的定期寿险，保至60周岁，交20年。

如果年保费1000出头，也可以考虑购买。

如果年保费2000多，那就坚决不买了！

2.6 附加投保人豁免

目前市面上，自带被保人轻症、重疾豁免的产品比较多，但投保人豁免保障则需要额外花费一点保费来加固保障。

那么什么情况下，需要附加投保人豁免呢？

多保鱼建议：给小孩投保、给父母投保或者是夫妻互相投保，那么附加投保人豁免，还是非常实用的。

这样的话，万一保障期间，投保人发生了什么变故，孩子和父母即使没有经济来源，也可以继续享受保障。

三、附加险有什么隐患吗？

3.1 未出险就失效

附加险在主险赔付过以后，合同就结束了。

不论附加的是意外险、医疗险还是定期寿险，只要主险理赔了，合同结束了，那么附加险统统失效了。

比如产品E，产品形态为：主险终身寿险+必选附加重疾险+可选附加意外险+可选附加定期寿险+可选附加医疗险。

看起来，身故、疾病、意外都有保障了。

实际上，如果被保险人得了癌症，重疾险会理赔，医疗险会报销。可它其他的几项保障都将失效，例如意外险，之后发生意外也拿不到理赔金的。

这就很尴尬了，说好的一单保所有，怎么发生了一种风险后，其他保障就全没了呢？

因为你把鸡蛋放在同一个篮子里了啊，篮子破了，鸡蛋全碎了，也是没办法的嘛。

3.2 附加险缴费时间问题

附加险续保必须是在主险交费期内，而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年。

而单独买一份一年期医疗，就有更多选择，比如最高续保年龄达到88周岁。

3.3 共享保额

几项保险责任，同时用一份保额，其中一项出险，其他风险保额都会相应减少。

主要针对那些寿险+附加重疾险的组合产品来说。

看似一份保单同时获得了两项保障：身故保障+重大疾病保障。但一旦重大疾病理赔后，身故保障就会相应的减少。

假如主险保额为31万，附加重疾险保额30万。

如果被保险人生病，理赔了30万，此时主险保额就只剩1万了，又有什么意义呢？

但如果单独购买一份30万保额的寿险和30万保额的重疾险，那么这两张保单也将单独理赔：

生病重疾险赔30万，不影响寿险保单；后续身故，寿险依旧赔30万。

总共获得60万的理赔金赔付。

四、多保鱼总结

关于附加险的购买问题，多保鱼的建议是选择性购买。

附加险越多，不代表保障就越全面，也有可能意味着你装在一个篮子里的鸡蛋越来越多。

例如附加重疾险、附加意外险，多保鱼认为是没有购买必要的。

最好是单独购买独立的重疾险和意外险，独立承担风险。

而附加医疗险、附加定期寿险，多保鱼持保留态度。

虽然产品不算太坑，但容易被主险所限制，被其影响，最好还是独立购买。

最值得购买的是附加轻症和附加豁免。

这两种附加险跟主险搭配起来，可谓是如龙添翼，让保障更加安心。

说在最后：

都说世事无常，我们也知道一辈子的需求是变化的。仅靠一张保单来保一辈子，是个美丽的传说。

所以我们需要定期检视自己的保单，看看保单是否仍满足当前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及时进行调整。