8份意外险理赔1300万？多份保险叠加理赔靠谱吗？

许多朋友都明白，保险不是一劳永逸的，购买了足够的保险之后，有时也要根据具体情况做相应的调整，比如叠加保额等。

那么新的担忧就出现了：如果我购买了多份保险产品之后，会不会影响到其他保单的理赔？多份保单可以叠加理赔吗？多保鱼今天就来讲讲多份保单的叠加理赔：

一、多份保单能叠加理赔吗？

看理赔方式。

如果是损失补偿型的保险，最高报销比例不会超过总损失，因此不会叠加理赔。

如果是定额给付型的保险，只要保险事故属于保险责任范围内，即按约定支付理赔金，理赔不受其他保险的影响，可叠加理赔。

1、医疗险。

医疗险，包括社保和意外医疗险，它们的赔付属于损失补偿型，即医药报销。特点是保险金额不确定，以实际发生费用为限，出险后，保险公司按照合同约定的比例进行赔付，可多次赔付，用完理赔限额为止。

医疗险+重疾险/寿险/意外险：各自理赔，可叠加。

医疗险+医疗险：补偿型理赔，不叠加。

大部分医疗险的理赔都遵循补偿原则：“实报实销”。在实际费用和保险限额内，花多少赔多少。如果已从第三方获得补偿，保险公司仅补偿其差额部分。

假如购买了社保+商业医疗险，在出险后，要先用社保进行报销，社保报销之后剩下的自费项目，再由保险公司按合同比例报销。

假如购买的是商业医疗险+商业医疗险，则先由其中一方按合同比例报销，剩下的费用，再由另一家按合同比例报销。也就是说，同一笔治疗费用，不能重复报销。

这种情况多出现在，消费者购买了一份1万免赔额的百万医疗险之后，再购买一份0免赔的万元医疗险。
百万医疗险报销扣除1万免赔额之后，对治疗费用进行报销，而扣除的这1万元费用，则用0免赔的万元医疗险进行报销，进一步降低消费者损失。

2、财产险。

财产险也属于损失补偿型，即使购买多份保险，保险公司也只会按实际损失金额进行赔付，最高不超过保险标的的实际价值。

包括家财险、车险等财产险，都不能重复理赔。假如车主分别向两家保险公司购买了各方面都差不多的车险，出险后理赔时，两家公司只能进行比例赔付，而不会出现这家赔了全部之后，另一家也全赔的情况。

3、其他险种。

如重疾险、意外险和寿险的理赔都属于定额给付型，即保险金额是确定的，发生约定的保险事故之后，保险公司按照合同约定给付保险金。

这几种保险，无论叠加多少份都是没问题的。上个月，新闻报道了一个案例引起多方热议：某男子半个月内投8份保险后身故，受益人获1300万理赔。

只要保险事故在保单保障范围内，就可以照常获得理赔。即使是跟医疗险搭配，也不会有影响，医疗险按规定报销，给付型保险按合约给付保险金，互不冲突。

二、为什么要叠加保险？

1、不同险种搭配，完善保障配置。

不同险种的搭配，是为了让保障更加全面。假设上面那个例子，如果他不是因为意外身故，而是疾病身故的，那么这8份意外险就不会予以赔付了。

意外险和寿险都保身故，如果只购买意外险的话，因疾病死亡的身故将得不到赔付；
如果只购买寿险的话，那保险人意外伤残并非身故的情况下，也是得不到保障的。

所以要多个险种合理配置，完善保障范围，让自己享受到更加全面的保障。如果不幸身故，还能获得多份理赔，弥补家庭损失。

2、同一险种，叠加保额。

因为保险产品都是有保额上限的，最高能买多少保额是有限制的。如果你觉得并还没达到风险保障的程度，可以再购买一份用来叠加保额。

比如你身负300万的房贷，购买寿险时应当覆盖家庭负债情况，但是你看好的那份寿险保额上限是100万，你就可以再购买几份寿险，叠加保额，使得总保额达到300万。一旦出险，只要在保障范围内，这几份保单都可以同时获得理赔。

有些保险公司对于叠加购买保险也会有所限制。比如同一家保险公司的同一个险种下，即使购买了多个不同的产品，但只要是在同一险种下，就会有总保额限制。也就是说，有些保险公司在核保时，可能会对叠加投保有限制。

三、什么情况下不会理赔？

1、不在保障条款内。

不同的保险产品，其保障条款会略有差异，比如同样一种疾病，有些重疾险保，有些重疾险不保，从而形成理赔差异。

因此，即使购买的是同一险种，也会出现某家保险公司理赔，某家保险公司不理赔的情况。这并不是保单冲突，而是保障条款之间的差异。

2、故意骗保。

比如前面的那个新闻，因消费者在半个月之内购买了8份高额意外险，很快就出险获得理赔，保险公司面对巨大的理赔金额，对事故提出了质疑。当然了，在此次事件中，法院证明了被保险人属于意外身故，在保障范围内，因此各家保险公司都予以了理赔。

也有个别情况，消费者在已经发生事故的情况下，购买大量保险产品，企图获得高额赔付。这种故意骗保的行为一旦被发现，保险公司有权拒绝理赔，并且不会返还已交保费。