100万保额的意外险中，哪一款更加划算

意外是一道概率题吗？其实概率对大家来说，不应该是放肆的标准。对每一个个体而言，意外只有0和100%的差别：没有发生就是0，发生了就是100%存在的。所以，无论男女老少，都应该购买一份意外险。它需要付出的代价很小，但在风险来临的时候可以起到的作用却非常大。

意外险是出了名的杠杆高：低保费，高保额。那么是不是代表着我们意外险就可以随便买了？并非如此，今天我们就来聊一聊，那些高达100万保额的意外险应该怎么选择吧：

一、100万保额的意外险应该关注哪些点？

1、职业限制

意外的发生跟身体健康状况无关，一般只跟你的职业和所处的环境有关。

• 常在野外的山地勘查员，和每天坐办公室的公务员；
• 战乱地区的战地记者，和学校里传道授业的教师；

不同职业的人群遭遇意外的可能性是不一样的，因此，意外险通常会把职业进行分类，不同产品的具体分类会略有差异，但大多类似。不仅投保时会询问你的职业类型，如果承保期间换了职业，也要及时告知保险公司，在出险申请理赔的时候，也需要出具职业证明。如果职业类型不在承保范围内，保险公司也有拒赔的可能性。

2、收入证明

意外险是一款杠杆率非常高的险种，保额高，保费低，也不会随着年龄的增长而增加保费，无等待期，想什么时候买就什么时候买。那么买意外险就没有限制了吗？为了防止恶性事件的发生，在购买一些高保额的意外险时，保险公司通常会要求提供被保险人收入证明，包括年固定收入（工资薪金所得）或经营收入（针对个体及私营企业主）。通常会要求最高保额不超过被保险人年收入的10倍等。

一般在投保时只是询问，但申请理赔的时候，保险公司就要求出具相关证明了，如果收入证明没有达到理赔标准，就只能按比例赔付了，不会赔付全额保险金。因此，意外险虽然重要，但是也不要盲目选择高保额，要根据自己的实际情况来购买合适的保额。

3、意外医疗

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情况是受伤。受了伤之后，就需要去进行治疗，那么意外医疗就可以对这部分的治疗费用按比例报销。意外医疗的本质还是一款医疗险，所以我们在选择意外医疗的时候，最好选择不限医保，0免赔，100%报销的产品。

4、交通意外要不要

交通意外跟我们平时说的意外有什么不一样呢？交通意外是指，当你乘坐或驾驶在交通工具上发生的意外我们平时说的意外是指，所有情况下的意外事故。也叫综合意外。

保障交通意外的意外险有很多种：

• 有公共交通意外
• 有航空意外
• 有自驾意外
• 有轨道交通意外
• 有客运轮船意外
• 有公路意外

……等等

交通意外并不是指，所有跟交通有关的意外都属于交通意外。如果你是路人被车撞了，就不算交通意外，属于综合意外。不同的意外险产品对交通意外的保障也有所不同，有些保部分特定交通工具，有些保自驾，等等。

二、100万保额的意外险产品对比

因为意外险保费低，保额高，所以如果有能力的话，最好是购买一份百万意外险，让保障更加安心。多保鱼筛选了市面上比较性价比高、有特色的百万意外险做了一个对比，包括以下几款产品：

• 天安财险 乐安心综合意外险
• 安联保险 百万玫瑰意外险
• 众安在线 女性尊享百万意外险
• 众安在线 全面无忧意外险
• 长安保险 安明保高端个人意外险
• 史带财险 史带高额意外险
• 苏黎世财险 “百万人生”D款
• 昆仑健康 金刚长期意外险

1、天安财险 乐安心综合意外

综合来看，乐安心的保障最简单，能满足基本的百万保障需求。如果只需要购买一款高保障的意外险，不太需要其他额外东西的话，乐安心可以是最方便的选择。它的意外医疗保障看个人取舍了：

保额只有1万，还有100元的免赔额，并且限制在医保范围内。但是它有住院津贴补助，住院津贴补助是不管你花费多少，只要你住院了，我就补助你约定金额，免赔3天，年度最高累计赔付180天。

从表格中我们可以看出，有住院津贴的意外险价格都比较高。相对来说，乐安心用这么低的价格换取一份住院津贴补助，最高可累计赔付2.7万元，多保鱼认为还是有一定优势的。不过它对被保险人的收入有要求：固定年收入须达到10万元。所以学生和家庭主妇不能购买这款产品。

2、安联保险 百万玫瑰意外

它的意外医疗保障让人又想哭又想笑：

计划一：意外医疗3万，500元免赔，90%

计划二：意外医疗5万，500元免赔，90%

一句话说：保额挺高，不限医保，但是这个免赔额和报销比例也太坑了吧。不过好在这款产品也并不是凭着意外医疗打天下的，它的意外伤害和意外医疗保障可以覆盖境外地区（战乱地区和被宣布为紧急地区除外）。从表格中我们也可以看出来，其他几款支持海外理赔、特别是海外医疗的意外险价格都比较高，相对来说，百万玫瑰的成本价格就会小很多。因此，如果是经常出国的女性，百万玫瑰可以是她的最低配置，至少得买一份它吧！

3、众安在线 女性尊享百万

这款意外险同样也是女性专属。它没有意外医疗保障，不过对于已经购买了完善的医疗险产品的用户来说，影响并不是很大。

它的优势有4点：

1）职业范围广。我们都知道，意外险对被保险人的健康状况要求不高，但对职业限制比较多。而作为这几款款里唯一一款对4类职业也可以承保的意外险，它的优势已经非常明显了。

2）可附加500万的公共交通意外。对于经常出差或出门的女性来说，多附加500万保额的公共交通意外只需要多花100块钱，可以说是非常有吸引力了。

3）猝死保障50万。猝死，也叫突发疾病身故，属于疾病致死，一般意外险对猝死是不予保障的。而女性尊享百万则提供了50万保额的保障，让保障更加完善。

4）不限个人收入。多保鱼询问了众安在线的客服人员，他们表示：不要求提供收入证明，但建议最高保额不超过年固定收入的10倍。也就是说，家庭主妇也可以购买这款意外险。

从综合上来看，众安女性尊享百万比较适合两类人群：4类职业女性；家庭主妇。

4、众安在线 全面无忧

这款产品是在支付宝上销售的，确实性价比很高。

基本意外保额够高，而且还有特定交通意外额外赔付。

意外医疗在这几款产品里也是非常出色的：高保额，0免赔，不限医保，100%报销。

还有猝死保障，同样不需要提供个人收入证明。

并且价格也比较合适，虽然不是最低，但是也没有很高，都能接受。

不过虽然它对收入没有询问，但是会要求“未向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含乘驾）的累计保额为超过100万”。

如果购买了100万保额的寿险，也属于“意外身故责任超过100万”的范畴，也是不能购买这款意外险的。

它属于综合保障比较全面的意外险。不过它的意外医疗对无社保人员不是很友好。

5、长安保险 安明保高端个人

这款产品说是“高端个人意外险”，其实也不算太高端。

它唯一高端的地方可能就是意外伤害/身故可以境外理赔（战乱地区和已宣布紧急地区除外）。不过它的意外医疗仅限中国大陆，也就是说，如果我在境外受了伤，在境外医治的费用是不予报销的……

不过它在支持境外保障的意外险当中，也算价格比较接地气的了，因此这款产品比较适合经常出国出差，同时对境外医疗要求不高的男性用户购买（女性用户买安联的百万玫瑰更合适吧）。

6、史带财险 史带高保额意外险

这款产品同样提供境外意外伤害/身故理赔，但价格是安明保的两倍。因为它在意外医疗保障方面更加完善，除了还是无法支持境外医疗以外（这就看出来百万玫瑰有多牛掰了吧），它的医保报销保额比安明保要高出许多来，同时还提供住院津贴费用。

我们可以把安明保和史带高保额看成两个档次的意外险：意外医疗保障凑合一点，给点猝死保障，就选安明保；意外医疗保障更完善一点，就选史带高额意外险

7、苏黎世财险 百万人生D款

要说境外保障，还是得提高端标配——苏黎世百万人生。

保额够高；

还有航空意外额外赔付；

5万意外医疗保额，0免赔，不限医保100%报销，还有超高的住院津贴保障；

支持境外理赔；

并且支持境外医疗报销。

这款产品总的来说，除了价格贵了点，别的没毛病~毕竟保障这么完善，贵也贵得值得，有底气！

8、昆仑健康 金刚长期意外险

大多意外险都是1年期的产品，本身意外险因为对被保险人身体健康状况要求不高，所以一般不太需要关心续保问题。

不过对于一些年龄比较大的老人来说，购买意外险还是不太容易，因此长期意外险就可以弥补这款缺陷。

金刚长期意外险不含意外医疗保障，还是可以理解的。

猝死赔付50%基本保额，多保鱼认为也还是不错的。

从价格上来看，同样100万保额，虽然它年交保费为1170元，但它却能保至70岁，所以算下来1170×20÷（70-30）=585元。也就是说，其实相当于购买了一份年保费为585元的意外险。

另外，长期意外险有个短期意外险没有的优点：残疾豁免。

我们都知道残疾是有等级划分的，10级残疾赔付10%×基本保额，如果发生了轻度残疾，不仅可以获得理赔，并且后续保费也不用再交了，保障继续。

另外，金刚长期意外险对于不同地区，可投保的最高保额有所差别：

一类城市：最高150万

二类城市：最高100万

三类城市：最高50万

所以要不要买长期意外险就看个人喜好了：

如果喜欢换新产品的话，1年期意外险已经能够满足大部分需求了；

如果比较担心老了之后的保障问题，那么长期意外险也可以在考虑范围内。

三、不同人群最适合什么样的意外险

1、综合性价比最高

乐安心综合意外和全面无忧。

如果不追求极致的意外医疗保障，只是单纯想要获得高保额的意外保障的话，乐安心综合意外险是保障最简单的意外险产品，给家庭带来的负担也比较小。

如果比较看重完善的意外医疗保障，或年固定收入未达到10万的人群，可以选择众安全面无忧。

2、家庭主妇可以买什么

女性尊享百万和全面无忧。

包括收入偏低的职业女性群体。

因为只有这两款对年固定收入是没有要求的，比较适合没有收入来源的家庭主妇或收入偏低的女性购买。

如果经常乘坐公共交通工具出行，或属于4类职业的女性，可以选择女性尊享百万。

如果比较看重全面保障完善的意外医疗保障，那么就选择全面无忧。

3、经常出国人群

基本保障：百万玫瑰意外险和安明保高端个人意外险

高端保障：苏黎世百万人生D款

如果是经常出国的女性，则选择百万玫瑰意外险，它的境外意外医疗还是很不错的，同时价格也非常美丽。

如果是经常出国的男性，买不了百万玫瑰，可以退而求其次选择安明保或史带高额意外险。

两者差别在于意外医疗保障的选择：对意外医疗要求不高就选安明保，想要意外医疗更高一点就选史带高额意外险。

如果想要更高、更完善的保障，那就苏黎世百万人生D款了，除了贵没有别的缺点。但是人家贵得理直气壮啊：这个保障也对得起它的价格。

4、想要获得长期保障的人群

多保鱼平时不怎么推荐长期意外险，这款是例外。

现在市面上的大多数长期意外险，或多或少都比较坑，

有些是打着返还的旗号，10万保额每年就要一两千元；

有些是虚高特定交通意外保额，比如航空意外保额500万，但综合意外保障却只有10万，价格还每年要一两千，真正出事的时候，能赔到的理赔金非常坑。

不过金刚长期意外险就没有这种考虑，综合意外保额高，并且还有伤残豁免，如果担心老年生活保障的话，金刚长期意外险确实还不错，值得考虑~

多保鱼的碎碎念

一份意外险，我们需要付出的成本其实很少，但是可承担的责任却很大。

可能是对妻子的责任，可能是给父母的弥补，或者是孩子最后的依靠。未知与未来并存，既然避免不了，那就去迎战它吧~