平安福：没有新意的组合险

平安作为国内保险行业的扛把子之一，它的主打产品平安福卖得有多火热我就不赘述了。不过平安福年年都升级，今年好像是最低调的一次吧，去年升级的时候还掀起了一片浪潮，今年升级好几天了也没看见多少人写。直到多保鱼看完产品之后，我才知道：这踏马跟2018有啥差别啊！

一、基础保障

想着有些朋友可能对平安福也不太熟悉，那多保鱼再来详细讲一下它的具体保障吧。

1.1 疾病种类

平安福的疾病种类，从数字上来看还是挺多的。

轻症疾病30种。说实话，这么多种疾病，还是弥补不了它的保障不全的事实，这个我们接下来再讲。重疾种类100种。保监会规定所有重疾险必须包含的25种重疾，已经占了重疾理赔率的95%以上，所以其实80种跟100种差别并不大，多一点当然更好，不要白不要嘛。

1.2 轻症理赔后，增加身故/重疾保额

如果在70岁之前得了轻症，赔付之后，它主险寿险和附加重疾险的基本保额就会增加20%。从理论上来说，如果赔付了3次轻症，身故和重疾的保额会累计增加60%。

如果70岁之后得轻症的话，就不会增加保额了。这个设计是去年平安福2018版就推出的，去年的升级还是蛮吸引眼球的，直到现在也还是一个不错的优势。

1.3 自驾双倍赔付

附加的长期意外，自驾可以获得双倍赔付，不过这也并不能提高它的优势。假设30岁时买，交30年，每年交1170元，保至70岁，平均算下来每年大概是877.5元。而我们前段时间刚测评过的意外险：？每个人都要买一份意外险，但你知道该怎么买吗？

一份综合保额50万，交通意外再额外赔付20万的一年期产品，每年也只需要125元，一直能买到65周岁。

不用多保鱼再说什么，这里面的差别，想必大家也心里有数吧。

1.4 共享保额

共享保额的设置针对的是重疾和身故。

如果你先罹患重疾，赔你30万，主险的保额就变成了31-30=1万了，之后再身故就只能获得1万的赔付。这是这种组合型保险的通病，看起来什么都保了，其实保障还是有一定的局限性。所以想要保障足够完善，最好还是要购买独立的重疾险和独立的寿险，它们单独理赔，才能更全面。

二、进步的方面

2.1 疾病种类增加

重疾增加的疾病种类没什么好讲的了，重疾险的核心还是那25种重疾，80种跟100种差别并不大。轻症疾病有一定的改进，主要是增加了单侧肾脏切除和较小面积III度烧伤这两种高发轻症。

2.2 等待期出险

相较于之前等待期出险只退现金价值来说，19版终于争气了一把，绕开了这个重灾区，等待期出险退还已交保费！

不知道为什么，多保鱼竟然有一种老母亲的欣慰感……

其实，大多数重疾险在等待期出险的话都会退还已交保费。所以这算不上是它的优势，只能说，平安福2019终于长大了，会自己退保费了呢！

三、依旧存在的问题

3.1 缺乏高发轻症

平安福一直被批评不保障的三种高发轻症：

不典型的急性心肌埂塞；

轻微脑中风；

冠状动脉介入手术（非开胸）

这次依旧没有加进保障里，即使是前段时间闹得沸沸扬扬的“平安拒赔案”也不能阻止它一颗傲娇的心。

这三种疾病都是非常高发的疾病，现在市面上的重疾险基本上都有这三项保障，偏偏平安福死活不肯加进去。

3.2 癌症多次赔付

这是一款可选附加险，保额跟附加的重疾险保额一致。

我们先来看一下条款：

这里有两个重点：

1）首次确诊疾病必须为恶性肿瘤。

如果首次确诊的疾病不是恶性肿瘤，而是脑中风后遗症、尿毒症等疾病的话，这份癌症多次赔付就自动失效了；

2）间隔时间为5年。

平安福2019的癌症理赔间隔时间要求为5年，其实也在合理范围内，只是跟有些产品的3年比起来，还是要求严格了一些。

并且医学上有5年生存率的说法，如果癌症治愈5年内没有复发过，之后再复发的几率就比较小了。

优点就是：

不限恶性肿瘤种类。

无论新发、复发、转移还是癌症一直没治好，只要满5年后，还处于癌症状态，就都可以获得理赔。

3.3 捆绑长期意外险

平安福都到2019版了，还是没舍弃捆绑长期意外险，既然你这么执着，那我也不好说什么。

四、最后总结一下

平安福2019的升级，相对来说亮点并不多，只是完善了一些基础保障，而没有什么创新型升级。

好在，它的保费也没有增加太多，所以如果是喜欢平安福的朋友，确实2019要比2018好一些。

不过多保鱼还是不太喜欢平安福，不是因为价格高低，而是因为，它的轻症疾病里始终缺少不典型心梗、轻度脑中风后遗症和冠状动脉介入手术（非开胸）这三种高发轻症，不免让人惋惜。