平安E生保和陆家嘴国泰康悦对比，哪款医疗险更靠谱？

改革开放后，大陆保险业发展了近30年，保险业被称之为朝阳行业，但是老百姓对保险的评价还是褒贬不一，老百姓比较担心的就是买保险容易理赔难，造成这种困扰的重要原因就是医疗险，医疗险如果条款好，只要不是带病投保，正常情况下就不是赔与不赔的问题，而是赔多少的问题，一款好的医疗险可以极大减少理赔纠纷，增加老百姓对保险的作用认识，今天分析平安E生保和陆家嘴国泰康悦这两款百万医疗险，看两款产品哪家好。

本期产品评测看点：

1、影响百万医疗险优劣两个核心要素

2、平安E生保和陆家嘴国泰康悦医疗综合对比分析

3、从理赔年报看两家公司理赔实力

一、影响百万医疗险优劣的两个核心要素

1、续保条款。就是第一年如果发生理赔，或者身体健康发生变化，第二年续保审核时能否顺利续保，一般发生慢性病或重疾，很难再去别的公司买医疗险，所以发生疾病后能否续保至关重要。

2、公司实力。百万医疗险一般停售后，就不再续保，而产品之所以停售还是保险公司认为理赔风险高，可能造成损失，这个时候只有公司实力强，才有能力提供续保。

如果医疗险有很多增值服务，如就医绿色通道、是否垫付医药费等，属于锦上添花，如果产品不能续保或停售，那这些增值服务都是浮云。

二、平安E生保和陆家嘴国泰康悦医疗综合对比分析

一般百万医疗险都有1万免赔额，可以报自费药，额度上百万，产品都非常相似，通过图表看看平安E生保和陆家嘴国泰康悦的区别：

从交费价格上看，同样保额情况下，陆家嘴国泰康悦医疗险价格相对而言很便宜。

在关于产品的核心要素上，两款产品有相同，也有不同：

1、续保审核有不同

平安E生保续保没有二次审核，不需要担心因为理赔或身体健康变化第二年被拒保，其续保条款是：

陆家嘴国泰人寿的康悦医疗续保每年都要审核，可能因为理赔，第二年直接拒保，其续保条款是：

2、保障范围都很全面

对于就诊可能用到的一般住院、特殊门诊等费用保障都很全面，在门急诊费用上，陆家嘴国泰对门诊天数还要宽松。

3、都是停售不再续保

这款产品都是条款中规定，未来如果遭遇不可抗因素，保险公司如果统一停售后就不再接受续保。

三、从理赔年报看两家公司实力

医疗产品是否停售跟公司实力直接相关，从公司实力上看：

平安人寿2017理赔年报显示：这家公司医疗、身故和重疾总共赔了211亿，且高额理赔后公司2017年年报净利润还有300多亿，排名大陆保险公司第一。

陆家嘴国泰人寿2017年理赔年报显示：这家公司医疗、身故和重疾总共赔了1.43亿，但是公司年报显示2017年亏损4851万，当然了小保险公司成立早期盈利波动比较大，比较正常。

平安人寿应对风险能力远远强于其他公司。

产品总结：医疗险特殊性在于每年交费，一般交一年保一年，能够续保是医疗险的生命线。医疗险身体健康或只是小病小痛还可以可以买，但是身体要是出现慢性病或重疾，根本没有第二次另外投保机会，续保很重要。

医疗险的投保要求就是：要买就买最好的。要么买平安、国寿等应对风险能力强的大公司产品，停售风险相对小；或者投保具有保证续保条款的医疗险产品，如人保健康的好医保等。