平安福2018终身寿险评测：横看成岭侧成峰，远近高低各不同

2017年平安人寿对黑龙江一位客户意外身故赔付了1.18亿，刷新了个人寿险最高理赔记录，而客户投保的就是今天要谈到的产品平安福2018终身寿险。这款平安人寿的品牌产品累计售出1000多万份，如此骄人的成绩背后，网上对其褒贬不一。

木秀于林，风必摧之。平安福任何一款条款都被置于放大镜下，在老百姓眼里，平安福捆绑意外销售，而且价格不菲，并不亲民；在同行眼里，抓住一个缺点，攻其一点不及其余，势要将皇帝拉下马；但是在高端客户群中，累计售出大量巨额保单，包括上面那位赔了一亿多的客户。不同的人看平安福带着各自立场，横看成岭侧成峰，远近高低各不同。

保险产品市场，有个奇特现象，新产品上市总喜欢拿来跟平安福比一比，平安福到底魅力何在呢？

本期产品评测看点：

1、中国平安的综合金融布局与产品设计

2、平安福2018与国寿福、人保福、华夏福综合对比

3、平安福2018终身寿险三大独门优势与缺点分析

一、中国平安的综合金融布局与产品设计

2017年中国平安总资产突破6万亿，排名财富世界500强第39位，净利润近1000亿，其中平安人寿贡献利润300多亿，排名国内寿险公司第一；平安银行贡献近600多亿，平安证券、平安好房、平安好医生等其他子公司贡献一小部分。

平安借助互联网科技，打造金融生态圈，通过一个账户管理保险、银行、证券等多种资产，依托平安金管家作为载体，通过线上投保、线上保全、线上安E理赔，带给客户不一样的体验。

平安人寿在平安集团中扮演的最重要的角色就是“获客”；或者说是圈客户。通过便捷服务和优质的理赔，圈定了近1亿多优质客户，最终目的就是希望客户来平安银行办理存贷款、信用卡；来平安证券开户、来平安好房买房，来平安陆金所理财，来平安普惠贷款，反过来这些综合金融也可以带动寿险销售。

在平安集团顶层设计中，平安寿险要赚钱是目标，但是主要目的在于获客，所以产品设计上敢于承担风险。

二、平安福2018与国寿福、人保福、华夏福综合对比分析

选择的比较对象都是以福字命名，是这几家公司知名产品，通对比作为参考，具体对比如下：

国寿福至尊版：是国寿的品牌产品，长期意外可选，保至75周岁，上市之初就加上轻疾豁免，身价、重疾意外都很全面。

人保福：跟国寿福非常类似，增加了轻重疾范围，增加了10类现代疾病额外赔，意外保至75岁，保障也很全面，组合优势明显。

华夏福：走的是不一样的路，摒弃长期意外，在轻重疾上做文章，少儿重疾双倍赔，成人60岁后赔1.2倍，身故赔付保费不倒挂，88岁返保费，轻疾赔付比例最高达35%，在轻重疾上极为优秀。

平安福2018：轻重疾保障种类一般，但是可以自动升级；保长期意外，但是捆绑销售，不能可选。

平安福2018优势并不明显，那它为何这么热卖？

三、平安福2018三大独门优势

先做一份计划书，客户30岁，年交保费423万，存10年，共存4230万，主险保额1亿，重疾保额3000万，长期意外5000万，附加健享住院医疗3份，意外医疗5万。具体如下：

优势一：市场上最强附加医疗险健享人生

唯一不限年度总额限制，保证续保五年，同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度。这是什么意思？先看下保证续保条款：

拿最常见的3份健享来说，保9000基本医疗，含900门诊；4500的微创手术，30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本额度，看看它两重含义：

1、如果一个人每天得一种病，1.1号感冒；1.2号肺炎、1.3号支气管炎。。。。以此类推，每种疾病住一天院，每种疾病额度9000，每年住院最高保180日，一年额度是180*9000=162万，5年保证续保，5年额度是162万*5=810万。潜在额度极高。

2、同一种疾病间隔30天，可以再次报销同样额度。

客户1.1号得了癌症，1.7号出院，报9000,客户2.7号住院复查，2.8号出院报9000，以此类推。同一种疾病一年承担180日内费用。如果其他疾病就诊不受影响，对于身体体质不好，经常生病或经常需要复查的客户极为有利。

加上平安先进的安E赔闪赔服务，可以带给客户极致的服务体验。小编找到平安湖南分公司理赔数据，医疗险大概是重疾险理赔件数的17倍。医疗险发生率远高于重疾或身故。但是这款医疗险不报自费药，所以需要搭配平安e生保，或好医保、尊享e生等百万医疗险作为补充。

优势二：主险和重疾比例不是1比1

国寿福、华夏福、人保福、泰康全心健康计划，主险和重疾都是1比1，假如主险30万，重疾也是30万，发生重疾理赔后，主险等额减少30-30=0，合同终止，附加长期意外和一年期医疗终止。

平安福1.1比1，发生重疾后，主险等额减少，31万-30万=1万，但是依然有效，长期意外有效，附加健享依然有效。看平安福重疾理赔条款：

就拿上面投保案例来说。

客户发生重疾，赔了3000万，主险保额等额减少，降为7000万，长期意外5000万，后续保费免交。要是国寿福、泰康全心健康计划、人保福等，重疾理赔合同终止，长期意外终止。

但是买了平安福客户，发生重疾赔了3000万，要是想不通，开着自驾车撞了大货车身故，平安福自驾意外双倍赔，还要再赔5000万*2=1亿，加上身价7000万，累计还要赔1.7亿。国寿福等产品重疾赔付合同终止，直接规避了这种风险。

平安福险种组合搭配，对于高端客户来说，投保远远优于其他产品。

优势三：综合金融增值服务

买了平安福客户，在平安银行可以办理保单贷款，可以办信用卡等，平安福还有平安RUN健康增保额活动，日常享受安E赔等便捷理赔等这里就不再赘述。

四、平安福2018终身寿险主要缺点：

1、捆绑长期意外险

这是很多普通老百姓所诟病的问题，很多人已经买了意外险，或者平时意外风险不高，不想多花钱，平安福这款捆绑长期意外，而且意外最低15万保额起售，让很多人纠结和无语。

2、轻疾病种原位癌拆分

其他产品都是将原位癌和早期病变定义为一种，而平安福拆分为几个，平安福有故意增加疾病种类数量嫌疑。具体如下：

产品点评：平安传统的医疗险优势，加上平安福险种组合优势，如果客户年交保费上万，几十万甚至上千万，平安福组合优势远远大于其他产品，承担风险远高于其他产品，平安福定价贵在于承保风险高，所以这款产品上市时就是如宣传中所说针对中高端客户。对于普通客户来说，发生重疾后，是否在乎因意外多赔几十万，或者医疗仍然可以续保5年，仁者见仁智者见智。

平安福的优势在于组合投保，承保保额大，优势越明显，但是如上所述小毛病也不少。如果客户并不在在乎意外或医疗，那么像华夏福轻重疾优势明显，国寿福等产品意外保的更长。