个人短期健康保险

基本简介

个人短期健康保险是指保险期限为一年以内(包括一年)的健康保险[1]。所谓健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

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主要种类

(一)疾病保险

1)疾病保险的基本特点：

个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。[2]

一般规定一个等待期或观察期，等待期或观察期一般为180天;

疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且保障程度都高;

疾病保险的保险期限较长;

疾病保险的保险费可以按年、半年、季、月分期交付，也可以一次交清;

疾病保险的主要险别

a.根据保险期限划分，重大疾病保险可以分为定期重大疾病保险和终身重大疾病保险两种;

b.根据给付方式划分，重大疾病保险可以分为提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型和回购选择型

(二)医疗保险

(1)医疗保险的主要种类

1)与医疗保险行为直接相关的医疗保险

2)从保险公司给付方式的角度考虑的医疗保险

(2)我国医疗保险的主要险种

(三)护理保险

(四)失能收入损失保险

1)含义：失能收入损失保险是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失工作能力不能工作，以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。

2)失能收入损失保险的特点

a.保险金的确定难度很大，只能提供部分补偿。

b.保险金支付的重复性和长期性

c.费率厘定的难度较大

d.易发生道德风险

3)失能收入损失保险的类别和主要内容

4)失能收入损失保险的承保方式

主要特点

(一)保险期限：个人短期健康险的保险期限通常为一年，重大疾病保险除外[3]。

(二)精算技术：个人短期健康险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间。个人短期健康险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。

(三)个人短期健康险的给付：个人短期健康险按照给付方式不同可以分为补偿给付型和定额给付型。前者的给付金额与被保人在疾病方面的花销金额直接挂钩;后者则按照保险合同约定的金额进行给付，可能高于也可能低于疾病花销。

(四)经营风险的特殊性：个人短期健康险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，个人短期健康险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。

(五)成本分摊：个人短期健康险有风险大、难控制和难预测三大特性，所以个人短期健康险在保险人对所承担的疾病医疗保险人的给付责任上有着更多限制条款。

(六)合同条款的特殊性：个人短期健康险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。

个人短期健康险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。

(七)个人短期健康险的除外责任：个人短期健康险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。

购买误区

误区一：投保无益

大多数消费者希望通过保单的保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，却忽略了健康投资的重要性。

保险专家指出，即使在有社保的条件下，如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题，不仅家庭收入受到影响，甚至多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康保险恰恰能在这个时候显示出功效，通过不同健康保险险种的组合，既可以补偿收入的损失，又可以解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲，健康保险是一笔十分划算的投资。[4]

误区二：求大求全

不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区――片面求大求全。以大病保险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。

健康保险分为大病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康保险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，这里就包含上述的大病保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病，一旦发生就会造成巨额医疗费用支出，由于发生率相对较低，所以费率相对便宜，属于比较基本的保障，需要优先投保。

误区三：多投多得

有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康保险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。

所以，如果投保人购买多份费用补偿型健康保险，不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。

注意事项

一是注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60岁至70周岁之间;[5]

二是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，如果一种保险无法保障这一疾病的风险，那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种;

三是注意除外责任，个人短期个人短期健康险的除外责任主要有两方面：一是因为战争和军事行动造成的损失程度较高，且难以预测。在制定正常的个人短期健康险费率时，不可能将战争和军事行动的伤害因素和医疗费用因素计算在内，故将其作为除外责任。另一方面，健康保险只承担偶然发生事故的风险，对故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡、残疾，不属健康保险的责任。

四是要注意免赔额，因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院医疗保险。