保险的指定受益人和法定受益人有哪些区别 如何变更保险受益人

指定受益人：合同明确指定有权获得理赔金的人，只有受益人才可以领取理赔金。

法定受益人：合同没有明确指定受益人，按照法律继承顺序，按相等份领取理赔金。

指定受益人和法定受益人的区别

区别一：获得保险金效率不同

指定受益人，保险金的归属很明确，手续简单，指定的受益人带齐相关手续，办理领取理赔金即可，很快可以获得保险金。

法定受益人，通常涉及继承的人数较多，手续繁琐，耽误理赔时间。

保险公司要对法定受益人的身份进行核实，确保受益人是第一顺序继承人。同时，活着的继承人需要关系证明，已经过世的还需要提供死亡证明，以确保法定受益人平等分到保险金。另外，公证处办理继承权公证时需全体继承人到场，理赔过程相对会麻烦很多。

区别二：受益权和债权关系不同

指定受益人，保险金会直接打到指定受益人账户，属于受益关系。

法定受益人，保险金作为被保险人的遗产进行继承，属于继承关系。

如果被保险人生前存在债务问题，首先要进行债务的偿还，剩余部分再用于继承，将来可能还要缴纳遗产税。

区别三：保险金分配意向不同

指定受益人，想给谁就给谁，没有人数限制，可以指定一人为受益人，也可以同时指定多个人为受益人，分配比例自己决定。

法定受益人，该给谁就给谁，按照《继承法》的规定顺序继承，每个人领取等额比例的理赔金。

从上面指定收益人和法定受益人的区别，可以看出，指定受益人比法定受益人还是有好处的。

保险指定受益人的好处

避免家庭纠纷：很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，就算不写上具体的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。

但随着时间的发展，家庭结构和人员关系会发生变化，没有确定好受益人，最终的赔偿结果可能与投保初衷存在较大出入。所以有这方面顾虑的朋友，可以在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份100%确定的关爱。

避免被征收遗产税：如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。

一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

理赔资料相对简单：如果指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料会少一些。

只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来稍微有一些复杂。

如何变更保险受益人

保险受益人并非随意更换，需经得被保险的同意，还要提供书面申请等。

《保险法》第四十一条

被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。

为了避免保险金变作遗产，需要注意哪些问题呢？这个就跟涉保单设计有关了。

首先，在指定受益人时，除非有特殊需要，最好不要只指定一位受益人，而是明确指定多位受益人，以避免唯一受益人出现意外，先于被保险人去世。

如果的确在受益人的利益分配问题上存在相关考虑，可以按照自己情况，在指定多个受益人后，利用受益比例和受益顺序进行区分。

其次，在“保险金变遗产”问题中，我们还必须注意唯一指定的受益人和被保险人的身份关系变更问题。这个问题相对复杂，最常见的是婚姻破裂导致的夫妻关系变更。

其实，保险受益人的变更在实际的保险应用中，还是存在几个限制：

一是保险合同约定不能变更的（比如约定生存受益人），只能是被保险人本人的，不能变更；

二是变更后的受益人和被保险人非本人、父母、配偶、子女关系的，就只能被保险人自己申请变更；

三是主险和附加险的受益人要一致，不能单独变更。

胡适曾说：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死亡，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算是现代人”。

受益人写谁，都是个人的选择，没有标准答案，但一定是思考过的答案。