医疗险为什么会有免赔额？

免赔额，从字面意思进行理解，顾名思义，是不赔付的额度。指由保险公司和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险公司不负责赔偿。即保险公司根据保险合同作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。

为什么会有免赔额？

因为免赔额能够消除很多发生频率比较高的小额索赔，可以为保险公司减少很多理赔费用的损失，降低公司的经营成本。

对于客户而言，同时也可以降低被保险人所需要缴纳的保费，对于客户来说也是有好处的。

商业医疗保险多为报销补偿型险种，一般是在社保报销完成之后，保险公司再对剩余部分医疗费用进行报销。

保险公司能赔付多少钱，并不是说保险金额是多少就给你赔付多少，而是得看你实际花费多少，医疗险是属于实报实销的。

在进行商业医疗险报销时，也并不全是全额报销，很多保险产品都会设置免赔额。

免赔额就是保险公司要求的最低下限，低于这个数目是不报销的。

市面上主流的百万医疗险，大多数都有1万的免赔额，如果住院刚好花了1万，是万一分钱都不给报的。

根据国家卫计委公布：

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

首先，免赔额指的是保险人和被保险人事先约定好的，当损失额在规定数额之内时，被保险人就自行承担损失，保险人不负责赔偿的一个额度。简单来说，就是指免赔的额度。

因此，免赔额1万就是指被保险人在损失额不超过1万元时，需要自行承担损失；而当损失额超过1万元时，保险人才会进行赔偿。

比如小黑去看病，而小黑之前投保了相关的保险，免赔额是1万，那么他在社保报销完之后，自己还必须承担1万元及以内的费用，而只有在社保报销后，剩余费用超过1万时，保险公司才会进行赔偿。

健康保险中一般都有免赔额的规定。设立免赔额，一方面是由于金额较低的医疗费用，保险公司减少了运营成本；另一方面一定程度上可以降低被保险人所要缴纳的保费。

百万医疗险大多会设置1万块钱的免赔额，频繁的小额报销申请不仅占用保险公司理赔处理资源，还可能会加大投保人的道德风险。

说白了，不管有病没病，老往医院跑也不行。

所以，扣除医保报销以后，自己先掏1万块钱，还有剩余部分的，保险公司再去补偿。

免赔额，指的是保险公司不承担赔付责任的一个额度。很多人理解为门槛费，意思大差不差，医疗费用低于这个门槛不能得到赔偿，高于这个门槛就可以。也就是在保险保障的时间内，去看病花的钱低于这个额度，保险公司就不用赔钱给你。

所以有零免赔的产品一定要珍惜。

常见免赔额有这几种：

1、绝对免赔额；

是指在保险人作出赔付之前，投保人要自己承担的费用。也就是说保险人只赔付免赔额以上且在承保范围内的金额，而低于免赔额以下的部分，不予赔偿。举一个栗子：小王买了一款医疗险，免赔额2000元，一次生病住院，花费5000元，那么小王能赔偿的费用则是扣除免费额剩下的费用，即5000-2000=3000元。

2、相对免赔额；

是指保险合同中规定保险人承担赔偿责任的起点限额。在被保险人发生损失达到规定金额时，保险人对全部损失承担责任。举一个栗子：小李投保了一份1万元免赔额的医疗保险，因病住院花了3万元，其报销比例为80%，最后小李可获得的赔偿金是：（30000—10000）*80%=16000元。

3、总计免赔额；

是指在保险保障期间内,保险责任范围承保的所有损失累计加在一起，如果累加的损失低于总计免赔额，那么保险人不作赔付。若全部损失超过总计免赔额，保险人对所有超额部分的损失给予赔付。举一个例子：小红配置了一份累计免赔额为2万元的医疗保险，这一年她生病了4次，医疗费用分别用了1万元、5000元、1万元、2万元。这样小红累积的医疗费用已经超过2万元的免赔额了，那么保险公司就会依据合同的约定进行赔付。

4、小额免赔额。

免赔额随损失增加而减少，实际上就是对小额的损失不予赔付。举一个栗子：假定1000元为消失的免赔额的起点，保险人对超过1000元以上的索赔金额以110%的比例进行赔偿；当损失达到一定额度时，免赔额将全部消失。