保险公司为什么要核保？

所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。

保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。

所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以购买和无法购买。我们通过下图可以直接的看出：

通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，这对所有人来讲都是公平的。只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

主要是为了降低风险，不是故意刁难。

1.核保的概念

核保是专业性极强的工作，是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。

保险核保是保险承保的前提，是保险人处理业务的第一步，是保障保险公司稳定经营的条件。

简而言之，核保就是风险识别、风险评估和风险分级的过程。

2.核保的意义

保险核保是保险公司降低逆选择和道德风险，严把风险入口的第一道关，也是公司控制业务风险的最后关口。痛失，也是为了确保客户利益的公平性，对风险加以评估，以决定是否承保以及以何种条件承保。因此，保单生效前，保险公司必须先进行核保。

保险是逆选择，比如高风险的人群希望多交点钱买保险，而风险低的人群不想保险，如果保险公司不加以审核、把控的话，投保人都是高风险人群，将导致保险公司自己承受的风险压力过高，稳赔不赚，试想该行业还如何发展？所以，保险公司必须在每一份保单初期就进行风险识别，只有经过核保选择，严格把控，保险公司才能盈利。

核保是减少损失，只要身体健康基本上不用怕，核保的结果一般有五种。

核保有以下五种结果：

1、顺利通过健康人群一般都是能够顺利通过核保的，保险公司按照标准费率进行承保，通常不会附加其它条件。投保前如果身体状况无异常，没有不良疾病住院记录，这种情况是最好的。但如果体重超标，体检异常，有吸烟酗酒等有害习惯，就可能会是其它核保结果。

2、延期受理延期受理通常是在被保险人的健康状况不明的情况下得出的核保结果，这是由于保险公司无法对当前的风险做出核保决定，还需要观察一段时间。延期受理主要发生于刚出院不久的人群，待确认风险排除后，可再次申请投保。

3、加费承保加费承保一般有两种原因，一是被保险人存在健康方面的问题，二是被保险人的职业风险过高。如果健康有隐患，疾病风险会比正常人要高，高风险职业同理如此，发生理赔的几率也会比普通人要高，投入的保费也相应的会被提高。

4、责任免除责任免除是指保险公司对某一部分风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。核保中的责任免除主要是保险公司对于在投保之前被保险人就已经发生的风险不予以担保，会将其从责任范围内除去。除了核保结果有责任免除，保险产品的条款中通常都会注明一些责任免除的情况。

5、拒保如果被保险人因身体健康状况、所从事的职业或其它一些原因无法通过保险公司的核保标准，那么保险公司就会作出拒保处理。对于投保人来说，拒保是最坏的一种结果，不仅此次无法购买保险，还有可能会影响后续的投保。肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等患者人群常在保险公司拒保之列。了解保险公司的核保原则对我们的投保有很大帮助，也正因此，建议想要购买保险的朋友们趁着身体状况较好的时候尽早投保，能顺利通过核保正常承保就最好不过了。

核保是为了降低保险公司的风险，减少损失。

保险是大数法则 核保为了确保客户利益的公平性，必须对风险加以评估，以决定是否承保以及以何种条件承保。

保险公司在每个产品定价时最复杂的就是风险测算。（除生命表以外，疾病发生率和意外发生率等也都是寿险产品精算的考核要素。），对退保率、理赔率，都有一定的假设，是基于样本量足够大的基础上做的测算。

大部分风险在正常承受范围内，部分可能亏欠，所以在每一份保单初期就会有一个风险识别，只有经过一定的核保选择，严格把控标准体，保险公司才会总体还是会赚钱，保险公司的产品定价三元素（死差率、费差率、利差率）风险最大的不合格体，一定会赔钱（这就是非标准体了，有可能被加费、部分免责、延期、甚至被拒保）。

通过核保，一方面排除不良契约，保证公司的偿付能力，达到安全、稳定经营的目的。

其实对于保险公司来说，他们把客户大体分为两类人：标准体，非标准体。他们核保只是为了降低自己所承担的风险，不存在故意为难的情况。

1、道德风险

规章和制度是维持交易秩序的利器。

在保险行业里，保鱼君见过太多的案例：身体健康的人不想买保险，认为自己还不需要；而身体不好的人，则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。保鱼君遇到过这种人：“我检查出了XXX疾病，买什么保险可以赔？”

保险是抵御未知风险的，而不是你生病时的慈善机构。如果保险公司不进行严格核保的话，可以想象，有多少人会在生病后来购买一份高额保险，然后用极少的钱获得大额理赔。保险公司稳赔不赚，这个行业还如何发展？

2、保险利率

保险公司在对保险产品进行设计的时候，就会考虑到多种可能性，对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。

如果不对被保险人的身体状况进行了解，不进行核保，那么理赔几率就很难进行把控，同样理赔比例无法得到一个稳定的数值，对于保险公司来说，不仅增加了风险，还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。