买意外险需要注意哪些问题？

意外险的种类很多，每一种都有不同的解决方案，下面一一给分析一下！

意外残疾

很重要。意外身故是人没了，而残疾不但没有了收入，而且需要大量的医疗花费、康复治疗等。

关于赔付：意外身故赔付合同约定的保额；而意外伤残责任是根据《人身保险伤残评定标准》按比例赔付。伤残程度分为一到十级，保险金给付比例从10%到100%逐级递增。

意外医疗

因意外发生而产生的医疗费用，包括门诊和住院。实际发生的概率会比较高，比如生活中小孩磕伤、烫伤，老人走路摔伤，成年人做公交出现意外的事情都时有发生。

关于赔付：选择能够100%报销、不限社保用药的，这点在实际操作中很重要，比如意外烧伤，自费药用的会比较多。

意外住院津贴

针对的是被保险人一旦需要住院治疗，给付的津贴，用来补偿误工费。

关于赔付：额度=保额*住院天数。通常住院天数会有一个限制，比如一年最多给付180天的住院津贴。

特定意外

一份意外险里还可以包括针对特定意外的赔付，比如公共交通工具意外、航空意外、自驾车意外等。

1、要注意保险金的给付。

意外事故发生之后，被保险人的死亡保险金按约定保险金额给付，但残废保险大多按照保险金额的一定百分比给付。

2、要注意保费的计算基础。

纯保险费是根据保险金额的损失率计算的，具体保费按照被保险人的职业、工种或从事的活动决定，不同危险程度的工种，其保费各不相同。

3、要注意保险期限。

每种保险的保障期限都不相同，有些保险期较短，有些保险期限则比较长，所以大家在购买保险时也要将保障期限考虑进去。

4、要重点注意保障范围。

每个保险险种的保障范围都有所差别，所以大家在购买保险时注意保险合同中标注的各项保障范围，以及不在承保范围内的项目，避免后期出现理赔纠纷。大家在购买意外伤害险时要多尽量选择保障项目较为全面的保险，不要单单看价格。

一、最好选择综合意外险

意外是最常见的风险，意外险虽然保障的是意外，但是对于意外也是有定义的，即非本意的、外来的、突发的危害事件。除此之外，有些保险产品也会将部分情况列为免责，或者只是保障特定部分，例如自驾车意外险，只保障自驾，只有人在车里发生事故才赔，类似的还有航空意外等。所以最好选择综合性的意外险，能够将常见的风险都涵盖，否则保障就是不完全的。

二、投保之前注意职业限制

不同于医疗保险，意外险对于年龄的限制比较宽泛，但是对于职业有严格的限制。现有的职业分为6类，其中大多数意外险承保的职业为1-3类，有些甚至只接受职业为1-2类的人群。对于从事高风险职业，选择意外险会受到一些限制，所以一定要选择适合自己的意外险。

三、外出游玩一定要买旅游意外险

外出旅游的风险更高，尤其是玩一些高风险的运动时，很多意外险对于这类运动是免除责任，所以额外购买一份旅游意外险是非常有必要的。另外很多旅游意外险有医疗救援的功能，紧急情况下通过直升机运送被保险人到附近的医疗机构也不是什么稀奇的事情。所以出国旅游以及国内旅游，都可以选择短期合适的旅游意外险。

四、意外医疗保额一定要高

如果意外险附加有意外医疗，需要注意免赔额，免赔额当然是越低越好，而报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，但是现在也有不少意外险产品突破了社保报销的局限，在购买时可以注意咨询。

五、做好保单管理

现在买保险越来越便宜，而且很多保单都是电子保单，所以买保险一定要自己做好纪录，最好也让家庭成员知道。如果不幸发生意外，家人也可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点，那么可能意外险就白买了。还有就是续保的问题，一定要记清保险的到期时间，以免未及时续保失去保障。

意外险是非常实用的保险，一般保费不贵，适合所有人购买，但是在购买时一定要清楚产品的性质，以免购买到不适合的产品。

挑选意外险需要注意下面的8个问题

1、保障金额

成人的意外险保额一般有30万、50万、100万等等，未成年人的意外险分为20万、30万和50万。

未成年人最高身故保额是有限制的，根据保监会规定0-9岁儿童保额不超过20万元，10-18岁儿童保额不超过50万元。如果发生意外事故，需要赔付的时候，保额超出限额的部分不予赔付。

2、意外医疗的免赔额

免赔额理解起来很简单，是指不报销的部分，免赔额越低越好。比如，有的意外医疗免赔额是100元，有些是0免赔。

举例说明：

小明因意外在医院治疗花费了200元，那么没有达到免赔额标准300元，就不能得到报销，如果花费了400元，这时候减掉免赔额，可以报销100元。所以免赔额理解起来就是免赔额以上部分能报销，免赔额以下部分不能报销。

购买意外险的时候最好选择0免赔额的产品，没有找不到0免赔额的意外险产品，那就选择免赔额比较低的意外险。

3、意外险的理赔比例

赔付比例决定最终报销费用的数额，比例越高，报销越多。意外医疗赔付比例一般为80%-100%。有社保报销过和无社保报销理赔比例不一样，一般社保报销过再用意外险报销，通常会报销80%—100%，如果没有用社保报销就直接用意外险来报销的话理赔是60%—80%，各家保险公司规定不一样。

举例说明：

某男士购买了一款意外险，0免赔额，限制社保范围内用药，扣除社保赔付的是100%理赔，未使用社保赔付比例是60%。有一天他打篮球受伤骨折了，总共花费2000元，全部为社保范围内支出。假设社保报销了800元，还剩1200元，按照100%报销就是全部理赔，自己承担0元；假设社保没有报销，那么意外险按照60% 的比例来报销是1200元，剩下的800元需要自己承担。

4、医院的级别

意外保险条款所规定的医院，大部分是二级及以上的公立医院， 而医院的性质则属公立性质。说到就诊医院，要特别注意，很多意外保险产品条款会清楚说明，在某些地区就诊，产生的医疗费用是不会给予报销的。

一般说来，县级人民医院是符合要求的二级公立医院；乡镇或社区卫生中心虽然是公立的，但等级不够，不符合要求。如果去一些私立医院，那就更不符合要求了。如果确实无法确定医院等级，最快最方便的方法就是上网搜索一下，一般医院的等级网上都能找到资料。

另外有些医院还会对医院有特殊规定，比如不含医院分院、不含某个城市的几个区所有医院、仅限社保定点医院等，所有大家在购买时要特别小心，结合自身情况来购买，一句话，不适合自己的千万不要买。

5、意外医疗报销范围

意外医疗报销范围，简单点说就是意外险需要报销的最终金额。

最终报销的金额=（社保报销剩下的费用- 免赔额）× 赔付比例

医疗费用一般是由社保范围内费用和社保范围外费用组成。在投保的时候要注意，意外医疗险是否对社保范围内用药有限制，如果有限制的话，在治疗的过程中就要注意了，社保外的用药是不能理赔的。

社保外用药一般指的就是自费药，目前药品可以分为自费药、部分自费药、无需自费，这个跟我们有无社保卡无关，医院的药品目录上就会注明这个药的属性。

比如说有些疾病用进口药肯定比国产药效果好很多，国产药社保是可以报销的，进口药则不能报销。购买意外险时最好选择带有保社保外用药的意外险，也就是不限制社保用药，这样我们在治疗过程中可以用更好的药品和医疗器材。

6、职业类别

意外险的保费与职业类别有很大关系。职业类别越高，保险费越贵。在投保意外险时，一定要查看自己的职业类别是否符合保险要求，只有符合保险的职业类别要求才可以投保。

职业类别一般分为六类。例如，某一款意外险中规定的被保险人职业类别为1—3类。如果实际职业类别为4—6类，则该职业类别不符合要求，无法投保。此时如果继续投保的话，保费交了，等发生意外风险的时候，保险公司不承认可能会拒赔。所以，在投保的的时候对于自己的职业一定要如实告知。

7、保单生效日期

投保的时候要特别注意保单生效时间，有的保单是当天投保次日生效，有的保单是立即投保立即生效，还有的保单是投保后的3-5天后才生效。关注投保时间，在发生意外需要理赔的时候有很大的帮助。

举个例子：

比如说晚上散步时，不小心摔了一跤，第二天早上去医院拍片检查，判定为骨折。这时候如果意外险是3天后才生效的，那么意外险就不会理赔，如果是当天生效和次日生效这2种情况下，意外险就可以赔付。 所以投保的时候要看清楚产品条款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外险需要单独购买，不要和重疾险里的附加意外险混淆。

罹患了重疾，如果主险理赔的话，那么附加的意外险也就失效了，整个合同就此结束，尽管你的意外险没有理赔过。如果单独购买意外险就不会存在整个问题。尽管重疾险理赔过了，但是意外险依旧是有效的。

一、保障时间以一年期为宜一年期意外险是首选，短于一年、长于一年都不合适。保险方案需要每年审视与优化，意外险保障时间太短，需要频繁更换产品，如果一时忘记，很容易导致自己缺失保障。而所谓的保障终身的意外险，只能过度占用自己的现金流，并不划算。

二、意外责任必须包含医疗和身故普通的意外险一般包含身故和残疾，但是这样的事故遇上的概率不高，普通人更多的是磕磕碰碰后的治疗，所以最好选择一个保险产品，既涵盖身故残疾，也包含意外医疗保障，一次性解决两个问题，市面上的综合性意外险一般都包含这些保障。

三、一般意外身故保额要足够高在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，如果是都保100万的身故责任，意外险的价格要远低于定期寿险，相当于花更少的钱，撬动更高的杠杆！

四、特殊职业要买“特殊”的意外险普通的意外险一般只承保1-4类职业，但是高风险的职业更需要意外险的保障，所以梧桐树保险网的专家建议，从事高风险职业的用户都需要购买专门为这类职业开发的保险产品，虽然价格稍高，但和风险来临时带来的保障相比，是必要且值得的。

五、外出旅游要额外购买专门的旅游意外险旅游时的意外险和生活中的意外区别很大。首先，潜水、攀岩这类涉及旅游出行的高风险运动，属于一般意外险的除外责任，因为需要支付额外的风险成本，所以需要购买专门的旅游意外险。此外，考虑到旅游意外的突发性，旅游意外险一般都包含了紧急救援等服务型内容，这都是旅途中非常重要的保障。除此之外，现在的旅游意外险，购买时还会加上诸如旅行取消、行李丢失等责任，在旅行场景下还是颇为实用的。意外险保障了我们生活的方方面面，因此一定要购买一份意外险，在购买时也别忘了注意这些事项，以免购买到不适合的产品，不仅损失了金钱，也得不到相应的保障。