三口之家如何配备适合的保险产品？

1.基本情况：30岁左右三口之家，子女一般在0-5岁，家庭年收入10万左右，多有车有房（贷），按照主流保险观念及合理需求，家庭年保费预算为1万元左右（车险等财产性保险费除外）。家庭成员身体健康，夫妻双方有城镇职工社保，小孩购买了城镇居民医疗保险（一般每年第四季度在当地社区购买，每年约50元）和学平险（幼儿园、中小学均可在9月开学时统一购买，每年约100元）。

2.保险需求： 风险决定需求。家庭支柱的身故、重大疾病或意外高残会造成家庭收入剧减、生活质量下降甚至一夜回到解放前，所以如果你认为风险有可能使现在的生活不保。去则尽到责任，生则减少痛苦、维护尊严。生命、健康比房、车重要，用收入10%左右的小钱对冲给家庭而言可能毁灭性的打击。如果选择可以返本甚至略有收益的保险，那支出的就仅仅是通胀成本，比车险之类每年纯消费数千的财产险值多了。大人是小孩最好的保障，应首先保大人：先寿险、再重大疾病险和意外险，最后保小孩。有余钱再在此时考虑投资险、养老险等。

3.保险选择：最少的钱更多的保障，主要风险保障必须到位、次要风险保障量力而行，理财等其它功能适当兼顾。业内有个双十原则就是，用占年收入10%左右的保费投入，得到相当于年收入十倍的保障。

（1）寿险：意外、疾病死亡都赔，选每年300元左右的定期（20年交，保20年左右）寿险，可赔15万元以上，因为60岁及以后故去对家庭的影响相对很小。

（2）重疾险：疾病、意外等任何原因死亡或患约定的重大疾病病种、高度残疾时定额赔付（二者一般只赔一），分20-30年交，保终身，一般选择包含了国家规定保障疾病种类在指定的25种常见主要病种的产品，“25种疾病涵盖过去几年赔付90%以上的病种”（此句可自行百度查证），而再增加种类数量意义不大且增加保障成本，故并非越多越好，年交5000元左右，可保15万元左右；

（3）意外险：意外原因造成身故（定额）、普通残疾（分轻重，一般按身故保额乘以相应比例）、一般就医时（凭发票）赔付。选择年交1-200元，保障10万元以上，医疗2万元左右的消费型产品。

1、重疾大病险保障：

两个大人重疾险买30万保额，保终身，缴费期限选择30年缴费，合计大概7000元。

小孩子买少儿重疾险，50万保额，保30年，选20年缴费期限缴费，合计大概只要600元

这里说一下，小孩子选30年保障期限不选终身，主要由于近两年保险产品更新换代很快，之后肯定有更好的保险产品，而且通货膨胀那么多年后，50年可能值不了多少钱。所以，建议让孩子到了20几岁再添置更适合的保险。

2、医疗险保障

一家三口选择百万医疗险，300万保额，一年合计只要1000元左右。医疗险，选择免赔额低保额高的，同时医疗险的健康告知要求是最高的，如果身体不好建议选择智能核保或人工核保产品。

3、寿险保障

两个大人买定期寿险50万保额，保障到60岁，缴费期限选30年缴费，合计大概1500元。

建议，有房贷的家庭，定期寿险的保额选择覆盖房贷+3年的工资收入，防止家庭经济来源的出现意外身故，独自承受房贷的巨大压力。

4、意外险保障

两个大人买50万保额综合意外险，每年合计400元；小孩子选20万保额，只要60元就可以了

在为三口之家搭配适合的保险产品的时候，需要弄清楚“三口之家保险规划原则”。

原则一：谁是家庭经济主要来源 优先考虑购买保险产品

家庭收入保障账户，是保障家庭收入的。在整个家庭当中，谁的收入是主要的，谁是家庭主要的经济来源，就帮谁先建立。

家庭支柱需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期。

原则二：给女性购买保险 需适当搭配合适的储蓄险

家中爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品。保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划；因为女性寿命长，养老成本高。

原则三：应尽早为孩子选购保险

孩子成长过程的保障计划也是父母不容忽视的部分，而越早投保越划算。在孩子的保险规划里，建议家长遵循“先保障后教育”的原则。

在中国保监会放宽对少儿保险的规定后，少儿保险已成为寿险市场的新兴产品，例如一些少儿健康保险或少儿意外伤害保险等，成为父母亲为子女未来生活进行规划的新选择。此外，“望子成龙，望女成凤”是每位父母对子女的期盼。为了让子女将来的表现能青出于蓝，筹备子女教育基金就成为这个时期家庭理财规划的重心之一。

宝宝需要基础重疾和意外医疗方面做补充。至少30万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；其他资金可以考虑专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；此外，孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！

原则四：夫妻投保推荐以保障型产品为主

经过了一段时间的共同努力，夫妻收入渐趋稳定，在保险费的预算上也较宽裕，需考虑整体保额是否足以应对目前的生活所需。随着经济责任的增加，所需要的保险金额也会比单身时期高出许多，此时应以购买保障型的终身寿险为主，另外再附加意外伤害保险，以防范意外事故突然发生的风险。

原则五：夫妻健康保障可考虑增加

在这一阶段，小夫妻可以考虑在原有定期或终身寿险的基础上，增加重大疾病保险，并附加较高比例的健康保险来提高整体的保障额度，以确保突发疾病时能够为家庭提供足够的经济保障，帮助家庭渡过可能出现的困境。

原则六：家庭每位成员都要建立一个健康账户

家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。通过购买商业保险可起到补充的作用。建立家庭健康保障账户不需要太多钱，只需要年收入的5%-10%即可。

原则七：建立一个家庭年金领取账户

还要建立一个年金领取账户。养老年金要建立在女性身上，让她对未来的生活更有安全感，更有受保护和受宠爱的感觉。还有，要给子女建立教育年金。这个账户最主要的不是去追求收益，而是保证专款专用。

给爸爸买保险

作为家庭中的支柱，爸爸在三口之家中承担着最重要的责任，所以要最先投保，选择保险可以以以下几种为主：

1.意外险，保意外伤残和意外身故，保费便宜，保障极好，注意保额要做足，尤其是身故保额。

2.重疾险，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，这可不是说笑的，大病的治疗费用高昂，是许多家庭负担不起的，所以，家庭支柱要投保重疾险，保额可以参考重大疾病的治疗费用。

3.寿险，爸爸作为家中的经济来源，一旦遭遇不幸，是会对妈妈和孩子带来巨大的影响的，尤其是在大多数家庭都存在高额负债的情况下，每一位家庭经济支柱都有必要投保寿险，确保自己不在的情况下，家人的生活能够有所保障。

给妈妈买保险

现在不少家庭中，都是全职妈妈，在家负责照看孩子，这类人群，没有收入来源，更需要保险来提供保障。

1.意外险，每个人都会面临意外风险，所以意外险是必不可少的。

2.女性重疾险，女性购买重疾险，可以选择专门为女性设计的重疾险产品，此类产品保障内容包含了女性特有的乳腺癌、宫颈癌等重大疾病，保障更有针对性。

3.理财保险，全职妈妈可以购买一定的理财保险，相当于一定的储蓄和收益，以备不时之需，建议不要投保风险太高的理财保险产品。

当然，不管是给爸爸还是给妈妈买保险，如果资金充裕，最好趁年轻投保养老保险，选择期缴保费的话，不会有太大的压力，保费也会便宜，年老了也会有一定的养老保障。

看完了大人需要的保险，再来看看孩子需要买哪些：

为孩子选购保险

孩子成长过程中所需拟定的保障计划，是父母不容忽视的部分，并且越早投保越划算。

在孩子的保险规划里，建议家长遵循“先保障后教育”的原则，首先应给孩子充足的保障，再去规划孩子的未来，例如少儿健康保险、少儿意外伤害保险以及子女教育基金等，都应筹备。

一般成年人购买保险的话，那么建议是按照下面的顺序购买保险产品

一、经济支柱优先购买

我们要知道风险无刻不在，假如有一天经济支柱出现了风险，面对房贷、车贷、这些都没办法还款了，这对于一个家庭来说，无疑会陷入泥潭。所以，为了规避这种风险的出现，最好还是去保险公司买一份保险，就算出了事情，有保险公司扛着，不至于会出现家庭经济的崩塌，导致整个家庭失去了对生活的的基本信心。所以，这一点特别重要。

二、先大人后孩子

我们要知道，假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。

三、买房之前先投保

大家可以想一下，如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢？一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。

四、保障类保险优先于投资理财类保险

买保险就是买的保障，风险由保险来分担，而理财的第一步就是先做保障。做好了个人保障才能做理财险，你要知道，命没了，还有那么多钱干嘛呢？多保鱼建议先保障，后理财。