购买重疾险要注意什么？

购买重疾险要注意下列四点。

1、保障范围

重疾险只适用于约定范围内的重大疾病。为了保护消费者的权益，根据银保监会规定，所有的重疾险都包含最常见的25种疾病，其余病种根据产品不同，略有差别。保险条款都有着标准的格式。一般主要分为四个部分，分别是保险责任、责任免除、申请理赔、重疾种类。保险责任和重疾种类就是告诉大家这个保险在什么情况下赔钱，这个也是最重要的部分。这部分常见的埋坑地方有：将投保前出现的一些重疾轻症的前兆或者异常的身体状况作为责任免除以及等待期内出险，退还现金价值，投保前一定要仔细阅读，避免入坑。

2、保障期限

重疾险的保单，是有不同时长段的。常见的有一年期重疾险、定期重疾险和终身型重疾险三种。一年期重疾险虽然便宜，但可能会遇到产品下线、保费上涨或者无法续保的问题。定期重疾险价格相对比较适中，不会遇到无法续保的问题，也不会有保费上涨的情况。终身型重疾险价格是三类重疾险中最贵的，总的来说，一年期重疾险更适合年轻人或保险过渡，定期和终身的重疾险比较适合30岁以后的朋友。

3、轻症豁免

所谓的轻症就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。可以说轻症是重疾险的一个补充，它担保了很多重疾险不担保的病症，目前市面上大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。在保额的问题上，轻症疾病的实际治疗费用，相对于重疾来说不会太高，对于一般家庭，还是有帮助的。轻症豁免，就是被保人一旦患了合同约定内的轻症，那么剩余的保费不用再交，而重疾保障不变。现在好多保险公司还推出了轻症多次赔付的产品，如守卫者2号，轻症不分组无间隔赔付3次。

4、多次赔付

重疾多次赔付是目前市场上重疾险的主流，多次赔付产品大概有两类：多次赔付分组和多次赔付不分组。当下癌症高发，建议癌症单独分组优于癌症不单独分组，除了要关注分组标准外，每次重疾赔付的间隔时间也要格外注意，所以同等条件下，优先选择间隔时间较短的产品。当然预算不足情况下，保额优先于赔付次数。

消费者在购买具体重疾险产品时最好注意下列几点：

1、疾病保障要以高发为基础，再看总数

目前我国重疾险发展已经很完善了，除了基础的25种行业规定的高发疾病之外，很多保险产品的疾病种类增加到了百种。消费者购买的时候，要看看常见高发疾病是否涵盖在内，再看疾病总数。要知道有些罕见疾病的发病率十分低，实用性并不强，不能一味以疾病总数为准。

2、赔付一次或多次看预算

重疾险有多次赔付也有单次赔付，通常情况下多次赔付的重疾险要比单次赔付的重疾险贵。消费者购买的时候可以从自己的预算出发，若预算足够的话可以购买多次赔付的重疾险，这样以免赔付一次后保障中断的情况发生；若预算不足的话则选择一款保障责任强的单次赔付重疾险为宜。

3、从预算出发选择定期或终身

定期重疾险往往要比终身重疾险价格实惠，但是保障力度没有终身的强。在挑选两类产品的时候，建议消费者从自身预算出发。

4、优先选择带豁免的重疾险

当前的重疾险往往会带有豁免条款，发生轻症/中症/重疾等合同约定的情况可以豁免后期剩余保费。建议消费者选择产品的时候可以优先选择带豁免的保险产品，对自己更加有利。

近年来，很多重疾产品升级，保险责任中涵盖了轻症疾病的赔付，但也有一些重疾险条款却在轻症责任中玩花招：

1、拆分疾病种类。绝大部分重疾产品的轻症责任中，把“及早期恶性肿瘤或恶性病变”列为一种疾病，但也有个别产品把“及早期恶性肿瘤或恶性病变”拆分为三种疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。这么做，不是在玩文字游戏吗？

2、高发轻症不在保障范围内，如不典型的心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）。还有一些重疾险中的轻症，仅限原位癌。一般人都不会注意这些，但，这些确实很重要啊！

3、保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。而一些重疾产品发生轻症责任后，不但不豁免保费，而且需要继续缴纳保费。

1、先给家庭支柱投保重疾险，后小孩。对于一个家庭而言，往往首先想到的是先给孩子买重疾险。而忽略了给家庭支柱投保也是有必要的。事实上，其家庭支柱的分量对于家庭而言是举足轻重的。一旦家庭经济支柱发生意外，不仅家庭的经济无法继续下去，孩子的保障更是无从谈起了。

2、不是所有大病都能保。保险业中对“重大疾病”是有一个明确的界定的。因此，在购买时应明确自己购买的产品保障哪些疾病，最好是选择常见的、发病率高的、易复发的疾病比较好。

3、保障疾病的种类并不是越多越好。有一些疾病就算多买了也不见得能有效果，反而会增加重疾险的保费，所以购买时应多关注哪些疾病是易发疾病、发病率高的疾病等。

4、要根据不同的需求来决定保额的多少。专家建议，消费者应根据自己的风险高低、收入水平等方面综合考虑，不可盲目的决定，并不是越高越好，而是要适合自己的才是最好的。

因此，购买重疾险不可大意，除了要根据自身实际需求和经济情况来考虑以外，很多细节方面也需要注意。

购买重疾险要注意六点。

一：重疾是否多次赔付

很多朋友和我说，重疾发生一次就够倒霉了，多次的没用。确实，发生一次重疾的概率都不高，但是一旦发生，之后就很难再买保险了。如果在十几年前，很多人会认为得了癌症基本就是不治之症了，可是现在呢，会发现身边得了癌症的人，很多都是可以治疗的，而且随着医疗技术的发展，未来一些疾病治愈率会越来越高。

举例来说，如果一个人发生了癌症被治愈，未来有没有可能发生心脑血管或者其他疾病的概率呢？概率是一定存在的，元旦之前一位团队伙伴回老家，就是因为舅舅五年前罹患咽喉癌，后来又得了心梗。虽然希望每一位朋友都健健康康，但是从风险角度来说，一定有发生疾病的概率存在，这就是重疾多次赔付的意义与价值，而且重疾多次赔付比单次赔付贵也就10%左右，当然，还有一些保险公司，比如中英人寿、中意人寿、长城人寿等公司的重疾险，还有重疾不分组的产品，价格略高，但是也是值得选择的。

二、分组是否合理

不同保险公司的多次赔付的重疾险，分组也是不一样的，有的公司会把急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥三种疾病分在同一组，比如友邦，但是大部分公司这三种疾病都是分在了两组，这里不做具体分析，大家可以看条款。

还有的公司把恶性肿瘤单独分在一组，恶性肿瘤在所有公司重疾险理赔都是占首位的疾病，单独在一组还是很有价值的，不会影响其他疾病的赔付。

三、轻症种类差别

现在的重疾险都有了轻症和轻症豁免，但是不同公司的轻症种类差别还是很大的，比如平安福轻症不包括三种高发轻症：不典型急性心梗、冠状动脉介入手术。轻微脑中风，也有的公司可能缺少其中一种，这些细节都是选择保险产品的时候需要关注的。

四、保险费率

保险费率其实也是很重要的，相同的预算，有的公司只能保额50万，有的公司保额可以做到80万，还有的公司保额可以做到100万，不管哪家公司，保额50万，一旦发生风险不会赔付100万，相反，保额100万，一旦发生风险，也不会只赔付50万。

保险一个很重要的功能就是有限的预算拥有更高的保障额度！有的朋友会问，不同公司价格差别那么大，是不是重疾种类差别也会很大，或者说理赔上会有问题？

其实各家保险公司的重疾险，不管重疾种类是50种也好，100种也好，其实有25种疾病是中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，中国境内所有的保险公司这25种疾病定义都是一模一样的。至于理赔，只要投保时如实告知，各家公司理赔都是差不多的，可以看看我之前的文章：团队理赔培训的总结及一些感悟。

五、轻症其他注意事项

轻症的种类和保障期间，轻症是否分组，是否可以保障终身，也都是需要关注的，此文只是提醒，不做具体分析了，有的公司保障到75岁，有的公司个别产品保障到85岁，也有的公司保障终身。

六、是否可以附加投保人豁免

即使可以附加投保人豁免的产品，不同公司责任差别也很大，有的公司有重疾、轻症和身故的豁免，也有的公司不包括轻症豁免，这些都是很细节的差异，但是如果作为消费者不留心，却很难发现