家庭保险方案如何配置？

建议按以下五步法科学理性配置保险，让保障更全更省钱：

1、分析家庭财务状况，判断家庭风险和保障需求；

2、建立家庭保险档案，明确家庭成员的保险缺口和主要、次要需求；

3、确定合理的保费支出；

4、在预算前提下，挑选、组合具体险种；

5、仔细审视保险条款，必要的话，找专业人士分析。

很多人开始了解保险都是从做了父母以后为孩子买保险开始的，甚至不少家长觉得自己年轻身体好，孩子有保险了就万事大吉了，其实不然。幸福家庭的前提是所有家人都平安、健康，健康、平安对每个家庭成员而言同等重要。

所以，对于经济状况良好的家庭而言，为所有成员配置保险才是合理的选择；相反，一定要遵循先大人后小孩再老人的原则。

然后要在购买保险的时候要注意下面这几点

1、越早越好

首先，保险不是人们想买就能买，必须要先过核保关，所以保险公司永远青睐年轻健康的投保人，年龄越大，身体出现各种问题的可能性就越高，风险系数就越高，所以就越容易被保险公司加费甚至拒保。

其次，保险的费率是随着年龄增加不断提高的，同样是交20年保终身，35岁时投保的费用要比30岁时投保高20%左右。

最后，买得越早，保障越早，享受保障的周期就更长，工作生活也会多一份安全感。

2、定期检视保单。

根据不同人生阶段逐步加保，保险需求不是一成不变的，每个家庭都应该建立自己的家庭保险档案，随着家庭成员经济水平、年龄、身体机能的变化，定期回顾家庭保障计划，检查保额是否与当下家庭情况匹配，根据风险情况逐步增加保障。

1、必须优先给家庭经济支柱投保。在保费预算有限的情况下应先考虑为家庭的主要劳动力购买保险，毕竟家庭主要劳动力直接影响到经济收入来源，只有他得到保障，其他人的保障才能更有经济基础，既是万一经济支柱出了什么事，我们也还有保险帮助渡过难关。

2、优先选择保障性险种。先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种或者一些纯保障的长期储蓄型险种，待经济充裕的时候，再考虑投资型的险种。

3、坚持保险越早买越好，优先大人后小孩的原则。这主要是因为，小孩子没有收入来源，大人是家庭的主要收入来源，大人如果遇到了困难，小孩子的保险将不能持续的缴费，维持有效。

4、保额设计要合理。一般情况下，可以覆盖未来家庭重大的开支，其中重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上，意外险的保额应占到总保额的50%左右，寿险的保额大人应在10万元以上。

1、重视免责条款，挑选有豁免条款的。大家在购买保险产品的时候，肯定都会看到一个免责条款，这个条款可一定要看清楚了，这里面写的都是不赔的各种情况。如果你出现了免责的情况，那么保险公司可以合法合理的拒绝赔偿，因此一定要看清楚呀。豁免则是如果出险了，没有能力交保费，可以免除剩下要交的保费，并且保障仍然有效。

2、按照家庭成员需求选购。对于家庭保单，作为主投保人的应该是家庭支柱，保障应充足，可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗险等；对于孩子，应以投保少儿教育金、重疾险为主；对于女性家庭成员，应重视女性疾病险和生育健康险；对于老年人，应重点投保意外险和医疗保险。

3、坚持量入为出原则。对于家庭保单，保费支出应在家庭收入的10%左右，如果不能达到这一标准，可以适当调整投保产品。此外，购买家庭保单后，全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”，及时调整保障项目，充分利用附加险的保障功能。

先来看丈夫，配置50万的重疾险+50万的寿险+300万的医疗+50万的意外，一共只需要5000元。

然后再来看妻子，配置50万的重疾险+300万的医疗+50万的意外，一共只需要3000元。

最后再来看孩子，配置50万的重疾险+300万的医疗+20万的意外，以及1万元的小额住院报销，合计只需要1200元。

那么全家合计保费一共要多少钱呢？一年只需要1万块钱就够了，如果预算不足的话，还可以先买重疾险+医疗险来保障疾病风险。