返还型保险划不划算

返还型保险并不划算，不论是保障上还是收益上都非常坑。多交的保费，在保障上根本得不到体现，而且在收益上也比不过银行，建议最好不要买这类保险产品

1. 返还型保险费用太贵

返还型保险一般是由两份保险组成，比如我们平时常见的返还型重疾险就是由一份两份全险附加一份重疾险构成的，所以保费当然就比消费型重疾要贵。

通常情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍，甚至是3倍， 因为我们买一份返还型保险其实是花了买两份保险的钱。

随便拿一款重疾险进行对比，看一下返还与不返还之间保费的差别，可以看到返还型比不返还型明显贵很多，选择在不同年龄返还，保费区别也是非常大的。

2. 返还保费收益低

返还型保险的本质是保险公司拿你多交的保费去投资，羊毛出在羊身上，投资收入可以用来弥补你万一保险事故发生的理赔承保，以及保险公司的运营成本，如果没有发生保险事故则在满期后连本带一点利还给你。

这就涉及到两种情况：一种是发生了保险事故，返还型保险和消费型保险哪一个更划算；一种是没有发生保险事故，返还保费是否划算。

我们先来讨论第一种情况，还是以重疾险为例，假如在保险期间内发生保险事故，那么两全险的保费返还也就失效了，得到的也只有保额赔付。根据上面的案例，消费型重疾险显然更划算，因为交更少的保费可以获取相同保额的赔付，杠杆更高。

3. 预算有限选择返还型会导致保障不充足

返还型保险的保费通常比较贵，而很多人又并不愿意花费太多钱在保险上，所以在预算有限的情况下，就只能选择保额较低的保障。

保险最核心的功能是提供保障，预算有限的情况下，优先购买消费型产品，用最少的保费获得最大的保障，才能有效抵抗风险。

从保障角度来看返还型保险

返还型保险通常是指到一定期限后，保险公司会将保费进行返还，但是返还型保险一般分有两种情况，一是返还保费之后合同仍然继续有效；而是返还保费之后，合同结束。

如果是拿到返还的钱之后，合同还继续有效，仍然享有保障，这是最好的，但是目前市场上基本都是拿回保费之后合同就结束。

假如我们购买了一款定期返还型寿险，80岁可以返还保费，如果80岁拿回返还保费后，81 岁身故，由于合同结束了，我们一分钱都拿不到。

从理财收益角度来看返还型保险

返还型保险之所以能够返还保费是因为我们在缴纳保费的时候多交了一部分，保险公司就用多余的这部分拿去理财，保险公司的投资渠道要比我们广的多，钱赚得也更多，因此它最后不仅能将本金返还给我们，还能取走一部分收益。

但是如果我们用多余的这部分去做投资理财，收益往往会比保险公司最终返还的收益多得多，所以最好的就是合理进行资产配置，保险就选取消费型保险，理财就自己理财。

从缴纳保费角度来看返还型保险

我们假设都是在相同情况下，30岁男性，交20年保费，保额50万，保到70岁。

小王买的是消费型保险，保费是5000元，一共交了10万元。

小李买的是返还型保险，保费是16000元，一共交了32万元，比小王多交22万元。

从这可以看出，返还型保险缴纳的保费并无优势。

返还型保险划算还是不划算？小编主要从保障、理财收益、缴纳保费多少三个角度来分析了一下，但是不同人对于保险的考虑不一样，到底划算不划算，相信每个人心中自有定义。

返还型保险不论是保障上还是收益上都非常坑。论保障，保障上没有多大区别，论收益，收益还没有银行的收益高。

返还型保险的返还条件严苛，在约定的年龄之前不可以生病，如果生病出险，那就不好意思了，保险公司就不会返还费用，而且就到期算返还了保费，收益也会低的可怜，一般来说返还型保险的收益可能只有2%，远远低于银行存款的利率，如果想靠返还型保险理财，可以把钱存在银行，收益会更多一些。

举个例子，保障升级到500万，保到75岁。满期可以100%拿回本金，等于免费拥有了一份高额保险，是不是觉得很好呢！如果你觉得很好，那恭喜你离坑不远了！

那么这份保险一年要交多少钱呢？40岁以下2500元，40岁以上4000多元，其实正常买份100万保额的意外险只需要200多，300万的交通意外+500万的的航空意外，一年最多500块就能够搞定了。

但是你却整整多花了几十倍的钱，即使能返还，算一下利率低于1%，拿去存银行都比这个要好，而且意外险不会因为年龄增长而大幅提升保费，你到了80岁还是能够买的。

最后你却因为返还花了四千块钱买份意外险，你说你亏不亏。