香港保险和内地保险的比较，区别详解

　　在近几年，去香港买保险已经成为一种潮流，很多人会千里迢迢的跑去香港，不是旅游也不是代购，就是为了买一份保险。但是国内也有这么多的保险，难道不比香港保险的好吗？为什么要大老远的话费精力和金钱跑去香港买保险呢？今天多保鱼就来和大家说说内地保险和香港保险的区别。

　　主要通过以下13个角度的分析，比较两地保险的差异，希望大家仔细看看。

　　1、监管制度

　　国内保险监管委员会喜欢“大包大揽”，保险公司计算费率的依据，也包括在监管范围内；保险类型的分类应根据保险监管的规则进行设定。在教条监督模式下，保险公司的盈利能力大大降低，产品的同质化极为严重。

　　香港保险监理处只管理两件事：一个是诚信、合法经营，第二个是偿付能力。由于保险机构抓大放小的监管，保险公司往往更具活力，其盈利能力远强于国内保险公司。因此，产品设计更加个性化。

　　17年6月26日，香港保险监管局正式接管香港保险和保险保监处，监管将更加严格，并且被保险人的权利将获得更大的保障。

　　2、社交环境

　　再保公司对中国的安全指数非常不安。事实上，到目前为止，内地保险公司还没有保证提供终身续保保险产品。

　　香港是世界上安全指数最高的城市之一。发案率之低位居世界前列。 香港医疗系统很健全，它增加了很多。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，而基础保障费率非常便宜。

　　3、客户心态

　　国内保险已经发展了近30年，消费者更喜欢保险产品的“返还”。这导致保险公司的名称“迎合市场需求”，设计了大量的保费、返还快速、还带分红的寿险产品。根据科学的计算，他们无法跟上一年的存款，但在保险公司的巧妙包装下，客户趋之若鹜。

　　香港保险公司，除退休金保险外，很少有此类产品设计（银行渠道除外），大大降低客户的保费支出，相比保险条件相同的内地保险产品，香港保险保费水平为前者的70 ％-80％。

　　4、险资运用

　　内地保险公司的资金使用限于以下形式：银行存款；债券交易、股票、证券投资基金股票和其他证券；房地产投资； 国务院规定其他形式的资本使用，大多数在中国境内。

　　香港保险公司的保险资金可以放在全球货币市场基金、债券、环球股票、 亚洲股票、行业基金、 中国股票、新兴市场股票、投资组合基金等，包括但不限于以上形式。

　　全球化背景下的全球化投资是香港保险公司自己的利润、赔付资金、红利杠杆和其他重要的财政主要支撑。正因为如此，香港保险公司才能在全球范围内对冲风险。

　　*在相同的投保条件下，香港保险产品在分红上的优势可以达到30年后大陆产品的2.5倍和80年后的13.5倍。

　　5、保险年龄

　　内地保险：一般接受0至60岁的保险，少数保险可以在更高的年龄保险。

　　香港保险：一般接受0至70或75岁的投保，特殊保险可以接受更高年龄的投保

　　6、保险规定

　　内地保险：成人投保，即使被保险人身家千万、上亿，也难以购买保险百万元，而且可能无法购买。

　　未成年子女，即子女保单受到很大限制。根据城市情况，使用死亡作为支付条件的未成年人最多不超过人民币500,000元。

　　香港保险：如果您能提出适当的健康报告和财务报告，通常没有特殊限制。如果您的价值更高，您可以选择向您投保多少钱。目前，单个保单保额超过100万美元，甚至保额是2000万美元以上的保单都有。

　　为未成年人提高500,000美元以下的保险不需要财务证明和其他信息。公司对保额的规定不同，超过500,000美元，最高保额至300万美元。

　　7、保险币种

　　内地保险：人民币资产面临的货币风险非常大。货币的快速升值或贬值可对国内宏观经济发展产生巨大影响，也可对普通百姓的生活产生重大影响。

　　香港保险：有许多货币可以提供，主要是美元或港币，这是一个比内地保险公司更先天的优势。同时，外币保单在未来需要大量外币资金时也可以免受外汇管制，或者在国外进行治疗或支出时需要提供直接外币资金支持。

　　8、重病范围

　　内地保险：绝大多数只有赔付30至60种严重疾病保障。

　　香港保险：目前，市场上的主流产品可以包括50多种至60种以上的重大和非重大疾病，甚至某些类型的保险的范围保障，超过100种。

　　* 香港的保险保障广泛是一个众所周知的事情，甚至地震造成的死亡，因为它没有免责条款，只要生命死亡，被保险人的家属可以获得理赔！在医疗保险方面，香港区域医疗保险更加人性化，支付条件与内地保险不同，如手术、医疗保险药品，但以概述的治疗方案为准。

　　9、理赔范围

　　内地保险：要求必须提交国内公安局或二级以上医院的有关证明文件。如果事故发生在海外地区，恐怕要回国并跑好几个相关单位来处理复杂的程序。

　　香港保险：只要提交了相应的证明文件，全球理赔，无论被保险人在世界任何一个角落发生意外，当您申请理赔时，您只需将申请和相关证明文件附在保险公司上，你不必去 香港保险公司处理。

　　10、免除条款

　　内地保险：如果下列情况之一导致被保险人死亡，内地保险公司将不负责支付保险金：

　　（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

　　（2）被保险人故意犯罪或者依法采取刑事执法措施；

　　（3）被保险人自主保险合同成立之日或恢复合同有效期起2年内自杀，但在被保险人自杀时没有民事行为的人除外；

　　（4）被保险人主动服用或注射药物；

　　（5）酒后驾驶、没有有效驾驶执照或没有有效驾驶执照驾驶机动车的被保险人；

　　（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

　　（7）核爆炸、核辐射或核污染。

　　如果上述任何一种情况导致被保险人死亡，则主保险合同终止，内地保险公司将主保险合同的现金价值退还给受益人。

　　香港保险：被保险人在保单生效或恢复后的两年内自杀（有些保单是“一年”），一般情况下香港保险公司只退还付费的保费而不是理赔。

　　11、核保和理赔策略

　　内地保险：核保很容易，理赔申请严格。

　　香港保险：坚持“严进宽出”的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

　　12、指定医院

　　国内保险公司：以平X和中国 X寿为例，平X保险一般认可二级或更高级别的公立医院，中国 X寿一般认可二级以上的医院，其数量不少于8,000家。

　　*从表面上看，似乎大陆的保险公司有大量的定点医院，但香港保险公司的指定医院大多是国内顶级医院。对于那些需要最佳医疗环境的人来说，医疗费用可以由保险公司补偿。它们没有任何影响。

　　香港保险公司：对大陆的指定医院有一定的限制。以保X为例，1050家，基本上是大型医疗机构的前三名或同一级别。

　　13、投保流程

　　国内保险：内地保险基本上可以在网上填写，或直接到保险公司的销售部门，对保险投保没有严格的限制。

　　香港保险：被保险人必须提前预约，到香港填写表格支付保费，提供入境记录，也许还需要录制视频作为本人投保的证据，否则保单无效。

　　分析这么多，多保鱼不是想说内地保险好不好，还是香港保险好不好。更多是和大家分享一些我的思考。这个世界上的东西，不仅仅是保险产品，它的存在都是有价值的。不论是香港保险还是内地保险，关键在于投保前你是否认识这个保险产品，还有你自己的需求，不要盲目的投保，这对我们自己来说没有一点好处。