多保鱼
几十万人退出，1年退保近1亿！好医保怎么了？
人红是非多，最近一份关于好医保2020年保费收入和退保金额的数据，引发了不少关注——好医保2020年保费收入超95亿，退保近1亿。
说实话，对于这两个数据我都还挺震惊的！这两个数据说明了啥？好医保为啥退保这么多？
带着这些问题，我去翻了其他几家明星百万医疗险的销售情况，也去看了好医保的拒赔纠纷，这一翻信息量太大了！
- 震惊,好医保1年退保近1亿？
- 这些"拒赔纠纷"细思极恐！
- 小心百万医疗"盲区"变"雷区"
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震惊,好医保1年退保近1亿?
先来看看数据的来源：
这份数据源自人民健康2020年度信息披露报告（中保协官网），这张截图是人民健康2020年度保费收入前5名的保险产品经营情况。
可以看到第一名“健康金福悠享保个人医疗保险”的保费收入超95亿元，远远甩开第二名的分红险。而同样引人注目的是这款产品的退保金额达到8600多万，有小1亿！
这样看，你可能会纳闷，这怎么就跟好医保扯上关系了？看下面这张图：
支付宝上的好医保一共有3款，我们只知道都叫好医保，但其实真正写在条款里的产品名称都不一样，而“健康金福悠享保个人医疗保险”对应的正是6年保证续保版的好医保。
看到这里真的不得不说，支付宝太厉害了！众所周知，好医保最广为人知的销售渠道是支付宝，仅仅只是其中一款好医保，一年保费就卖了近96个亿，可想而知3款好医保的总保费是什么规模，真不愧是人手一份的国民级百万医疗险！
为了更有"参照"的看待好医保这两个数据，我又翻了另外两家百万医疗明星公司——分别是平安健康（e生保系列）和众安保险（尊享e生系列）。
果然在他们的2020年度保费收入前5的产品中，都有这些网红百万医疗险的身影。
- 先来看看百万医疗鼻祖众安保险：
"尊享e生系列"的承保公司是众安在线财产保险股份有限公司，财产险公司只能卖短期健康险。所以尽管没有写出具体产品名字，但2020年保费收入64亿多的健康险基本就是王牌尊享e生系列了。
尊享e生系列可以说是百万医疗的初代网红，尽管跟好医保有差距，但人气和销量还是在的。特别是作为非保证续保的百万医疗，能卖这么好，可见一斑！
- 再来看看平安健康：
保费收入超54亿的是e生保系列一款非保证续保的产品，销量跟尊享e生不相上下。
排第三位的是e生保系列一款6年保证续保的产品，2020年保费收入63254万元，退保金额222万元。
同样是6年保证续保的产品，e生保的退保率是0.35%；而好医保的退保率是0.898%（8617/959623）。
好医保、尊享e生、e生保，百万医疗三大明星产品。从保费规模上看，好医保远超其他两位，规模无人能及！
但另一面是，好医保的退保率也是真的高（是e生保的好几倍），难道真是网上说的“拒赔专业户”？
02 /
这些"拒赔纠纷"细思极恐！
看到好医保的退保数据，我第一个联想到的就是“网上隔三差五关于好医保拒赔的新闻”。
好医保拒赔真的多吗？因为没有相关数据，我就好奇上中国裁判文书网搜了一下好医保相关的拒赔案件。
这一搜还真有不少，这些案例都是被好医保拒赔后不服进行上诉，法院裁定出具的民事判决书。
我挑了几个2020年的案例，我们一起来看看。这其中有上诉成功的、也有维持拒赔结论的：
- 案例1：“冠心病”投保成功理赔（鄂0113民初990号）
案例简述：邓女士确诊乳房恶性肿瘤，治疗经医保报销花费28088.52元，向好医保申请理赔。但经保险公司调查，发现邓女士投保前已经在武汉市汉南区人民医院被诊断为“冠心病”，不符合健康告知，因此拒赔。
这个案例是上诉后成功理赔的。
法院的理由是：①健康告知问询的“心脏病”是概括性条款，并没有具体解释，而普通人并不知道“冠心病”属于“心脏病”，不属于未如实告知；②并无证据证明“乳房恶性肿瘤”与此前检查出的“冠心病”有任何关联。
- 案例2：高血压投保维持拒赔（粤03民终11878号）
这个案例比较简单，被保人患有高血压，且此前在医院已经测出过具体血压值，是不符合好医保的健康告知的，但投保人就咬死称“只知道有高血压，不清楚具体数值”，最后被保险公司查个一清二楚，结果当然是维持拒赔结论。
这里啰嗦一下，给大家看看保险公司查到的信息（下图）：病历信息一清二楚，连医嘱都不放过！这还不算啥，我还看到过更“详细”的，内容太长就不贴上来了，总之真的别小瞧保险公司的调查能力！
- 案例3：同样是高血压成功理赔（辽0303民初2847号）
这个案例同样是高血压，但法院是这么说的“尽管有1年高血压史，但不能证明是2级或以上高血压”；“体格检查不是医院的诊断，体格检查的血压值不能证明原告知道自己患有2级及以上高血压”。
这个案例跟上一个案例，刚好是两个相对的案例。前一个案例是病历本上写明了具体的血压值（都写病历上了你还说不知道说不过去吧），而这个案例是医院只说了有高血压，没有具体的血压值（那除非保险公司能证明原告知道自己的血压值）。
这个判例里貌似对“体检”结果是不认的，也就是说一些没有医院诊断记录、只被体检出来有些“异常”的项目是否可以……（当然这个没有明确说法，稳妥起见大家还是别钻任何空子，就算上诉能赢，但上诉不是也麻烦么……）
- 案例4：既往症带病投保维持拒赔（皖13民终3188号）
这个案例说起来很复杂，保险公司可以说是把被保人查了个底朝天，甚至还请了保险公估公司帮忙调查，光是查到的被保人既往就医情况的描述就有千把字。
简单来说就是，投保人在2年前就被查出肺部有问题，并且连续就医、症状一直持续，投保前8个月还去医院做了CT检查，检查结果并未有好转。
这个案例拒赔是一点不冤，明显带病投保，没啥好说的。
翻了大半天，好医保的理赔纠纷确实不少，而且这还只是诉讼的部分，还有被拒赔没有上诉的部分。
在这里我想说的是，理赔纠纷很正常，并不代表纠纷多产品就不好，有句话是道理越辩越明，保险公司到底是该赔还是不该赔，法院的判决还是挺公证的，而且大部分情况下，会更“偏袒”消费者。
只不过“树大招风”，像好医保这样的国民级百万医疗险，发生拒赔就容易被放大。
但这只是原因之一，好医保究竟为什么退保这么多，或许也跟好医保的线上销售模式有关，投保方便、退保也方便。并且线上投保无人指导，很多人都不知道要看健康告知，知道后发现自己不符合只能退保。
此外，今年银保监对医疗险续保做了严格规范，是否有部分人退保了6年版选择了续保条件更好的20年版。
03 /
小心百万医疗"盲区"变"雷区"
翻了半天好医保拒赔案例，其实总结起来拒赔原因无非这两种：
第一种：不符合健康告知
第二种：免责条款（既往症）
这两个是百万医疗险典型的“雷区”，但对很多人来说是投保百万医疗险的“盲区”。
1）健康告知
健康金福悠享保个人医疗保险（2018款）健康告知
百万医疗险的健康告知是比较严格的，比如上图好医保的健康告知，主要有3大块问询内容：
①2年内是否住院、是否连续30天服药（有些产品更严，会问是否连续7天服药）；
②过往疾病和症状；
③2年内是否有被拒赔、延期、加费承诺的情况。
投保的时候一定要一条一条看自己是否有“中招”，对于有疑问的一定要找客服或者专业的保险顾问咨询，不要随便投保给理赔埋雷。
尽管在理赔的时候，并不是所有不符合健康告知的情况都会拒赔，比如上面提到的几个案例。不符合健康告知哪些情况能赔，哪些不能赔？
2）免责条款（既往症）
百万医疗险虽然不限疾病，但有一些不赔的情况，写在免责条款中。
比如，先天性疾病、遗传性疾病、女性怀孕分娩相关费用、整形美容、康复疗养、高风险运动等等。
但是最不容忽视的是免责条款里的既往症：
那到底百万医疗险里的既往症到底是怎么规定的？是不是既往症都不赔？
从上面的案例也能看出一些，既往症理赔纠纷的核心有两点：①是否留下了医院相关记录；②出险疾病是否和既往症有直接关联。
如果这两点都是否的话，在理赔上还是有争取空间的。但话说回来，如果涉及健康告知，一定要如实告知，不要存在侥幸心理！
除了健康告知和既往症之外，买百万医疗险要注意的地方还有很多，比如是否有住院天数限制、是否有恶性肿瘤院外购药等等。
我一直觉得百万医疗险比重疾险更加复杂，保障上产品之间也是参差不齐，如果自己对比不好，可以看看这几款：尊享e生2021、超越保2020、e生保长期医疗（保证续保20年）。
这几款都是被市场反复验证过的，超越保2020虽然人气不必其他两款，但在保障上真的数一数二。
最后给好医保来个总结：产品是好产品，只是人红是非多。承受了国民百万医疗险的"皇冠"，也要接受相应的监督。
今天的文章就聊到这里，下期再见~
