华夏常青树重疾险测评

华夏人寿06年成立的，注册资本153亿，整体实力很强！随着华夏旗下常青树系列产品的高口碑，华夏保险的保费规模也是有如长虹，今天保鱼君来说说关于华夏旗下的一款产品——常青树，看看它好不好，值不值得买！

本文分为以下几块：

• 选择重疾险主要关注什么
• 华夏常青树有什么保障
• 有没有比它更值得买的产品
• 保鱼君总结

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选择重疾险主要关注什么？

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的很简单！

轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：

轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式

重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等

豁免条款

杆杠率：也就是性价比

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华夏常青树的保障有什么？

从17年到19年，常青树也随着市场的进步而在不断的进行升级！

我们一款一款来分析它的保障。

2.1 常青树全能版

• 重疾保障

常青树保障的重疾种类有100种，赔一次，赔付基本保额

基本上所有的重疾险不管重疾种类有多少基本上都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

• 轻症保障

轻症是指还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子：不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

疾病的发病率都符合二八原理，我们衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症，因为这8大高发轻症占据了轻症理赔的80%。

常青树的轻症保障设计的还不错，保障的重疾种类有50种，能够赔付3次，每次赔付基本保额的25%，轻症不分组，赔付也没有间隔期。常见的8大高发轻症也包含在内！

以上说的保障都是比较好的，

但它有一个很大的问题，大家一定要注意！

因为常青树是保终身的产品，所以对身故是有保障的，如果因为疾病、意外或者是自然身故，保险公司都会给付身故保险金的。

未满18周岁前身故，保险公司返还已交保费

满18周岁后身故，保险公司赔付基本保额

• 满期金

如果被保人生存至80周岁，没有出险，那么保险公司把你交的保费返还给你！

满期金设定呢导致全能版比多倍版更贵，即使全能版的保障各方面没有多倍版好，保障力没有多倍版强，但它有返还就是理所当然的贵。

到80岁不出险，才返还已交保费，算上通货膨胀，钱可能就不那么值钱了！

• 豁免

常青树豁免设计的很不错，被保人和投保人都有豁免。

豁免：免除后续保费，合同还继续有效

被保人豁免：如果被保人不幸得了轻症，那么保险公司在给付轻症保险金的同时，后续保费也不用再交了，合同还继续生效。

投保人豁免：如果 投保人（交钱的那个人）不幸得了重疾、轻症、或者是身故、全残了，那么合同的后续保费也不用再交了，合同还继续有效！

2.2 常青树多倍版

多倍版比全能版多了重疾多次赔付和中症保障，少了满期金。我们来重点说一下重疾多次赔付和中症保障！

常青树的重疾种类没有变，只不过把它们分组了，赔付次数增加到6次，间隔期为180天。

对于重疾的赔付次数，我们可以不用过度的去追求，重疾对人的伤害是极大的，能撑过3次以上就算是医学奇迹了。

我们来重点说下它的分组情况，因为分组情况关系到我们理赔！

很多人对疾病分组总是懵懵懂懂。其实疾病分组也就是说：同一个组内，只能赔一种疾病，赔完其他的疾病就不能再赔了。第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

我们来看看常青树多倍版的高发重疾分组情况：

对我们来说，好的分组就是把高发重疾都分散在各组里，提高各组理赔的可能性。

恶性肿瘤单独分组的设计是非常好的，因为恶性肿瘤作为一种占了所有重疾理赔率60%以上的高发重疾，单独放在一组，防止它拖别的疾病后腿。

间隔期：每赔付一次重疾后要过180天才能进行第二次赔付！

• 中症保障

轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是，轻症＜中症＜ 重疾。

中症相对于轻症而言，更为严重，离重疾的程度还差那么一点。所以赔付比例比轻症更高，却又没有达到重疾赔付的标准。

常青树多倍版保障的中症种类有20种，赔付2次，按照基本保额的50%给付中症保险金。

没有满期金导致它的价格能稍微压低。

03 /

有没有比它更值得买的产品？

我们拿市场上性价比高的一款重疾险和它做对比！

3.1 常青树

重疾、中症和轻症能多次赔付，有身故保障，有双豁免，保障方面没什么问题，疾病保障很全面，保障力很强，但是价格稍微高了些，性价比一般。

3.2 康乐一生

前10年额外重疾赔付：30%的赔付额度也不算少了，如果投保时年龄比较大的话，还是有很大概率在10年内获得额外赔付的；

癌症二次：如果首次是非癌重疾的话，癌症二次赔付间隔期只有180天，可以说是很短了，极大地提高了理赔的概率；

康乐一生2019的保障内容比较简单，轻症赔付比例高，额外赔付和癌症二次都比较人性化，身故保障也很实用。跟同类产品比起来，价格合适，保障也全面，性价比很高。

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保鱼君总结

如果家庭预算不足的话，可以考虑纯重疾险比如康惠保，价格会比以上的产品还更低。

如果预算充足的话，可以考虑康乐一生2019版，性价比很高！