人到中年需要买哪些保险？

大家好，我是保鱼君，2014年的时候，我与妻子有了宝宝，我买了一套学区房，花光了积蓄，还负了债。每天看着孩子、妻子和父母其乐融融，很是温馨，但没过多久，我每日深感焦虑。

虽然收入越来越高，但是家庭重担落在了我一个人的身上，妻子的丈夫、父母的儿子、孩子的爸爸、公司的职员，多重身份让我无法喘息，房贷、车贷、孩子教育、日常开支仿佛是个填不满的坑。那段时间特别害怕父母生病，因为我实在是负担不起动辄几十万的医疗费用了。

这个时候，我已经有了买保险的初步意向，但并不明确，也不知从何下手。一次偶然，看到了一款防癌险的广告，可能因为压力太大，稍作了解就给父母买了，希望保险能够帮我分担一些责任。

2016年底，不幸发生了，爸爸确诊癌症，所幸是早期。手术后痊愈，共花费7万多，社保报销1万，剩下部分个人自费。好在2年前买的防癌险赔了10万，填补了治疗费用，还能剩余一部分钱保障父亲的后期护理。这10万元的赔偿让我对保险产生了信任感，生活稳定后，也坚定了我要给自己和全家人买保险的的决心。

人到中年，正处于人生的特殊时期，事业上升，家庭稳定。与此同时中年人也背负了太多的压力，工作与家庭给予了他们太多的责任，医疗、教育和房产三座大山悬浮于穹顶。

但由于身体的各项机能在不断下降，中年人遭受疾病或意外的概率不断上升。因此，承担着家庭经济支柱的中年人，可以选择用保险来转移自身的潜在风险。

一般来说，家庭保险配置预算为可支配年收入10%，而中年人作为家庭收入的主要来源，一定要优先配置。中年人保险配置顺序，寿险＞重疾险＞意外险＞医疗险。

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寿险

中年人承担的家庭责任正顶峰，他们一旦崩塌，也意味着财务寒冬，整个家庭接下来都没有了主要收入。而寿险能够防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，提供一笔可观的保险金延续对家庭的责任。

寿险分为定期寿险和终身寿险，主要区别在于保障期限与保障目的不同。

定期寿险：可选择保障金额和期限，目的在于保障。

终身寿险：保障期限为终身，主要起财富传承以及合理避税等作用。

定期寿险的价格很便宜便宜，同等保障额度下，终身寿险的价格可能比定期寿险高上几倍。

作为家庭主要收入来源的的中年人，负担着房贷、车贷、子女教育、父母赡养等多种责任。选择一份定期寿险，价格便宜，性价比高，更少的钱能够买到更高的保额，不会对当前经济状况造成大的压力。

定期寿险建议保障至60岁退休，卸下人生责任，开始养老。如果家庭经济条件稳固，有考虑财富的传承以及避税等需求，可以选择终身寿险。

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重疾险

随着年龄越来越大，中年人的健康走上了下坡路，40岁以后，重疾发病率不断提升。若罹患重大疾病，动辄几十万的治疗费用，能瞬间掏空家底，长期恢复疗养支出也是一笔不菲的费用，而且几乎没有了收入来源，个人和家庭面临巨大的经济压力。

2.1 重疾险优势：

确诊即可获保险金给付，保证了有钱治病，也可以用作后续理疗恢复；

投保成功后可获得长期的保障，十分稳定，不用担心续保问题；

保障内容给力，保障的重大疾病种类多样。

2.2 重疾险劣势：

健康告知严格，需要投保时身体没毛病；年纪越大，价格越贵。

中年人防范重大疾病风险，一定要抓住50岁之前的机会，尽早购买，身体状况相对较好，能够选择自己中意的产品，保费也更加便宜。

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医疗险

对于疾病的防护，就不能不提医疗险。医疗险能够对住院产生的医疗费用进行补偿，不同于重疾险，医疗险属于报销型产品，在花费的范围内，社保报销完了，医疗险再来报销。

3.1 医疗险优势：

价格便宜，保额高；

疾病和意外导致的住院都保障

社保外部分，100%报销；

医疗增值服务到位，可申请住院垫付。

3.2 医疗险劣势：

普遍有1万免赔额，小病报销不了，主要预防重大疾病；

不能保证续保，不稳定。

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意外险

年级越大，身体机能退化、反应迟钝，意外常常发生并且容易受伤。如发生意外，意外险能够提供意外身故、身残保障，因意外造成的医疗费用可以报销，如住院还有住院津贴。

4.1 意外险优势：

价格便宜，200元就能搞定；

适用范围广，大到交通意外、小到宠物抓伤，都可以保障；

保障全面，意外身故、身残，意外医疗，住院津贴，多方面防护风险。 

4.2 意外险劣势：

投保人群要求严格，特殊职业、高风险职业无法投保。

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最后想说的话

中年人作为家庭的重要支柱，他们有了保障，整个家庭才有了保障。

中年人保障，寿险责任一定要摆在第一位，除此之外重疾险、医疗险和意外险也是不可或缺的。在配置好了基础保障之后，如果预算充足，可以考虑做更高的高保额以及养老保险。