多保鱼
为什么别人买保险只花5000多，你却要上万？
前几天有粉丝朋友问保鱼君：同样都是保额50万的重疾险，为什么别人买只花几千块，我买的就要上万？
我是不是买贵了？吃亏了？
看到留言里还有很多类似的问题，保鱼君今天就给大家说说，你的保险比别人贵在哪里，到底是不是吃亏了。
（如果想直接看结论，可以翻到文章最后，保鱼君给大家总结了7条购买建议。）
- 买贵的“元凶”可能是你自己
- 谁动了你的保费价格？
- 购买姿势不正确，保费贵了一大截
- 保鱼君的7条购买建议
01 /
买贵的”元凶“可能是你自己
有的人买一模一样的产品，价格也是不同的，这到底是为什么呢？
1.1 有无医保差距大
医保对于保险价格的影响还是很大的，我们来看一下医疗险的报销过程：
一旦出险，医保先报销，除去免赔额，剩下需要自费的部分才由医疗险负责报销。
在实际中，医保报销往往承担了治病的大头费用。
如果没有医保，保险公司报销的成本就大得多，保费自然也就更贵。
医保作为国家给我们的福利，不限年龄、不限健康状况，每个人都可以买。
你的保险买贵了，是不是没交医保？赶紧买一份！不仅实用，买保险也会更便宜。
1.2 健康状况很重要
如果身体没有异常，买保险时就可以标体承保。而身体比较差的话，就可能要加费承保。
标体承保：以正常的价格承保。
加费承保：在原有保费的基础上加钱，仍然享受同样的保障。
不过一些疾病在恢复之后，还是可以标体承保。
所以身体有一点小异常的朋友，完全可以等身体恢复后再买保险，说不定还可以标体承保。
这么看来，身体越健康，保费越便宜，平时多注意保养自己的身体，也是一种省钱方式！
1.3 可别小看年龄
保险产品的价格，基本上是随着年龄的增长而不断上涨的。
比如二十岁时买一款百万医疗可能只需要几百块，到了七十岁就要几千块了。
原因很简单，年龄越大，我们身体可能出现的问题就越多，保险公司承担的风险就越大。
所以呀，你看中它保费低，它看中你年轻、身体好。
也正因为这样，保鱼君才会一直强调，买保险越早越好，最直观的好处就是年龄越小，保费越便宜。
1.4 性别忽视不得
不同性别买保险，保费也不同，这可不是性别歧视，而是有科学依据的。
数据显示，女性的平均寿命比男性要长，所以在购买终身型产品的时候，女性的保障时间更长，价格自然也比男性要贵。
另外，一些产品根据男女患病的不同特点，在疾病的保障上做了区分。
比如达尔文超越者中，心脑血管疾病的保障非常全面。
男性普遍喝酒应酬比较多，他们比女性更容易患上心脑血管疾病，所以男性购买这款产品就比女性要贵。
而复兴联合六六六对于乳腺结节很友好，女性更容易出险，所以女性购买会更贵。
02 /
谁动了你的保费价格？
上面说的是我们自身的原因，无法轻易改变。接下来要说到的，是我们完全可以自己选择的内容。
百万医疗和意外险买起来压力没有那么大，大家平时纠结的，应该要属比较贵的重疾险了，我们一起来看看。
2.1 保定期&保终身
定期重疾险有保20年、30年的，也有一直保到60岁、70岁的。
保终身的就是保一辈子，它当然要比保定期的贵，保障时间摆在那儿了嘛！
但如果你的保费贵在这里，那就放宽心，毕竟买了保终身的重疾险，这辈子保障就妥妥的了。
2.2 单次赔付&多次赔付
单次赔付就是重疾只赔一次，一旦出险，保险公司会把钱一次性打到咱账上，合同也就停止了。
多次赔付是咋赔呢？保鱼君用老王的例子给大家讲讲。
老王买了保额50万的多次赔付重疾险，总共能赔3次。
第一次老王得了肺癌，保险公司给他赔了50万。
过了三年，老王又被烫伤了，达到了重疾险的理赔标准，那么保险公司又给他账上打了50万。
以此类推，直到赔付次数全部用完，合同也就停止了。
多次赔付听起来不错，出一份保费就能得到3份保额，是不是非买不可？
不一定。
如果你买的是定期重疾险，选择单次赔付就够了。
如果你买的是终身重疾险，多次赔付还是值得拥有的，毕竟人一辈子这么长，多赔几次也是很有必要的。
不过付赔的次数多了，价格当然也比单次赔付要贵很多呀！
2.3 附加责任要不要？
附加上身故、豁免、癌症二次等附加责任，会让我们的保障更加全面，但加上之后保费肯定会变得更贵。
到底有没有必要附加？贵得值不值得？咱接着往下看。
◽ 身故
附加了身故保障之后，保障期限内不幸身故，保险公司就会赔付保额或者已交保费。
要提醒大家的是，疾病的赔付和身故赔付是不能兼得的。
一旦为重疾理赔过了，那么身故保障也就作废了。
预算有限的话，建议还是购买消费型重疾险；预算充足的话，当然是附加上更好。
◽ 豁免
豁免分为投保人豁免和被保人豁免，一般重疾险都自带被保人豁免，投保人豁免就需要自己花钱附加了。
投保人豁免是说：当投保人发生轻/中症、重疾、身故或者全残的情况下，重疾险后续的保费都不用再交了，但是保险合同还是继续生效的。
保鱼君认为，给孩子附加上豁免还是很有必要的。
毕竟孩子没有什么收入来源，万一投保人没能力承担保费了，有豁免他们就能继续享受保障，贵点也很值得。
◽ 癌症二次
还是用老王来举例。
比如老王第一次得了肺癌，第二次如果得的还是癌症，多次赔付重疾险是不赔的。
这时候就要癌症二次赔付来大展身手了。
不管是癌症复发了、转移了，还是得了新的癌症，癌症二次赔付都会负责理赔。
同样，一些产品推出的心脑血管二次赔付也是这个道理。
虽然附加上二次赔付后保费会贵一点，但癌症发病率这么高，还是加上吧~
2.4 缴费期限选多久？
在买保险的时候，保险公司通常会问我们选择多长的缴费时间。
这个时间呢有趸交（一次性交清），5年交完，或者20年交完等。
交保费的时间越短，保费的总额越便宜。
但大家别忘了，我们买保险是图什么？当然是保险巨大的杠杆力量。
如果老王买了多次赔付重疾险，只交了一年保费，就不幸得了重疾，保险公司赔给他50万。
那他是不是就用几千块撬动了50万？
如果他还附加了豁免，那么相当于老王只交了几千块，就获得了50万保费，和一辈子的保障。
别说不可能，这些都是真实存在的案例，谁知道疾病什么时候就找上门了？
所以，虽然缴费时间拉长，保费总额虽然会更贵，但考虑到杠杆作用也会更强，还是很值的。
2.5 提醒一下
上面保鱼君说的这些，都可以根据自己的预算酌情调整，但是有一点不能轻易改变，那就是保额。
10万保额的价格跟50万保额的价格差的不是一点半点，但是大家要记住，保障期限、附加责任这些都可以省，保额绝对不能省。
能做到50万保额当然好，如果预算有限，最低也要做到30万，再低就真没有什么实质性的意义了。
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购买姿势不正确，保费贵出一大截
在哪里买保险，捆绑购买还是单独购买，这些也都和保费价格息息相关~
3.1 大公司&小公司
又是这个老生常谈的问题。
大公司产品价格往往比小公司要贵，这里我们需要看一下保费到底是怎么构成的：
再看看各大公司的宣传费用：
大公司的广告费呀、销售佣金呀，都比小公司要高很多，这部分钱自然也是从我们保费里面去扣，自然就更贵。
很多人都对自己没有听说过的小公司抱有疑虑，其实大可不必。
你以为的小公司，其实一点都不“小”。所有保险公司的注册资金都不会低于两亿。
而且它们都是受到严密监管的，一旦发生异常情况，银保监会就会立刻出手解决，我们的保单不会出现任何问题。
所以大家把心放到肚子里，好好选产品就对了，真不用纠结公司！
3.2 捆绑销售
线下买保险往往逃不过一个坎——捆绑销售。
想买意外险，就得先买一份重疾险作为主险，然后才能附加一份意外险。
或者想买百万医疗，就必须先买一份终身寿险。
捆绑购买方便是挺方便，需要的不需要的，倒是都买的全全的。
但就是费钱呀！
终身寿险你需要吗？不一定。意外险想买便宜点，有得选吗？没得选。
其实有时候，自己搭配反而买的更合适，更便宜。
现在保险公司很多都在网上销售，产品都能单独购买。
比如信泰人寿的达尔文3号这款重疾险，30岁买50万保额，保终身，5000多就能搞定。
所以追求性价比的朋友不妨可以去网上看看，搜保险公司官网也行，看看产品测评再买也不错。
04 /
保鱼君的7条建议
总结一下，想要保险买的便宜，就要记住这7点：
1、买保险要趁早，年龄越大保费越贵；
2、保养好自己的身体，健康就是省钱，别忘了如实进行健康告知；
3、医保是国家给我们的福利，买一份！
4、购买重疾险时，预算有限的话，买单次赔付的定期重疾险，保额最低做到30万；
预算充足，买多次赔付的终身重疾险，保额做到50万最好，可以附加上癌症二次和豁免；
5、买保险产品不必纠结公司，关注产品本身，选择适合自己的即可；
6、捆绑销售性价比往往不高，价格更贵，可以选择其他渠道单独购买，自己搭配；
7、买保障型保险，缴费期限越长，杠杆作用越强。
今天唠叨得有点多，大家对于买保险还有什么疑问，随时可以咨询我哦~
