保费相差很多，买保险选大公司还是小公司？

我发现很多人在挑选产品时都有这样的疑虑：

买保险是大公司还是小公司好？

这个保险公司我都没听过，靠谱吗？

买小公司的产品，将来理赔会不会很难？

保鱼君其实很能理解这种心情，毕竟保险一交就是几十年，慎重一点总没错。

今天，咱们就来仔细聊一聊这个话题。

• 买“小公司”产品，你最担心什么？
• “小公司”产品，为什么更便宜？
• 大小公司究竟该怎么选？
• “小公司”也会逐步壮大

01 /

买“小公司”产品，你最担心什么？

在开始这个话题之前，我们不妨跳出来想一想，你关心的，真的是保险公司大或小吗？

事实上并不是，我们真正想知道的，是保险公司的安全、理赔和服务。

所以保鱼君听到最多的就是这2个问题：

1、“小公司”是不是很容易倒闭？

2、理赔会不会很难？

如果你也有这样的疑虑，那就跟着我的思路，一起慢慢往下看吧。

1.1 “小公司”是不是很容易倒闭？

会这么想的人，一定不知道保险公司的成立门槛有多高。

根据我国《保险法》规定，设立保险公司必须具备以下几个条件：

简单总结就是：

• 要持续很有钱：至少2亿，还得是实打实的现金货币，但从目前保险公司的注册资本来看，很少有低于20亿的。
• 股东要有实力：信誉良好，行业背景干净，无违规违法记录，而且要懂战略规划和运营。

比如，华贵人寿保险股份有限公司，2017年成立，可能很多人都没听过，但这并不妨碍人家注册资本10亿、背靠赫赫有名的贵州茅台做大股东啊！

可以说，保险公司但凡能成立的，实力都不弱，哪是说倒闭就能倒闭的？

而且成立之后，面对的监管会更加严格：

这里保鱼君重点说说偿付能力监管、再保险机制。

• 偿付能力监管

所谓偿付能力，就是大量出现理赔案件，并且理赔额巨大时，保险公司是否有足够的资金来应付。

银保监每个季度都会对此进行审查，偿付能力大于100%是最低要求。这么做的目的只有一个——

确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生什么事件都不会倒闭！

• 再保险机制

大家可能不知道，保险公司会在全球范围内，找一家或者几家再保险公司做约定：

我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们要帮着我一起赔。

这就是再保险机制。

通俗点说，就是保险公司给自己买保险，从而把运营风险分摊到最低。

其实我们想一想，不管大公司还是小公司，受到的监管都是一样的，为啥就说小公司更容易倒闭呢？

退一万步讲，哪怕真在小概率下，有保险公司破产了，也还有保险法和保险保障基金帮我们兜底呢。

按照《保险法》的规定，如果人寿保险公司破产，那么仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保，同时保险保障基金帮保险公司赔钱，不让我们受损失。

1.2 理赔会不会很难？

说理赔难，大家无非就是担心2个问题：能不能赔到、效率高不高。

• 能不能赔到

在看完近60份2019年保险公司理赔报告后，保鱼君整理出一份数据表：

我们可以看到，在上述54家保险公司中，大部分的理赔率都在97%以上。

其中信泰人寿、合众人寿、天安人寿、德华安顾人寿……这些大家眼中没听过的“小公司”，获赔率甚至达到了99%以上！

哪怕有极少部分不赔的，也是不在保障范围内、或者没有如实告知造成的。

• 理赔效率高不高

然后咱们再看“平均理赔申请支付时效”这一栏（理赔资料收齐之后，到实际支付保险金的时间），大部分保险公司的理赔速度都在1-2天。

而且无论保险公司规模大小，正常理赔速度都很快，并不存在小公司理赔慢、理赔难的现象。

其实保鱼君不止一次听到人说，保险就得买大品牌，否则将来理赔没保障…

这话从逻辑上我就没法认同啊，难道因为规模大，原本不该赔的，保险公司也愿意赔？

又难道因为规模小，原本符合理赔要求的，保险公司就故意不赔了？

理赔可不是买衣服，并不存在品牌溢价，能不能赔到，关键还得看保障范围、除外责任以及理赔认定的标准！

这也是保鱼君不断强调的，买保险一定关注产品本身，其次才是保险公司。

02 /

“小公司”产品，为什么更便宜？

很多人之所以在“大公司”和“小公司”之间纠结，是因为两者的产品价格真的相差很多。

于是又有人发出了灵魂拷问：

2.1 “小公司”产品价格低，是不是便宜没好货？

这个问题还得从保费的构成说起。

我们先来了解下，自己辛苦交出去的保费都用干什么了？

保费=风险保费+储蓄保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润。

其中运营成本包括广告费用、人力成本、设施费用等等，这些都是要从保费中出的。

而“大保险公司”砸在广告上的费用有多少呢？

一天几千万！你觉得他们的保费怎么能降的下来？

所以“小公司”的产品便宜，并不是大家认为的“条款坑很多”，而是他们在广告上的投入有限，所以经营成本可以压低，继而把产品定价压低。

如果一家保险公司，既有很好的名声，又有过硬的产品，那保鱼君当然推荐你买；

但如果纯冲着名声，花大价钱买个性价比一般般的产品，那你恐怕就是在为那巨额广告费买单了！

2.2 价格低，服务就不好吗？

还有些人认为，“小公司”价格便宜，服务肯定不如“大公司”好……

先来搞搞清楚，什么叫服务？

代理人聊天热情、态度殷勤，那不叫服务；答应送些小礼物，那更不叫服务。

在保鱼君看来，一家公司服务好不好，主要参考2方面：一是理赔速度，二是投诉量。

理赔速度咱前面已经说了，大小公司并无明显差异，接下来就看看投诉比例。

能反映投诉比例的指标有3个：亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。

其中“万张保单投诉量”最有代表性，说的是每卖 1 万张保单，收到投诉的有多少。

这个数值越低，代表投诉的比例越小。

正好中国银保监会消费者权益保护局，今年3月份公布了《2019年保险消费投诉情况的通报》，咱们就把数据拉出来看看。

从表中可以看到，投诉排名靠前的，大公司小公司其实都有。

而在投诉排名靠后的那些公司中，我相信大部分大家都没听过，比如中荷人寿、和泰人寿，万张保单投诉量分别只有0.14、0.18，并不比最低投诉量0.09差多少。

感觉或许会骗人，但数据绝对不会！

无论从理赔还是投诉数据看，大小公司的差别都并不大，所以说小公司服务不如大公司好，这绝对是个伪命题。

03 /

“大公司”和“小公司”究竟怎么选？

小公司不可靠这个误解，现在基本可以消除了。但大家买保险时可能还是会纠结，大小公司到底要选哪个？

别急，咱看看它们各自的优劣势，心里就会有答案了。

• “大公司”优势

最直观的一点就是，线下网点和产品数量铺得比较丰富，能满足消费者更多需求。

再加上舍得花钱做广告，所以名气大，可能你看身边朋友都在买，直观上让人更有安全感。

而且大公司在后援系统、资管系统方面会比小公司做的更成熟，毕竟成立时间早，发展过程更长。

• “大公司”不足

不过，大公司的不足也同样明显，就像前面提到的，它们的广告成本、销售成本高，这就导致产品售价不可能便宜。

羊毛出在羊身上嘛，大家都懂的

• “小公司”优势

而对小公司来说，这项不足恰恰就变成了优势！

一方面，因为销售渠道以互联网为主，广告也打的少，所以经营成本可以降到很低，进而让保费变便宜。

另一方面，在没有品牌优势的前提下，为了抢占市场，他们就只能靠好产品来竞争。无论是从性价比还是产品设计上来看，都比大公司更强。

• “小公司”不足

大家体会最深的一点，大概就是网点少的问题了吧。

对于不习惯通过互联网线上办事的人来说，这方面体验感确实会差一些。

其次，“小公司”因为成立时间短，所以产品体系不成熟，消费者往往很难在同一家公司，解决所有的产品需求。

不过能确定的一点是，在我国严格的监管机制下，保险公司的安全性是无需置疑的。

在买保险时，我们更该关注产品本身，优先选择那些预算内最能给予充分保障的产品，而不是纠结于保险公司的规模怎么样。

04 /

“小公司”也会逐步壮大

中国大陆的保险行业发展不过30多年，而一份保单，除去一年期产品以外，短则二三十年、长则终身。

三十多年前，这些所谓的大保险公司是怎样的光景？而二三十年后，这些所谓的小保险公司又会有怎样的前途？

一切都未可知。

不过保鱼君坚信，随着行业的快速发展，在未来几年，一些不起眼的“小公司”也会有很大机会迅速成长，发展为保险界的黑马。

这可不是红口白牙胡咧咧，一些公司最近几年的保费收入增长，已经很能说明问题了。

（数据来自各保险公司年度信息披露报告）

从这份表格中，我们可以清晰的看到：

• “小公司”近几年发展很猛

下面几栏都并非深厚的老牌大保险公司，但你稍微与上面对比一下就会发现，“小公司”的平均涨幅普遍高于“大公司”。

特别是昆仑人寿，也许你平时连名字都没听过，但短短3年内，人家的平均涨幅已经达到254.44%！实力不容小觑。

我们根本想象不到保险公司的成长速度可以有多快，只要给它点时间，小公司也是会长大的。

保鱼君相信，每一家认真做保险的公司，终有一天会得到认可，所有的努力都有所回报。

05 /

保鱼君最后的碎碎念

偏见源于误解，误解源于不了解。

今天聊那么多，就是希望大家能真正的了解保险行业，然后在挑选产品时不为没必要的因素买单。

总结起来就那么几点：

1、所有保险公司都是非常大的公司，千万别因为没听过就觉得它小；

2、买保险一定关注产品本身，其次才是保险公司；

3、保险的理赔只看保单条款，与保险公司大小无关；

4、“小公司”服务不如大公司好，这是个伪命题；

5、每张保单都很安全，这跟保险公司大小无关，靠的是中国出色的监管制度。

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