两全保险理赔案例：男子投保60万两全保险！身故后保险理赔152.5万！

我们经常介绍的保险中，意外险是意外险，重疾险是重疾险，但是有一类保险，它既可以保障疾病，也能保障意外身故，它就是两全保险。今天小编要分享这样一个案例：男子投保了60万的两全保险，保险公司赔不赔、赔多少得看他究竟是疾病身故还是意外身故的。一起来看看。

真实案例

2016年的9月份，魏某（化名）在自己当地的某保险公司的分公司为自己投保了一份“两全保险”，交付了60万的保险费。这份两全保险的保单上写明了：如果魏某发生疾病身故，可以获得本保险合同账户价值110%的疾病身故保险金，同时合同 终止。如果发生意外身故保险伤害，或者从意外伤害发生之日起180天内，因为该意外伤害导致身故的，保险公司按照被保险人身故理赔200%的意外身故保险金，同时合同终止。除此之外，保险条款中还做了一些其他规定。

2017年的5月份，被保险人魏某因为因为一个停车位的问题和别人发生口角，随后进行厮打，经人劝开后，魏某突然倒地不起，之后虽然被送往医院，但因抢救无效死亡。经过法医的鉴定，魏某本事罹患心脏方面的疾病，之后由于和人厮打造成外伤，又因为情绪激动等原因最终引起心脏病突发死亡。

魏某死亡时，之前投保的保险金利息已有1万元，在加上之前缴付的60万保险费，总共61万人民币。魏某死后，魏某的家属向保险公司申请了理赔，保险公司按照疾病身故赔付给魏某的家属账户价值10%的理赔，6万1的理赔，加上保险费和利息，魏某的家属一共拿到了671000元，魏某的家属不满这样的理赔结果，便将保险公司告上法庭，让法庭按照意外险身故保险金进行赔付。

为了保证该保险案件的公平性，公安局对魏某的尸体进行了尸检。根据尸检报告显示：魏某颈部：3.5×0.7厘米表皮剥脱。胸部：右锁骨上及左胸部可见平行电击痕迹。背腰部：1.8×0.3厘米 、0.6×0.3厘米、0.6×0.2厘米三处陈旧皮下出血伴表皮剥脱。四肢：右手小指背侧掌指关节处1厘米表皮剥脱。外阴部：小便失禁。余体表未见明显损伤。分析说明，根据上述损伤具有出血、凝血等生活反应，认定生前形成。分析意见，根据尸表检验，排除魏某为暴力打击及机械性窒息死亡。

之后，公安部门出具了尸体体检检验鉴定书。该鉴定书表明：魏某具有冠状动脉粥样硬化四级、冠心病、陈旧性心肌梗死、高心病等相关病理改变，解剖检验见颈部肌肉出血，结合调查访问情况和其死亡过程，分析符合心脏病发作死亡，外伤、情绪激动等因素引起心脏病发作。

因此，从尸检鉴定书的结果来看，魏某的死亡主要是由于生前罹患严重的心脏病导致的，再加上之后的外伤和情绪激动等问题导致心脏病发作死亡。魏某的死亡既不单纯属于疾病身故，又不单纯属于意外身故，所以从案件的实际情况出发，法院判决保险公司按照魏某死亡时的保险金账户保险价值61万元的150%来赔付，最后赔付91.5万元。推荐阅读：意外险选择短期有哪些好处 购买长期又有哪些好处？

案例分析

魏某的理赔之所以会引起保险纠纷，主要在于魏某的死亡没有确定究竟是属于疾病身故还是意外身故，因为身故原因的不同认定，将导致保险人承担不同程度的保险赔偿责任。

对于保险事故因果关系的判断，在各国保险实践中，均采用近因原则来处理。传统近因原则认为，对因果关系的判定只有两种可能：要么“有”要么“没有”，无论损害客观上是否由数个原因促使，均要求在结论上找到唯一的原因。问题在于，多个原因导致保险事故发生时，各种情况错综复杂，相互交织，如何区分哪一个原因是导致保险事故发生的近因？而且从保险补偿损失的目的和保护交易中的弱者的公平理念角度出发，采“全有或全无”原则更有利于保障被保险人利益，但同时也会有碍保险人的承保意愿，限制其发展，保险人势必将增加更多的除外责任条款保护自己。

鉴于以上弊端，两大法系均尝试将“比例原则”适用于保险法，即当承保风险和非承保风险共同导致损害时，按比例给付保险金。如英国保险法理论认为，“有两个共同的密切起因，一个是风险，另一个是例外，如果二者相互独立，即任何一个都可单独引起损失，那么被保险人只能就可归于被承保风险的损失部分获赔偿。

《保险法》司法解释三同样沿用了这一做法，第二十五条规定：被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责是由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。

本案中，被保险人的死亡原因事由于自身疾病和意外事件两个原因造成的。主审法官依据比例原则，按照承保风险所占事故原因的比例或程度，酌情判决由保险人承保保险账户现金价值的150%的保险金赔偿责任。本案已审理完毕，判决结果双方均可接受，为行业内此类案件的处理提供了借鉴。

与人争吵打架引起心脏病突发导致死亡，意外险赔不赔。这个不是保险公司说了算，也不是保监会说了算，最后取决于法官的裁定。正确配置保险，才能避免后期不必要的麻烦。

结语

保险是用来转移疾病或者意外带来的财务风险的，希望每个人都可以利用好它，让我们的生活更加美好。同时也希望今天的案例能给你带来一些启发！觉得有用就转发让更多人看见吧！

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