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两全保险理赔案例：儿子身故保险理赔了190万 告到法院后 保险又补赔了180万！
买了保险，最担心的就是和理赔打交道。我们希望每一份保险都不会出险，但如果真的那样，保险的意义也就荡然无存了。今天小编要来分享的案例和“自杀”有关：一位母亲给自己的儿子买了两份保险，儿子一氧化碳中毒身亡，保险公司认为其是自杀，但是苦于没有证据，只能理赔总计300多万。怎么回事？一起来看看。
真实案例
2018年的5月份，河南的小江被家人发现在家中发生一氧化碳中毒身亡，根据小江的母亲和妹妹的描述，小江被发现中毒身亡时，家里的门窗是紧紧关闭的，而且厨房的煤气罐并没有煤气，小江的房间内有一盆炭火。根据医院和警方出具的死亡报告，死亡原因是一氧化碳中毒身亡。
从2015年开始，小江的母亲黄女士就开始为自己的儿子投保了好几份保险，其中一份基本保额10万，定期30年，该险由主险“两全保险”+附加意外伤害保险组成。另外，黄女士还给小江投保了一份“两全分红险”，需要连续缴纳保费3年，一年的保费是50万，保障期限6年。
由于小江发生了一氧化碳中毒身亡，小江的母亲黄女士便向保险公司申请了理赔。根据理赔程序，保险公司要走访调查。保险公司经过调查之后，认为小江的死因是一氧化碳中毒，但是死亡根源是自杀，故涉案的两份保险按照小江自杀的情形赔付，无法按照意外险的情形进行赔付，保险公司最终赔付黄女士190万元人民币。
黄女士认为自己儿子的死亡纯属意外，保险公司应该按照意外身故条款补充赔偿响应的保险金。最终，黄女士和保险公司对簿公堂。根据法院的审理，以及双方的证据、辩词等之后，最终认为：
一、意外伤害需要满足外来的、突发的和非本意的、非疾病的等条件，保险公司认为小江是自杀身亡的，就需要拿出强而有力的证据来证明，如果没有相关的证据可以提供，只是凭着推断来认定，法院将不予支持。
二、黄女士要求保险公司支付未赔偿的部分保险金的同期利息，法院认为保险公司已经按照“一般身故”情形赔付保险金，双方对于小江身故究竟属于一般身故还是意外身故存在争议。由于缺乏相关的法律支持，法院不予支持。
最终，法院判决保险按照意外情形，2份保险在补充赔付给黄女士180万的保险金。
案例分析
黄女士给小江投保的其中一份主险“两全保险”+附加意外伤害保险组成的保险，如果按照一般的身故来赔，需要赔付的是已交保费，但是如果按照意外身故来赔付，则需要赔付10万的保额。
而黄女士为小江投保的另一份理财险，年交保费50万，已经交满了3年，合计150万的保费，根据保险合同的相关规定，这份保险的身故理赔金回避已交保费多30万，所以合计是180万。但是如果按照意外身故来赔付，则要按照2倍的基本保额乘以已缴费年限，那么意外险的身故赔偿金就高达300多万。
根据案例可以知道，医院开的权威死亡证明只有一氧化碳中毒身亡，并没有写自杀，再者小江并没有留下任何表露自己自杀意图的证据，比如遗书或者遗嘱之类的。所以保险公司认为的自杀只是推断，并没有实质性的证据，所以法院的判决合情合理。
《保险法》对自杀的理赔是这样定义
以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
这个“自杀条款”，简单来说就是：买保险过了2年，自杀会赔；没过2年，不赔；无民事行为能力的人（如：10岁以下/智障等）不管过没过2年，都会赔。
那有人就想，我准备自杀的时候，先买份大额保险，然后忍个2年，不就可以赚到很多钱？一个想自杀的人，都扛过两年了，还想寻短见的几率几乎为0！而超过2年期限后，是不是所有情况下的自杀都会赔呢？也不是，比如畏罪自杀就不会赔，必须要建立在合法的基础之上。
那具体来看看不同险种对自杀的理赔情况：
一、意外险
什么样的情况下才算是“意外”？它必须同时符合下面的4个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
自杀其实已经违背了“非本意的”这个要素，所以不管是2年内自杀，还是2年后，都是不赔的。当然，意外险遵从《保险法》将“无民事行为能力人的除外”。也就是说，如果在理赔时能够证明被保险人是精神障碍的，比如抑郁症（一般需要司法鉴定），保险公司也仔细进行了核实，那公司还是会赔的。
二、寿险
寿险对自杀怎么看？如果被保险人无民事行为能力出现自杀情况，不受2年期限约束，赔。但如果换作具备民事行为能力的人，购买保险的2年内自杀，不赔；2年之后自杀可以赔付（当然，得合法情况下）。
三、含身故责任的重疾险
重疾险是以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目的商业保险。只有当被保险人患有条款内的疾病时，才会赔付保险金。自杀不属于任何一种重大疾病，所以它不赔。然而，有些重疾险会带有身故责任保障，就是有身故保险金给到被保险人。
结语
好了，今天的案例就分享到这里，如果觉得对你有启发，别忘了分享给更多需要的人。
