多保鱼
要想交的保费不打水漂，投保前一定要搞清楚以下这几点！
张某（化名）是一家私营企业的老板，有风险意识也给自己买了保险，前不久自驾车的时候出了车祸，右手腕关节被截肢，住院的时候张某心里想着，幸好之前买了保险，这下可算是派上用场了，这么严重的车祸事故应该可以得到很大一笔理赔金吧。三天后，张某的家人帮忙他把搜集的资料寄给保险公司，没想到等来的确是拒保的通知。
张某想不通为什么自己每年交10万元的保费，现在出事了，他们一分钱都不赔，保险公司是不是骗子公司？ 张某开始委托朋友去法院打官司希望能得到帮助，可惜法院也支持保险公司的做法，张某这下彻底的懵了？
案例分析
其实张某每年花10万元买的是分红险，这份保险是以分红为准，并不包括重疾理赔的，张某这是买错了保险，才会导致理赔被拒。如果当初张某买的是重疾险，那么这次车祸事件保险公司一定会给予理赔的。
如今人们的风险意识在提高，很多人都想给自己买一份保险，但是到底要怎么买？估计有不少人还是一头雾水。接下来小编就给大家说一说，不同的风险用什么保险好以及需要购买的保额是多少！
不同的风险用什么保险好可以从这2个方面来考虑：
1，险种规划是否合理
2，保额设定是否合适
一、那么从人身风险角度来看，我们会面临哪些风险？
1、意外身故的风险
很多人考虑保险的时候，首先想到的是大病，担心一病返贫穷，但对于家庭而言，经济支柱突然意外身故带来的损失更大，不管是情感上还是经济上。
在中国，很多家庭都是一人挣钱供一家人的开销，如果没有给家庭主力配置保险的话，一旦出事，对于家庭来说将是毁灭性的打击。为了你爱的人和爱你的人着想，家庭主力一定要记得配置保险。那么意外身故带来的经济损失什么保险可以转移呢？ 寿险可以解决。
2、大病的风险
很多消费者保险意识的觉醒，缘于现在癌症的高发。香港有一则保险广告说：每20分钟就有一位香港人确诊为癌症。根据香港癌症资料统计中心的数据来看这个广告确实不是吓人的。而中国这边的肿瘤数据中显示，我国每1分钟就有6人确诊为癌症。
随着年龄的增长，尤其是过了40岁后，癌症发病率还会越来越高。所以大病的风险不容忽视，那么大病带来的经济损失什么保险可以转移呢？ 重疾和医疗都可以。
3、残疾的风险
残疾的风险也是不容忽视的，如果一个正常的人出了意外残疾了，对于一个家庭来说也是一个很大的打击，比如说不能行走，四肢不健全，那么就没有办法出去工作，自然而然增加了家庭的经济压力。
据统计，交通事故一直是我国儿童和青少年人口的主要死因之一。虽然我国机动车只占世界总量的1.6％，但车祸死亡却占全世界车祸死亡的14.3％。 当然，发生交通事故最大的概率不是致死，而是伤残。 那么伤残带来的经济损失什么保险可以转移呢？ 意外险就可以。
综上所述一个家庭中必须要给家庭的经济支柱购买寿险、重疾险、意外险，以及合适的医疗险。
二、不同的险种保额要怎么配置？
搞清楚了不同的险种要怎么规划这个问题后，接下来小编给大家说一说，不同险种的保额要怎么配置。
1、寿险的保额
寿险，说白了是替被保险人尽他对家人未尽的经济义务。如果希望通过寿险转移经济支柱身故带来的经济损失，保额要覆盖四个部分：
A：家庭债务，包括房贷车贷等；
B：孩子的抚养费，直到孩子大学毕业，经济独立；
C：老人的赡养费，按人口平均预期寿命算；
D：家庭未来10年衣食住行的基本开销。
这个数额很多人没有算过，算算会吓一跳。这是我们对家人的“经济债”，甜蜜的负担。这4点算下来是一笔很庞大的开销，所以寿险的配置一定要是家庭来收入的10倍以上甚至更多，不然发生风险之后，没有办法通过保险来转移。
2、重疾险的保额
重疾带来的损失，有两部分：直接损失和潜在损失。直接损失也就是说治疗的费用；潜在损失指的是不能参加工作的收入损失，出院后的康复营养费用以及家人因照顾你而放弃工作的收入损失。
所以，重疾险的保额，要考虑两部分：
A：医保外的医疗费、营养费，至少30万起；
B：收入补偿，建议3至5年的年收入，使得被保险人万一身患重疾，家庭经济生活大致还能保持原来水准继续下去。
3、意外险和寿险的保额
意外险的保额基本和寿险持平，因为残疾不仅意味着收入的中断，还包括长期的康复和护理费用，带来的财务损失甚至比身故带来的损失更严重。残疾是以伤残等级按比例赔付的，开篇的案例，如果当事人的意外伤残保额是100万，一个手腕截肢，属于8级伤残，赔保额的30%，也才赔付30万。保额如果太低的话，根本就起不了什么作用。
写在最后：
保险虽然不能阻止风险的发生，但是可以转移风险带来的经济损失。人活在世上谁也不知道风险什么时候会来，我们唯一能做的事情就是凡事提前做好规划，未雨绸缪。
