多保鱼
挑选意外险有哪些需要注意的地方？不明白的来这里看看！
在人身必买的4大险种中，意外险算是最常见的一种商业保险了，保费低，保障高，一年100多元就可以获得十万甚至几十万的意外保障。这种保险的杠杆效应是其他保险无法比的。
意外险的保障一般包含意外身故、意外伤残、以及意外伤害医疗，有的产品还会增加意外住院津贴的保障。消费者要想得到意外险的理赔，必须同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个条件，缺一不可。
意外险又分为长期意外伤害险和短期意外伤害险以及意外医疗保险。下边分别来解释一下：
长期意外伤害保险：市场上大部分的长期意外伤害保险，都是储蓄型的。这种保险要比短期意外伤害保险的保费贵一些。买这种保险最大的好处就是，满期后可以返还保费，等于存钱送保障。想要了解更多，请看这里：
短期意外伤害险：短期意外险是消费型保险，不会返还保费，因此其性价比会高一点，保费低，保额高。如果选择短期意外险，建议大家直接把保额做高一些，意外伤害险保障的并不只是意外身故，更多的是意外伤残后给生活带来的一些影响。因为意外伤残会按照伤残等级按比例来给予赔付，只有保额足够高，才能确保意外伤残赔付的金额能够多。伤残是不可逆的，甚至会影响到未来一辈子的生活，所以一定要买到足够高的保额，我们要清楚，意外保障的不是“死亡”，而是伤残后给生活带来的影响。
意外医疗险：简单点说，意外医疗险的作用就是报销因意外事故所导致的医疗费用。当然，我们要关注意外医疗险的保额是多少？是否有免赔额度？报销的比例是多少？是否能够报销社保范围外的医疗费用？如果你已经有一份百万医疗保险，那么意外医疗险的保额就不需要太高，买1-2万的保额就足够了。如果你没有购买百万医疗险的话，那么一份能报销社保范围外用药的意外医疗险会更有优势。
挑选意外险有哪些需要注意的地方呢？
1、职业类别
意外险的费率跟职业类别有很大的关系，职业类别越高，费率越高。投保意外险的时候一定要查看自己的职业类别是否符合投保的要求，符合投保规定的职业类别才能投保。
以高职业类别投保低职业类别的意外险，比如某款意外险规定的投保职业类别是 1—3类投保，如果你的职业分类是在4-6类，那么就不符合投保要求，不能进行投保。只有1-3类职业的人，才能进行投保。还有一点需要大家注意的是，填写职业类别的时候，一定要如实告知，不然发生风险需要理赔的时候，很有可能会因为这个原因而拒赔，这点大家一定要牢记。
2、生效日期
一般来说，保险的生效日期是第二天的00：00。如果是下午投保的，晚上12点过后，保单就会生效。现在网上投保也比较方便快捷，很多人就利用这一点，开始打保险公司的小算盘。
比如说，晚上散步的时候不小心摔跤或者被狗咬了，赶紧在网上投保一份意外险，晚上12点以后，保险单就生效了。第二天我去医院(或防疫站)告诉医生，早上散步被狗咬了，然后去保险公司申请意外医疗补偿。
意外受伤——买意外险——次日零时保单生效——次日去医院治疗——申请保险报销。
整个流程下来，理赔非常顺利。意外本来就是随时可能发生，投保之后次日就出险了也说的过去，这个时候保险公司也就只能吃闷亏了。正是基于这种道德风险，很多公司把意外险的生效日期调整到了投保后3天或者5天之后生效。大家在投保的时候要留意生效日期，越早生效越好。
3、意外医疗的免赔额和赔付比例
免赔额简单点说就是保险公司不赔的部分，所以免赔额是越低越好。比如有些意外医疗免赔额是100元，有些是0免赔。
赔付比例决定了最后报销费用的多少，比例越高，报销也就越多。比如有些意外医疗赔付比例是80%，有些是100%。
4、意外医疗就诊的医院
大部分意外险条款上规定的医院是二级及以上公立医院，这个就要求就诊的医院等级要够，然后还是公立性质。
一般来说，县级人民医院是二级公立医院，符合要求；乡镇或者社区卫生中心虽是公立，但等级不够二级，不符合要求。如果就诊去的是一些民营医院，那也不符合要求。
说到就诊医院，并不是所有的医院都能得到意外险的理赔。很多意外险产品条款中会明确说明在部分地区的医院就诊，发生的任何费用是不报销的。
5、意外医疗费用报销范围
简单说，就是哪些费用可以报销，哪些不能报销，以及最终报销的金额是多少？
最终报销的金额= （可报销的费用- 免赔额） * 赔付比例
医疗费用一般是由社保范围内费用和社保范围外费用组成。
下面举例说一下常见的三种情况：
意外医疗总费用8000元，属于社保内费用5000元，社保外费用3000元（其中自费药1000元，自费诊疗费用2000元）。每次免赔额100元，报销比例90%
A、如果保单规定报销费用是社保范围内费用，那么这次报销的就是（5000-100）*90%=4410元
B、如果保单规定报销费用是社保范围内费用，并拓展自费药，那么这次报销的就是
（5000+1000-100）*90%=5310元
C、如果保单规定报销费用是社保范围内和社保外费用，那么这次报销的就是
（5000+3000-100）*90%=7110元
很显然，在相同的免赔额和赔付比例的情况下，可报销费用越广，最终报销的费用越多！还不明白的小编建议你来看看这篇文章：意外险怎么报销 报销流程是怎么样的？
写在最后：
大家在选择意外险的时候，千万不要把过多的精力放在保额以及保费上边，我们应该花时间关注的是产品本身保障的内容，然后根据自己的实际需求找到适合自己的意外险。最后，小编祝愿大家都能找到适合自己的意外险。
