意外险理赔案例：明明买了50万意外保额，刚一出事就被拒赔！凭什么？

时间：2019-09-27 17:41:13

今天给大家分享一个案例：一名男子买了50万保额的意外险，发生交通事故导致意外身故，保险公司在得知事情真相后却一分钱不赔，这是为什么？

案例详情

李某（化名）原来是一名软件开发工作人员，最近换了新工作，成了一名交警。今年三月份，他跟平时一样在市中心的一个十字路口指挥交通，下午一点钟左右，一辆红色汽车非法通过十字路口，由于车速太快，直接把李某撞倒，最终因失血过多，李某抢救无效身故。

事发后，李某父母整日以泪洗面，后来他们从儿子的同事那里得知，儿子曾买了一份50万保额的意外险，于是李某父母便向保险公司申请赔偿，但不幸的是，保险公司拒绝了赔偿。

明明买了50万意外保额，刚一出事就被拒赔！凭什么？

父母认为儿子的死完全是意外，买了意外险凭什么不赔！随后向法庭提起诉讼，然而，法院最终驳回了李某父母的诉讼请求。

也许很多人想不明白，这明明就是一场意外的交通事故呀，按道理说买了意外险，保险公司就应该给予赔偿，为什么这次拒赔了呢？那么保险公司拒绝赔偿的原因是什么呢？

保险工作人员在调查的时候发现，李某买这份保险的时候，职业填写的是软件开发，这个职业算是风险最低的职业。但是李某的第二份工作属于高风险职业，当时，李某在转行时没有及时通知保险公司进行职业变更，因为不同职业所面临的意外风险不同，因此保险公司有理由拒绝李某父母的理赔要求。《保险法》中有明确规定：被保险人应在职业变更后及时通知保险公司，由保险公司决定是加费承保还是拒赔投保。所以，在这件事情上法院和保险公司没有做错。

通过李某的意外保险拒绝案例，其实也给了我们一个警告：在我们投保意外保险后，如果后期更换的职业风险较大，必须及时通知保险公司，保险公司会酌情考虑是否要增加保险费继续保障或者终止保险合同，但不管是哪种情况，我们作为投保人，都必须要确保自己的行为是合理且合法的。

生活中恐怕很多人都遇到过这种情况，花钱买了意外险，出了意外事故保险却不赔的情况。这是因为，意外险对于意外事故的理赔跟我们平时所认为的意外险有很大不同。意外险理赔必须要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病这4个条件。有时候我们觉得这是个意外事故，但根据保险公司对于意外事故的标准来看，不能算是意外，因此保险公司不予赔偿。有些意外事故看起来似乎符合保险公司对意外的认定标准，但仍然无法得到理赔，这就涉及到了其他的一些注意事项。

下面小编给大家科普一下意外险在哪些情况下不赔？

第一种情况：猝死不赔

可能很多人认为猝死是突然发生的，符合意外险的理赔条件，能得到理赔款。实际上却不是这样的，猝死在医学上的解释是由疾病引起的突然身故，而非意外，所以不理赔。现在很多意外险已经把猝死列为了免责条款中。

第二种情况：个体中毒不赔

个体中毒的事件在生活中比较常见，看起来是意外情况，其实不是。一般来说，如果不是群体性的事件（三人以上），保险公司会认为这是被保险人个人的体质因素所导致身故，并非意外事件。

比如小张中午在公司食堂吃饭，没过多久就因为食物中毒住进了医院。申请意外险理赔时，保险公司调查发现在食堂用餐的人有那么多，只有小张一个人出现了食物中毒。那么这个中毒就不算是意外事件，可能是小张自己的体质因素或者是细菌感染引起的食物中毒。所以个体意外中毒，保险公司不给予赔付。

第三种情况：高原反应不赔

高原反应严重的情况下可能会致命，但是这种情况却不在意外险的赔付范围内。因为高原缺氧是可以提前预知的，不能达到意外事故定义中描述的“突发的”这一条件。准确地说，高原反应是因为人处于低压、低氧环境后产生的各种病理性反应，所以高原反应导致的身故不理赔。

第四种情况：妊娠意外不赔

妊娠期发生意外，即便是符合意外险的理赔条件，保险公司也不会理赔。这是因为，妊娠期意外已经被保险公司列入了免责条款中。如果想要在怀孕期间获得保障，就需要提前做准备，投保专门的孕妇保险。

第五种情况：摔倒身故不赔

冬天来了，路面容易结冰，如果走路时不小心摔倒，导致意外身故，此时意外险不给予理赔。因为保险公司认为，一个健康的人如果摔倒，可能会导致骨折或轻伤，摔倒并不会导致身故。真正导致被保险人身故的是其自身疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用，所以摔倒身故不赔。