公司有团险还需要买商业保险吗？商业保险应该如何补充？

买保险，是因为保障不够。很多人认为自己有社保了可以不用买保险，之前我们说了社保是非常基础的保障，商业保险是很好的补充。那么又有朋友要问了，如果我除了有社保，还有公司额外配置的团险，还需要买商业保险吗？比如一些国企、外企的公司都会为员工配置公司团险，今天我们就来聊聊有了公司团险，还需要配置商业保险吗？

企业补充团险有哪些内容？

一般公司的团险主要有两部分：人身意外险和补充医疗保险。其中在人身意外险中，涵盖了重疾险的内容。

意外险：一般意外身故/伤残保额30万，特定的意外身故保额看似很高，其实并不值钱。意外险的额度建议至少要有100万，团险的意外门诊和意外医疗也仅限于社保内用药，也就是说如果不幸意外骨折，要使用进口钢板那就是报销不了的。

重疾险：重疾险额度10万，根据无法覆盖患病后家庭的3-5年的日常开支。

定期寿险：身故即赔付，保额15万，完全不够覆盖经济责任。

医疗险：这个是小编认为最有价值的企业补充团险的内容。大多数自购的商业保险如果包含门诊责任会非常昂贵，因为门诊的高频次，低额赔付，消耗大量的运营成本，且有很多门诊甚至称不上“疾病”，所以门诊更多是一种费用管理而非风险管理，这就导致门诊责任的杠杆很低，保费昂贵，自购并不划算。不过团险的门诊额度也不高，普通只有1200元/年。对于住院费用，社保外的用药（所有的进口药、自费药、进口器械等），报销15%的额度（特定重大疾病提高到25%），较为不足，且限定了一年报销的上限，说真的，如果真是遇到大病，这限额是绝对不够的。

公司有团险还需要买商业保险吗？

需要，团险再好，保额也不会太高，保障再久，也无法保障一辈子。团险的确是一种有效补充，但它也有一定的局限性，离职或退休保障就没了，大多数人都不会在一个单位一直待着。团险的投保人和被保险人都和企业挂钩，中途离职或老了退休，保障都会和你的工作一起消失，而那时正是你最需要保障的时候。

随着年龄的增长，身体状况发生改变，想补充保障时，还有可能买不上或者买不起。保额太低，遇上事情不够用，有团险的公司，可以说是业界良心了，但是，保额仍然不够用。

意外伤残、身故、疾病致死赔10万，人没了赔个10万50万的都没啥区别，可大多数意外，都不是马上就身故了，伤残的概率要更高，残疾、丧失生活能力、需要人24小时照看……10万块钱，难以抵挡风险。

重疾和住院医疗也是同样的道理。小编建议重疾险保额最低50万，得了重疾，可能没个3-5年好不了，好了也没法正常工作，医药费、收入损失都不止50万。团险的大病住院医疗免赔额太高，报销上限又太低，小病不够报，大病报不起。

有了企业补充团险，商业保险应该如何补充？

家庭情况、身体状况、经济条件、职业等，都会影响保险挑选：比如同样两个30岁的男性，在同一家公司，有着同样的职位和收入，一个是外地人，有孩子有房贷，另一个是本地人，有车有房没有经济压力，他们的团险保障是一样的，但是各自面对的风险却大有不同。前者可能更需要配置高于房贷的寿险，考虑到万一不幸身故，能留下养孩子、养家、还房贷的钱。10万保额，明显不够。团险确实是员工福利，也能达到保障的目的，但面向全体员工，可能无法照顾到你的个体需求。

1、 额外配置重大疾病保险

因为重疾额度只有10万，所以建议趁年轻，身体状况好，为自己额外配置一份重大疾病保险，解决不幸罹患重疾带来的收入损失、医疗费用以及个人和家庭现金流支出问题。

2、 额外配置住院医疗险

企业的补充医疗保险可以覆盖小病的风险，但对于大病还是于事无补。所以我们可以根据就医要求和预算，额外配置基础/中端/高端的医疗险。由于企业的补充医疗险有一定额度，我们可以在购买医疗险的时候，选择一定的“免赔额”，这样可以结合目前已有的企业医疗险，有效为整体的医疗保障降低保费。

举个例子：身为外企高管的老王，公司帮忙缴纳了社保和企业补充团险，拥有2万元的住院额度，但是他考虑到自己如果生病，希望可以获得更好的医疗体验，生病住院可以住进三甲医院的特需国际部的私人病房，于是他选择了有3万免赔额的高端医疗险，这样他生病，3万元以下的可以用社保和企业医疗险进行报销，三万元以上的可以用高端医疗险报销。

3、 额外配置意外险和寿险

根据自身家庭的经济状况和责任，房贷、车贷、子女教育、父母赡养等责任，测算目前公司已有的保额看是否足够，再进行额外补充。

4、 尽早为自己的养老规划做准备

中国的老龄化问题越来越凸显，到了我们这一代人退休的时候，靠国家养老会很困难。人生最赚钱的时间也不过是30-50岁这20年，趁年轻为年老的自己多做准备和规划，也是爱自己的表现。利用储蓄险做强制储蓄，做好稳定增值的养老准备。

结语

关于身处福利体系完善的大公司为什么还需要配置商业保险今天小编就介绍到这里。企业给我们的福利是提供了最最基础的保障，但如果我们想要得到更好的，还是要额外利用商业保险进行风险管理，为自己的家庭做更负责、更长久、更好的保障，让爱的人可以更安心的生活。保险是转移我们生活中的风险的，是面向整个家庭的，买保险，是出于对自己和家人负责。希望今天的文章对你有用！