意外险理赔案例：老汉意外身故，竟遭保险公司拒赔？

01真实案例

家住广州的陕西人董老汉一年前在某保险公司投保了一份意外身故保险，保额15万！

一天，董老汉像往常一样去田里干活，到了晚上迟迟未归，晚上11点被找到，发现时已身亡，头部有摔伤伤口，并且出血。派出所出具的《意外死亡情况说明书》显示：“其父为不慎摔倒后撞伤头部，因事出地点难以发现，错过最佳治疗时机，为意外死亡。”于是，一家人向保险公司申请理赔，结果保险公司却不认可，一口拒赔了！双方因此对簿公堂！

02案例分析

一家人非常不解：明明派出所出具的情况说明书上白纸黑字写的很清楚，属于意外死亡，凭什么保险公司一口拒赔？原来，保险公司认为：“事发时没人看到，而且董老汉没有送医院抢救，缺少《医学死亡证明书》，家属也不配合尸检，意外事实不明。”

董家人对此坚决不认同，并表示当时就已经向保险公司说明情况，并要求尽快安排人查勘，但是迟迟拖着不来，所以没有进行尸检就下葬了，原因在保险公司。

所幸，法院最终判决：保险公司未提供证据证实其在被保险人下葬前已告知鉴定事宜，故由保险公司承担举证不能的法律后果，赔偿家属15万保险金及利息。

03

对于这件事，总算是尘埃落定。董老汉一家折腾一番，终于如愿拿到了保险金。但是现实生活中，因为忽视一些情况，保险被拒赔的事情仍然时有发生，对于投保人来说，真的是很大的损失，毕竟每一分钱都是血汗钱。那么对于我们普通老百姓来说，该如何防止意外险被业务员坑、被保险公司拒赔呢？

为此，多保鱼通过对粉丝朋友200多份意外险保单的分析，整理了几个防坑要点：

一定牢记理赔标准

买保险，当然最关注的就是它哪些赔哪些不赔，也就是我们常说的“理赔条件”和“免责条款”。当下，很多人就是由于没有注意到这一点，所以导致很多拒赔的事情发生，大家一定要高度注意！拿意外险来说：

理赔条件是：符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接目的的单独的原因导致的身体受到伤害，这样的情况才赔！

免责条款：中暑死亡、高原反应、个体食物中毒、妊娠意外、猝死等不赔

另外，我们购买很多的重疾险，理赔条件更加严格。分为确诊即赔、实施特定手术才赔、达到特定状态才赔，如下图：

对于皮肤癌、原位癌、微创动脉搭桥手术等不赔。

一定别外借医保卡

虽然现在有一些关于共享医保卡的说法，很多人都觉得医保卡不用白不用，钱放里面放着也是放着，不如借给上了年纪的爸妈买药看病。有孝心是好的，但是注意别好心办坏事！医保卡给别人看病买药，各种医疗记录都会留在医保卡持有者的病历上。而这埋下很大的隐患，出险时，保险公司可能就紧紧抓住这些把柄，认为你隐瞒投保，不予赔偿！如果已经外借过的话，建议补充告知给保险公司并提交最新得到个人体检报告以示清白。

一定谨慎投保返还意外险

很多人都对“有病治病，治病返本”的意外险情有独钟，觉得非常划算。但实际上，返还型保险的本质是：我们交的大笔保费，很大一部分被公司拿去投资理财，如果投保人没有出险的话，过个十几年，再把已经贬值很多的钱还给投保人，收益非常低。

对于普通工薪家庭，个人是不太建议购买返还意外险的，每年缴费几千元，实际上几百块的一年期意外险就能解决。