男子投保10个月不幸车祸身亡，保险公司却拒赔！为什么?

电动车是我们出行经常会用到的代步工具，比如上下班骑电动、接送孩子骑电动车。但是电动车违规骑行的事情也很常见，今天讲述的是一起电动车的交通事故案例，违规电动车发生事故遭到意外险拒赔，遇到这样的情况我们该怎么处理？怎么买意外险才能减少拒赔的情况呢？

01保险案例

30岁李某在业务员的介绍下，于保险公司购买了一份意外险，结果在保险购买的10个月后，骑电动车发生车祸，导致身故，经现场勘查事故认定，李某不承担事故的责任，但存在电动车超标的问题。李某家属整理资料后，向保险公司申请理赔。

结果得到的是保险公司拒赔的决定，理由是：电动车超标，属于机动车系列。关于机动车，保险合同中规定被保险人无证驾驶机动车发生事故保险公司不承担给付保险金的责任。

02案例分析

在案例中纠纷的一点是：电动车超标，是否属于机动车，若属于则符合无证驾驶机动车不赔付责任；若不属于机动车，那么合同中的免责条款就不适用了，这样的结果是理应赔付

那么，关于电动车是不是机动车怎么判别？

根据最新电动自行车安全技术规范：

从理论上讲属于机动车，交通认定李某驾驶的是超标电动车，进而确定无证驾驶，无可厚非，但这只是在行政管理层面对交通事故的车辆作出的认定。

在实践中，电动车不能像机动车一样等级上牌、投保交强险，我国也未有明确规定电动车需要办理驾驶证，且保险合同中并未指明对电动车属于机动车、驾驶会免责等情况。所以，综合分析，还是应该要理赔的。

03意外险需要注意什么？

电动车在我们生活中随处可见，据不完全统计，我国的电动车大约有2亿辆，这么庞大的数量，电动车发生的意外特别常见，我们不能避免每一次风险，但可以给自己一些未雨绸缪的保障，以下给出一些意外险需要注意的点，希望你以后需要意外险的时候能有所帮助

（1）电动车仍在意外险保障范围

在咨询了多家意外产品之后，得出一个结论：目前没有单独对电动车免责处理，所以电动车意外多数会像上述那样进行理赔，但具体还是要根据实际情况出发。

（2）可单独购买专门的电动车意外险

电动车意外险可以附加第三责任，即使撞了人也可以获得相应的赔付

（3）综合保额要足够高

要注意综合意外的保额，有些产品看似保额很高，比如飞机事故可赔付200万，而综合意外只有50万保额，这样的产品不如综合保额100万的产品更加实用

（4）意外保障要齐全

意外保障分为意外医疗、残疾、身故。孩子、老人购买的时候要注意意外医疗保障。而中年人应该考虑身故保障，尤其是猝死保障。

写在最后：你的家庭经得住意外和重大疾病的风险吗？如果不能，建议选择商业保险作为补充保障，宁愿花一个月工资买保险，不花一生积蓄进医院。