重疾险选择消费型还是返还型？看完就知道了！

接触过重疾险的朋友都知道，重疾险的分类很多。按照保障时间可以分为定期重疾和终身重疾，按照赔付次数可以分为单次赔付重疾和多次赔付重疾。但是今天小编主要想和大家聊聊消费型重疾和返还型重疾，它们之间的一些区别，一起来看看。

消费型重疾和储蓄型重疾的区别

是否带身故责任

消费型重疾：不含身故责任，如果保险期间未得重疾，保费就消耗掉，所以叫消费型重疾。

储蓄型重疾： 含身故责任，即使保险期间未得重疾，因人固有一死，所以确定可以拿到保额，现金价值较高，所以叫储蓄型重疾。

也就是说消费型重疾险只有重疾的责任，储蓄型重疾险既有重疾责任，还有全残和身故责任。人不一定会患病，即使患病也可能不是保险合同内约定的疾病；但是人固有一死，储蓄型保险保险公司肯定会理赔，只是不知道什么时间，什么形式而已。

保费差异

消费型重疾：消费型重疾因为只保障重疾，而且不会返还保费，所以保费相对来说更便宜；

储蓄型重疾：储蓄型重疾因为带身故责任，保费相对来说比较贵，一般储蓄型重疾的保费会比消费型重疾的保费贵出30%左右。

产品形态差异

消费型重疾：目前市面上多为单次赔付的重疾险。单次赔付的重疾险，就是只赔付一次重症，而且理赔完保险合同终止，被保险人也不能再投保其他的重疾险了，也就没有任何保障可言了。

比如年纪小的孩子，如果在小时候罹患一次重疾，但是治愈了；如果投保的是消费型重疾，只有单次理赔，那么他之后的人生都不能投保其他保险，没有了保障。

储蓄型重疾：目前市面上的储蓄型重疾多为多次赔付型保险。多次赔付重疾也就是可以理赔多次，但是也不是没有条件的，多次赔付重疾需要满足分组，如果第二次罹患的重疾和第一次罹患的重疾在一个“组”里，那么就无法理赔。必须第一次罹患的重疾和第二次罹患的重疾是不相干的，这也是非常难的。唯一的好处就是罹患了重疾还有保障，不会赤着脚走路。

多次赔付重疾还要满足一定的间隔期，也就是说，第一次重疾和第二次的重疾必须间隔开时间，可能是3年或者是5年，具体看产品决定。

保险期限差异

消费型重疾：保障期限比较灵活，可以选择定期或者终身，定期可以选择保障30年还是40年，或者选择保障到60岁还是70岁；

储蓄型重疾：储蓄型重疾只能保障终身，没有保障定期一说。

保单的现金价值的区别

什么是保单的现金价值？所谓现金价值，就是指保单账户的钱，如果退保可以获得的返还金额。

现金价值以所缴保费总额为基础。随着投保时间增加，现金价值逐渐接近保险金额。也就是出险率越大，越接近保险金额。因此，退保损失的是保险金，而不是保费。

储蓄型重疾险和消费型重疾险都有现金价值，在没有发生重疾理赔的情况下，储蓄型重疾险的现金价值是逐年递增的，而消费型重疾险的现金价值一开始呈现逐年递增的状态，但是当保险期间离出险年龄越近，会开始呈现逐级递减的状态，只要保障结束时降低到0。

等待期的规定不同

健康险都有等待期，重疾险的等待期对于保险公司尤为关键，一般都会设置为90天—180天。

那么什么是等待期呢？等待期是指保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，保险公司也不会理赔。保险公司之所以设置等待期，主要是为了预防道德风险，防止有人故意投保获利。

之前我们说了等待期有90天—180天，一般消费型重疾险的等待期一般为180天，而储蓄型重疾险的等待期一般为90天。

我们知道，等待期内保险公司是不理赔的，所以等待期越短肯定越好，对于消费者而言越有利。

如果有人在90天的等待期后出险，那么如果情况符合，就可以理赔，但是如果等待期是180天，那么就还在等待期内，就无法理赔。

等待期内出险，消费型重疾和储蓄型重疾的处理方式也是不同的。一般来说，消费型重疾如果在等待期内发病或者确诊了某项疾病，包括轻症和中症，一般会退还已交保费，合同终止。

而储蓄型重疾如果在等待期内确诊保险合同规定的轻症或者中症，一般会做除外责任，也就是针对这一项疾病不做保障，其他继续有保障，保险合同仍然有效。

买消费型重疾还是储蓄型重疾？

消费型重疾和储蓄型重疾差别这么大，那要如何选择呢？

消费型重疾适合谁？

1、适合经济条件有限，缴费压力大，希望只获得重疾保障的人群；

2、追求最大杠杆，希望低保费高保额的获得保障的人群；

3、认为人得重疾的概率还是更高的人群；

储蓄型重疾适合谁？

1、看中保单的现金价值，希望没有得重疾可以拿回保费的人群；

2、家庭经济条件宽裕，能够接受储蓄型保费贵的人群；

3、希望保险除了保障作用还可以拿回保费的人群。

结语

关于消费型重疾和储蓄型重疾今天就介绍到这里。不管是消费型重疾还是储蓄型重疾，没有谁好谁坏，只有合适和不合适的区别。对于家庭预算有限的家庭，可以侧重选择消费型重疾险；而对于家庭预算宽裕的家庭，又比较在意身故保障的，可以侧重选择消费型重疾。希望文章对你有用。