购买医疗保险需要注意什么？

很多保险公司为了扩大市场的占有率，会推出一款高性价比的医疗险。对于那些有选择困难症的人来说，挑选一款适合自己的医疗险，特别难。小编现在就给大家说说，想要购买一款适合自己的医疗险，需要注意哪些问题？赶紧搬好小板凳，上课啦！

一：保障责任

医疗险通常分为门诊责任和住院责任，市面上的百万医疗险，往往保障的是后者。

门诊保障相对来说比较贵，特别是老年人和小孩，往往是门诊看病的主力军，所以保费自然比以百万医疗险要高很多。

有一部分的医疗保险，保险公司还会报销自住院前7天和出院后30天的门急诊医药费用。住院前的开销很容易理解，比如拍CT、专家问诊等费用；而出院后往往包括术后复查、康复确诊等费用。

二：免赔额

免赔额就是指免赔的额度，至于免赔额的多少，合同上也写的很清楚，这笔费用是需要自己支付的。免赔额越低，自己需要支付的费用就越少。

普通住院医疗保险产品的免赔额通常为0免赔、100元、200元、500元等等。

目前市场上非常火爆的百万医疗险，免赔额通常是1万左右。在医保报销了之后，自费1万，剩余的部分由保险公司报销。投保时需要问清楚报销比例，大多数百万医疗险都是100%报销。

有些针对老年人的医疗险，免赔额会稍微高一些。

还有一种销量高的小额医疗险，保额1-2万，0免赔额，这笔费用刚好可以抵消了百万医疗险的免赔额度。简单点说，就是购买了小额医疗险，找保险公司报销的时候，不用自己出1万的免赔额。

三：报销比例 

报销比例的话，当然是越高越好了。

住院医疗保险在投保的时候会问客户是否有社保，有社保的保费会比没有社保的保费便宜不少。很多产品会根据理赔的时候是否先经过医保报销设置不同的报销比例。

注意：这里所说的社保其实就是医保，职工医疗保险、城乡居民医疗保险都可以算是社保。

以某款网红的百万医疗为例，投保的时候选择有社保，如果理赔的时候先经过了社保报销，那规定的报销比例就是100%；但如果没有先经过社保报销，那么报销比例就是60%，从100%到60%差距还是比较大的。

比如治疗癌症的黑科技：质子重离子靶向治疗，很多医疗险就不是100%报销。

重点：有些医疗险还会区分癌症和普通住院的报销比例，投保的时候很多人不注意，等真正花钱的时候，才会明白这里面的坑。

四：等待期 

等待期的设立是保险公司为了防止别有用心的人骗保或带病投保。绝大多数的产品，在等待期内出险，保险公司不予赔偿。

一般情况下，疾病住院等候期为30天，意外住院则无等候期。也有个别产品，疾病住院等候期为2-3个月。

五：就诊的医院

生病了去医院住院治疗，但并不是说随随便便去一家医院就都能获得报销。

通常保单上都会对就诊的医院有规定，常见的说法是二级及以上公立医院，二级及以上医院和保险公司认可的医院，二级及以上公立医院和当地医保定点医院。

看起来都差不多，但实际上能就诊的医院范围是不一样的，一不小心可能去错了医院。

有一种稳妥的办法就是去医院前先了解一下医院级别。一般来说，当地的某某市（县）人民医院、某某市（县）中医院基本都属于二级及以上医院，通常都是符合要求的。

绝大多数的百万医疗险，都要求在二甲及以上的公立医院就诊，对于乡镇医院和高端医院，是不保障的。

中端医疗险，会把私立医院和公立医院的特需部纳入保障范畴，但保费相对来说会贵一些。

高端医疗险会提供香港、日本、德国等发达国家的医药费，最高级的会把北美地区也包含进来。

说句题外话，如果发生意外事故，比如大出血，需要紧急救治的，是可以就近去乡镇社区医院治疗的，但是病情稳定后，需要转移至保险公司指定的医院。

六：可报销费用的范围   

可报销费用的范围直接影响了最终的理赔金额。

总费用=社保内费用+社保外费用=社保内费用+自费药+除药品外其他自费项目

常见的三种可报销费用的范围：

A、报销社保内费用，那么社保外是不报的；

B、报销社保内费用，拓展自费药，那么除药品外其他自费项目是不报销的；

C、报销社保内和社保外费用。

医疗保险产品很多，各家公司的费率差别也比较大，所以在挑选的时候综合以上几个因素进行考虑。

七：增值服务

保险条款的保障以外，增值服务也值得我们注意，关于增值服务，主要有三类。

1、直付/垫付功能

所谓直付，就是保险公司跟医院直接结算，无需我们掏钱。但是目前仅有中高端医疗险，以及极少数保险公司旗下自营的医院，能够做到直付，更多的往往是垫付。

所谓垫付，就是住院前，保险公司会提前向医院垫付预定金，我们自己再掏剩下的医药费。等出院之后，拿着理赔单据问保险公司报销，保险公司扣除最初垫付的押金之后，赔偿剩余部分。

2、绿色就医通道

你可以理解为，保险公司是医院的大客户，享受不用排队的优先服务，类似于坐飞机时的头等舱和商务舱。

并不是说每一款医疗保险都带有这个服务，特别是导医会诊和住院安排，在关键时刻起着挽救生命的作用。现在好的医疗资源相对紧缺，住院床位更是极其紧张，如果能有第一时间的安排治疗，对于疾病会有很好的帮助。

3、紧急救援服务  

在境外的旅游保险中，保险公司往往会与第三方救援机构合作，提供包括直升机在内的紧急救援服务。

然而，由于第三方机构的服务质量参差不齐，在选择旅游保险时，我们不仅要看保险公司的资质，还要考察救援机构的服务水平。

写在最后：

关于投保医疗险的注意事项，小编就先分享到这里啦！有什么疑问，欢迎大家来留言！