守卫者2号测评，又一款超高性价比重疾险

应广大群众的强烈要求，提前发出守卫者2号的详细测评文章。

先立一波flag：

在当前的重疾险混战中，如果你想买一款保障炒鸡全面、价格非常亲民、疾病条件特别宽松的保寿险责任重疾险，那么守卫者2号绝对是首选。

多保鱼也不和大家废话了，直接进入主题。

一

守卫者2号保什么？

守卫者2号和1号以及大家熟知的哆啦A保有点不一样：

它是一款涵盖多次赔付+重疾保额递增+轻症保障+中症保障+身故保障+能附加投保人豁免的重疾险。

由复星联合健康保险公司承保，这家公司也是老熟人了，达尔文、康乐B+C系列重疾险，都是他家的优秀产品。

老规矩，还是先看2号的保障详情图，如下：

二

重疾怎么赔？

上图是2号和1号以及哆啦A保的保障内容，特意将3款网红重疾险放在一起同台PK。

可以看到，和1号、哆啦相比：

2号的108种重疾赔6次。

首次重疾赔100%保额；

第2次重疾赔110%保额；

第3~6次重疾赔120%保额。

目前市面上的产品一般是轻症递增，重疾保额递增能有效的抵御一部分通胀。

相比1号和哆啦的重疾始终赔100%保额，算是个不小的进步吧！

提到重疾多次赔付。

就不得不分析重疾分组情况。

如下，守卫者2号的重疾分组图：

108种重疾赔6次，分6组，分组虽然多，但是2号的分组是非常合理的。

恶性肿瘤、官大器官移植、急性心梗、终末期肾病、动脉搭桥、脑中风6大高发重疾和1号一样，分了4组，间隔期也是180天，正常操作。

2号的恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分到了一个组，侵蚀性葡萄胎是一种女性肿瘤疾病，非常罕见。

所以2号的恶性肿瘤其实也算是癌症单独分组的。

解释下多次重疾该怎么赔？

举个例子：

小明买了2号50万保额。

不幸的小明初次确诊癌症，赔50万。

180天后，小明因为别的缘故，

做了重大器官移植术，

那么就可以再赔50万。

如果第1次重疾（癌症）和第2次重疾（器官移植）的间隔期＜180天，那么第2次重疾就赔不了。

三

轻症、中症怎么赔？

40种轻症赔3次，每次赔付30%保额。

相比1号的35%、40%、45%轻症赔付比例，有点缩水，但考虑到2号把一些常见轻症纳入到中症，赔付比例高达50%，其实保障是更充足的。

同样，2号的轻症也是不分组没有间隔期的。

2号比1号和哆啦多了个中症保障。

25种中症赔2次，每次赔付50%保额。

中症不分组，也没有间隔期。

重点在于2号的中症疾病设置特别合理。

守卫者2号的高发重疾对应的轻、中症

因为疾病程度会由浅入深，根据赔付条件的不同，可将同一类疾病划分为轻症、中症、重疾三种状态，比如轻度脑中风、中度脑中风、重度脑中风。

举个例子：

小明买了50万保额守卫者2号，1年后患上了轻度脑中风，赔15万；

之后病情恶化，达到了中度脑中风的赔付条件，再赔25万；

很不幸，小明的病情再度恶化，达到了重度脑中风的赔付条件，还能再赔1次重疾保额50万。

一个脑中风，累计轻症、中症、重疾赔了90万。

而其它产品呢？

比如大家熟知的康惠保旗舰版。

旗舰版的脑中风只有中度脑中风（中症）和重度脑中风（重疾），而没有轻度脑中风（轻症）。

本质是把轻症挪到了中症，提高了赔付保额，但理赔条件也变严苛了。

而守卫者2号的不仅保留了轻度脑中风这类高发轻症，还新增了中度脑中风这类高发中症疾病，两种疾病状态都能赔到钱。

所以，它的条款是更人性化的，也是多保鱼见过最人性化的中症条款了。

拿到手的宣传图

四

身故怎么赔？

守卫者2号也有寿险责任，即身故能赔保额。

如果选择保终身，那么2号必赔，买50万保额就一定能赔50万，因为人必有一死嘛！

同时，还加入了1号和哆啦A没有的全残、疾病终末期保障（也赔保额）。

不过重疾、身故、全残与疾病终末期，四项保障责任只能赔1个（其它产品都是这样的）。

但是如果首次出险轻症或中症，那么则不影响重疾或身故保额赔付。

五

等待期内出险咋办？

2号的等待期是180天，

比1号的90天等待期多1倍。

可能会有人担心：

180天等待期内出险咋办？

如果等待期内出险轻症、中症？

都不影响重疾或身故的赔付。

只是出险的这项轻、中症疾病，

合同之后是不保障的。

举个例子：

小明买了守卫者2号重疾险，等待期第70天时，确诊了原位癌（轻症），合同继续有效，但是原位癌以后就不赔了。

以后出险其它疾病，比如中风、心梗，甚至癌症重疾都能赔。

非常人性化的条款。

六

对乙肝患者特友好

乙肝携带、小三阳、大三阳想买个重疾险挺不容易的。

比如前阵子信泰的完美人生，乙肝携带直接拒保；

弘康的哆啦A保，乙肝携带和小三阳需要加费承保。

守卫者2号的智能核保结果显示：

乙肝小三阳、单纯乙肝携带，近半年肝功能正常、肝脏B超检查未见异常，就能正常投保，不用加费、除外责任，以后出险肝脏疾病，都能赔。

对乙肝患者是个巨大利好，哦对了，2号还支持人工核保。

七

强大增值服务

如上图，守卫者2号的增值服务。

免费加入复星的“健康星”俱乐部。

投保满30万保额，就能享受国内专家手术安排、流程图、全球医疗专家二次诊疗建议、海外转诊安排等。

列出来主要是想让大家知悉。

投保后还能享受这些牛批拉轰的服务。

八

最后看价格？

前天发预告文的时候，

文章没有透露价格。

但很多人非常关心2号有没大幅涨价？

这里明确告诉大家：

没有大幅上涨，微调而已。

以50万保额、20年缴、保终身测算。

守卫者2号的保费：

30岁男：10825元/年；

30岁女：10120元/年；

守卫者1号的保费：

30岁男：10270元/年；

30岁女：9770元/年；

哆啦A保的保费：

30岁男：10960元/年；

30岁女：9910元/年；

男性费率比哆啦A保还便宜。

相比于守卫者1号：

涨幅区间在350元-555元。

3%~5%的略微涨幅，但经过上面1号和2号的对比，相比于2号更充足的保障，这点涨幅我觉得可以接受。

最后总结一波守卫者2号的特点：

● 保障全：轻中重疾身故全残疾病终末期都覆盖；

● 赔的多：重疾累计最高可赔690%保额；

● 疾病保障强：高发疾病轻中重疾都能赔，还能附加投保人豁免，支持夫妻互保。

多保鱼觉得，特适合以下3类朋友购买：

● 想买保险寿险责任的重疾险，追求全面保障和性价比，守卫者2号绝对是最好的选择；

● 乙肝携带或小三阳患者，守卫者2号都有机会正常投保；

● 买过单次赔付或消费型重疾险，想要加保的朋友。

不过今天测评，可能会让很多已经买了1号和哆啦A保的朋友不开心。

千万别太在意。

现在的重疾险更新速度很快。

你永远都跟不上新品上市的步伐。

所以，能买到手的产品，

只要是适合自己，就是好保险！

想想那些买了**福的，相比之下是不是顺畅多了？