康乐一生2019升级，到底值不值得入手?

买保险要因人而异，只有适合自己的保险才是最好的！它没有一个标准答案今天多保鱼给大家讲一讲，关于大家都熟悉的一款升级后的国民重疾险产品。复星联合新推出的一款终身型重疾险 康乐一生2019

那么这篇测评你需要重点关注。

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产品基本概况

首先，我们来简单看一下这款产品的基本内容

我们通过表格，可以很去了解到他的基本内容，接下来，我们来看一下它具体保障的内容

1 、重疾保障

108种疾病，赔付一次，可以附加癌症2次赔付，额外获得100%的保额。癌症二次赔付的情形如下：

第一次重疾为癌症，需要等待3年之后，第二次患癌症，才可以再赔；

第一次重疾不是癌症，比如严重心肌病、主动脉手术等，在180天后，不幸确诊癌症，就可获得2次赔付。

另外，关于重疾的保障，行业有统一规定，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，所以重疾这里就不过多分析了。

2 、中/轻症保障

重疾有行业统一规定，但是中症/轻症没有统一的标准的，不同公司会有所不同。

我们重点要看一下产品是否包含高发的轻症/中症，这款产品的轻症/中症保障如下：

从上图就可以看到，这款产品高发的轻症基本都涵盖了，轻症/中症保障也是不错的。

不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术，只要两个里面有一个，个人认为就能接受。

根据不同的烧伤面积，康乐一生2019将烧伤分为轻症（10%-15%）、中症（15%-20%）和重症（20%以上），使保障更全面。

3 、其他保障

这款产品新增额外重疾保险金，保单生效后，前10年如果发生重疾赔付，那么可以额外获得30%保额的赔付；

身故赔付保额；

自带被保险人豁免，假如被保人不幸患了轻症/中症/重症，可以免交剩余保费，但保障还在；

如果有需要可以附加购买投保人豁免，投保人患轻症、中症、重疾、身故和全残都能豁免保费。

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康乐一生2019升级后有哪些变化？

康乐一生2019具体长啥样？我们对比一下熟悉的复星联合的另一款终身重疾险康乐一生B款，康乐一生2019到底有哪些变化？

由表格中两款产品的对比，可以很明显看出，主要升级如下：

疾病种类增加

重疾种类增加至108种，中症新增25种，轻症增加至40种，保障更加全面；

赔付比例增加

中症赔付50%基本保额，轻症赔付最低35%基本保额，相比之前的轻症赔付20%保额，比例提升接近一倍；

豁免责任增加

投、被保险人豁免责任均有变化，保障更加人性化，让保障更加周到全面；

身故保额继续

康乐一生2019继续有身故保障，在重疾、中症、轻症升级的同时，身故保障继续；

特殊保障增加

康乐一生2019，此次新增加了一些不同的保障，最明显的就是重疾保额前10年额外增加30%基本保额，用同样的保费得到额外的保障，保险公司更人性化；

恶性肿瘤二次赔付

康乐一生2019，针对发病率最高的癌症，还增加了癌症二次赔付，整体责任也更加优化；

保障升级、费率更低

前后费率的对比，最直观的感受是保费又便宜了，是的，费率又降低了，同时保障也更加全面，保障更好。

总体来看他的保障升级后比较全面，保至70岁的价格比之前贵了一点点，保80/终身的比之前还要便宜，升级诚意十足。

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产品综合对比分析

从上表看，直接得出以下结论：

目前表中所有重疾险都包含了保险行业协会规定的25种高发重疾（占重疾发病率的98%左右），因此重疾数量不管是80种还是100种实质上都差不多。

平安福与福禄康瑞等待期都是90天，其他产品180天的等待期稍差点，但这都是极小概率事件，影响甚微。

重疾赔付上，康乐一生2019前10年按照130%保额赔付，平安福轻症理赔后保额按照20%增长，最多可以增长60%，并且还有额外健步奖励，因此这两产品有比较大的优势。

身故赔偿上，平安福身故赔偿与重疾赔付一样，具有一定优势，其他产品都是按照100%保额赔付。

被保人轻症豁免上，平安福与国寿福要另外收费，其他产品自带，因此两者稍处劣势。

产品形态上，国寿福、平安福是：终身寿险+附加重疾险+若干附加险的形态，比较复杂，投保人容易掉坑，其他产品是以重疾险为主险，相对简单。

上表以30岁，保额50万来测算费率，仅算了基础费用（重疾+轻症+身故），其他附加险保费未算在内，保费从高到底依次为：平安福、金诺人生、国寿福、福禄康瑞、阳光i保C款、康乐一生2019，最贵的平安福是最便宜的康乐一生2019保费的1.64倍。

高发轻症对比

因为前25种高发重疾行业协会统一制定，且占了所有重大疾病的96%以上，应该说重疾之间的比拼空间实在有限，基本都可以忽略不计。

可见，重疾险比拼核心就是看谁家的轻症赔付有诚意，轻症即重大疾病的前期状态，如果治疗及时与合理，康复的概率非常高，随着医学的不断进步，治愈率会越来越高。

各家重疾产品的轻症赔付到底咋样？请看25种高发重疾对应轻症图：

从上图看，可得结论如下：

从前6种高发重疾对应的轻症来看，平安福是被吐槽最狠的，高发急性心梗、冠状动脉、脑中风后遗症对应轻症都没有，怪不得别人吐槽，恶性肿瘤对应轻症一拆三虽可以增加癌症赔付概率，但同时也有凑数的嫌疑，金诺人生覆盖最全，康乐一生2019其中3项按照中症赔付为最优。

从前25种高发重疾对应轻症来看，金诺人生覆盖最全，康乐一生2019、福禄康瑞、阳光i保C款也算比较全面，国寿福和平安福缺失较多。

从轻症赔付额度上看，康乐一生2019部分轻症是按照中症50%保额赔付，轻症按照35%、40%、45%依次递增赔付， 表现优秀，阳光i保C款30%处于行业平均水平，其他产品按照20%赔付已落后于市场平均水平。

其中，国寿福轻症赔付额度低且单次赔付为最差者，福禄康瑞与阳光i保C款分组赔付也不太理想。

综上，从产品总体性价比上讲，康乐一生2019为6款产品中最优选择，阳光i保C款次之，如果不考虑价格，太平洋金诺人生还是不错的。

康乐一生2019这款产品不管是从保障上，还是从价格上都有明显优势，对于偏爱癌症额外赔付预算比较充足的小伙伴而言，是非常值得考虑的。