国庆旅行必读：为什么一定要买旅游意外险？

眼见着临近国庆长假了，不少小伙伴在这难得的假期里制定了一系列的出行规划。但是前两年九寨沟地震的伤痛还没有过去，除了美好的旅游规划以外，我们还要做好随时面对意外的准备。

趁着还没放假，多保鱼赶紧来讲一讲旅游意外险吧。

一、旅游意外险与普通意外险

很多人都认为，我已经买了意外险了，还需要旅游险吗？

答案是需要的。普通意外险虽然也会对被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾等进行赔付，但更倾向于人身意外方面的保障。

相对普通意外险来说，旅游意外险是一种比较有针对性的外出旅游保险。旅游险则会更多地关注整个旅行过程中各方面的风险，包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等多种。有时候还专门针对高风险运动进行承保，比如爬山、潜水、赛马等。

通过普通意外险与旅游险的比较，旅游险的保障范围会覆盖更广。如在旅游过程中，一些活动如攀岩等在日常生活中很少出现，并不在普通意外险的承保范围内，而在部分旅游险中可获得保障。

同样，航空意外险也并不等同于旅游险，因航空意外险的保险责任是保障乘客从舱门（上飞机）到舱门（下飞机）之间因意外而导致的身故和残疾，它的保障时间与范围是非常有限的，不能与专业旅游意外险相媲美。

二、旅游意外险的注意事项

1、国内和国外旅游的考虑要素不同。

国内游一般考虑的要素：

自驾风险&交通工具意外风险
意外伤害
航班延误、航空风险

国际出游者一般考虑的要素：

意外伤害保险&医疗保险
SOS国际救援服务
航班延误、航空风险
个人责任&医疗运送
尤其是医疗运送这条，一定要包含，一定要包含，一定要包含，重要的事说三遍。

可能有些朋友觉得，只是出去玩，哪有这么多的麻烦？那多保鱼就来提一下今年巴厘岛杨婷事件：

7月15日凌晨，在巴厘岛旅行的重庆女司机杨婷，突然发起高烧，病情在短时间内持续恶化。在当地医治无效后，搭乘通过社会各方筹款60万元租到的医疗飞机回国。抵达重庆后，杨婷的母亲告诉记者，目前杨婷身体情况不稳定，后续治疗费用家里只能靠卖房来凑。不幸的是，虽然经过一系列抢救，该女子仍然抢救无效离世。

从筹款租用医疗飞机到后续治疗花光了家里所有的积蓄，然而依旧没能挽留住她的生命，家庭不仅失去了亲人，还遭受了巨大的经济损失。

在这场悲剧的后面，我们可以看到，如果杨婷在旅游前购买了境外旅游险，那么在生病的第一时间保险公司就会启动紧急救援行动，快速运送回国并进行治疗。医疗运送和身故保障均可获得保险金的赔偿，可以缓解家庭损失。

2、注意事项。

除以上以外，需要注意的一些细节如下：

1）注意保险期间与旅行计划的匹配。

注意旅游险的保险期间不能短于旅行期间，避免出现空窗期。要根据自己的出行方式,差别性地安排海、陆、空方面的交通保障。如果旅游行程发生变更，要记得及时调整所选保险的保障期限。

2）保费/保额不重要，选择合适最重要。

喜欢潜水、滑雪、攀岩等非职业高风险运动的驴友则需购买专门针对高风险运动的旅游险。

有些朋友喜欢自驾游，那么应该购买相应的自驾游旅游险。自驾游会搭载一些朋友，为了避免发生意外之后产生经济纠纷，车主最好确保投保了“司乘人员责任险”。

3）除外责任。

外出旅游时，可能会有很多突发状况，但不是所有的事故都可以理赔。旅游出行前，要仔细阅读责任免除条款，了解清楚哪些是保险公司不能进行理赔项目。如果不能理赔的项目比较重要，应及时添加，弥补漏洞。　

例如，最常见的理赔纠纷就是高原反应。

由高原反应所引起的事故一般不属于旅游意外险的赔偿范围，特别是处于自愿情况下（如到高原地区旅游等），高原反应是在预期范围内的，且与个体的身体素质有很大关联，普通意外险和普通旅游险会将其责任免除。

如果确定要去高原地区理由，应选择专门有高原反应保障的旅游险进行购买。

三、旅游意外险的挑选

多保鱼选取了几个有代表性的旅游意外险条款，来看一看不同的出行计划应该如何挑选旅游险。

1、国内旅游。

多保鱼选择了一款销售量比较大的国内旅游险来看：

国内旅游险相对来说保障比较简单，如果只是普通的旅游，即不去高原地区、不进行高风险运动的话，针对自己的出行计划购买合适的旅游险即可。

2、境外旅游。

多保鱼选择了两款比较有特色的境外旅游险来看：

境外旅游险分两种，一种是指定某个地区的旅游险，只对特定的国家进行保障，如亚洲、欧洲、美洲等地区限制；另一种是不限区域，全世界通用（一些政治不稳定的国家除外）。

境外旅游险主要看的是医疗运送和身故返送条款，确保意外发生时，被保险人可以得到及时的救治，身故时可以顺利运送回国。另：在安联财险的玛瑙计划条款里，个人责任补贴包括了宠物责任补贴。

3、特殊运动。

高原反应：

多保鱼前面提到过，一般的旅游险对高原反应等情况认定是非意外的，如果已经准备要去高原地区的话，就要投保专门的高原旅游险：

高风险运动：

安联财险的玛瑙计划就包含了高风险运动的保障，其保障条款见上文。

【承保高风险运动】户外旅游、远足徒步、健身娱乐登山、露营、山地和非山地定向运动、人工场地攀岩和下降、山地穿越、划船、游泳、拓展运动、自行车观景、人工场地轮滑、浮潜。

最后，如果申报了旅行团，依旧需要单独购买旅游意外险的。