高端医疗险

简介

在新医疗改革的背景下，保险公司纷纷推出了突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。很多保险公司都推出了针对个人销售的高端医疗险，最高保额达300万元。其最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销。不过这类产品针对高端客户，保费同样高昂，少则数千元，多则几万元，普通群众购买的很少，而且也不必购买。

每个人的经济状况、风险防范意识和偏好不同，其对健康险的需求也不同。低收入者往往只能承担社保，小康人士往往会购买一些商业健康险来弥补社保的不足，而那些中产人士，则对商业健康险有着更高的需求。遗憾的是，此前，各大保险公司在高端医疗险方面并没有太多产品推出，部分高端人士的个性化需求很难得到满足。

范围

在保险公司的产品设计中，我们通常把以医疗费用报销为主要目的、既包含门诊费用又包含住院费用、且没有寿险责任的保险产品称作高端医疗健康保险。

"住院费用"不再是唯一在高端医疗健康保险中，住院费用只是最基本的保障内容，要选择一款适合自己的高端医疗健康保险，更多值得关注的内容还包括-检查费用:核磁共振、病理诊断试验和程序肿瘤试验;

门诊费用:药物和顾问会诊费用;

治疗费用:由执业医师、专科医师或顾问引荐转诊的注册理疗学家施行的物理疗法;

陪护费用:父母膳宿，作为被保险人的父或母和其一个属于承保对象的18周岁以下的子女在医院的费用。

甚至对于牙齿(自然牙)意外损伤;在保险计划连续生效12个月后的精神治疗;年度体格检查;慢性疾病--对急性慢性病症的稳定;对晚期病症的关怀;荷尔蒙激素治疗;当地救护车;器官移植;家庭护理;法律费用;紧急探亲慰问;在保障区域之外的紧急医疗费用;遗体遣送等等内容的保障范围和额度，都应该是必须要考量的指标。

另外，需要选择的内容还包括:是否全球化--有无地域限制、病房规格有无限制、是否提供全天24小时国际热线服务、既往病症的等待期、门诊是否可设无免赔额，等等。

背景

当前中国"医保"的不健全主要体现在: 只针对中国公民在中国境内产生的有限的医疗费用; 公立医院的服务质量不尽人意; 私立，外资医院的就诊费用不在国家医保的理赔范畴; 对于药品的使用和就医的场所都有严格的限制; 保额低; 保险项目狭窄; 普遍不提供外籍人士在华期间的高端就诊医疗保险;在中国境外发生的医疗费用无法报销。

新医改方案的出台，不少保险公司纷纷瞄准高端财富人士，已经或正在酝酿推出创新型的高端医疗险，以满足这个群体的个性化健康险需求。

从保障范围来看，社保仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用，且用药范围也仅限于社保用药;普通商业医疗保险多参照社保报销，且保障额度不高，保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等，对于门诊、体检等费用通常不能报销，无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

4月初，新医改方案正式公布，首次提出积极发展商业健康险，并鼓励保险公司开发适应不同需要的健康险产品。在新医改政策推动下，保险公司也注意到像林先生类型的财富人士的保险需求，近期以来，市场上出现了几款面向林先生这类中产阶层人士的高端医疗险产品。如中英人寿推出的"尊荣岁月国际医疗保障计划"和太平人寿的"金盾团体医疗保险2009"产品。

核心

高端医疗险的核心在于服务

高端医疗健康保险的选择难，不是难在对价格的筛选上，而是难在对服务的综合判断上。由前面谈到的几个问题，不难看出:服务是选择高端医疗健康保险最重要的标准。谁拥有更全面的医疗网络和高质量的医疗服务团队，谁能提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时的就医指导，谁就有可能在未来的健康险争霸赛中胜出。

特点

不受社保范围限制

高端医疗服务介绍会在国际会议厅成功举行

相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。

此外，高端医疗险一般不限定点医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险也会保障，甚至包括精神疾病的治疗费用也能报销，从而让投保人享受到最好的医疗服务。

就医用药突破社保限制

从保障范围来看，社会医疗保险仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用，且用药范围也仅限于社保用药，普通商业医疗保险多参照社保报销，且保障额度不高，保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等，对于门诊、体检等费用通常不能报销，无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

太平人寿"金盾2009"定制了4个保障计划，可根据需要自由组合，投保住院责任后，可自由选择是否购买门诊、生育、牙科、体检责任。除门诊、住院必备外，中英人寿"尊荣岁月"还包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等多种特殊医疗保障，附加险还可将生育、牙科、体检等日常医疗纳入保障范围。

可担保或支付医疗费

一般来说，报销型医疗险的赔付方式为被保险人先行垫付医疗费，之后凭借医院的相关证明材料及发票等到保险公司报销。高端医疗险在医疗费用的支付上更加灵活。

"尊荣岁月"可提供直接付费，即在与该公司合作的近国内近百家、国外近3000家直付定点医疗机构就医，对于在保险责任范围内发生的相关费用，都可以享受医疗费用直付，而不用先行垫付，避免在出差或旅行中因突发情况需要治疗，无法支付高额医疗费用。"金盾2009"可为被保险人提供住院医疗费用担保，被保险人只需要在住院前，打电话获得保险公司授权后即可。

不限定医疗服务

不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房，对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能报销，从而让投保人享受到最好的医疗服务。

不限定医院

高端人群自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。

缺点

缺少大众化消费突破点,投保金额较大,这个缺点也就是围绕它的优点而存在的!

分析

"尊荣岁月"可提供直接付费，即在与该公司合作的近国内近百家、国外近3000家直付定点医疗机构就医，对于在保险责任范围内发生的相关费用，都可以享受医疗费用直付，而不用先行垫付，避免在出差或旅行中因突发情况需要治疗，无法支付高额医疗费用;

"金盾2009"可为被保险人提供住院医疗费用担保，被保险人只需要在住院前，打电话获得保险公司授权后，即可得到住院医疗费用担保，同样无需垫付。上述两种方案都可以在最后理赔的时候结算金额。

高端医疗保险能满足财富人士的个性化需求，其保费自然也不便宜，"尊荣岁月"的年保费就根据保额的不同，每年保费从6000元到3.6万元不等，且交了一年的保费，如果没有发生赔付，这部分保费就无法再拿回。而市场上普通的医疗险则价格相对便宜，往往只要数百元。

每个人的健康需求都是多样化的，仅仅只有公共基本医疗服务肯定是远远不够的。国内的商业健康保险市场正在逐步向个性化和细分化发展，同时也设计出越来越多满足不同健康医疗需求的差异化产品和服务。尤其是针对中高端人群来说，今后去医院"看病不带钱"的愿望已经可以变为现实。

例子

中英人寿保险有限公司宣布针对国内高端客户和亚洲外派高端客户推出首款高端医疗险尊荣岁月国际医疗保障计划，并通过代理人、经代及银行保险渠道进行销售。尊荣岁月国际医疗保障计划涵盖的医疗机构包括了国内和国际的医疗机构，以及在华的一些外国高级医疗机构。与国内传统的大众医疗保险相比较，客户可以享受高端专业的服务。更为重要的的，客户在国内近百家和国外近三千家直付定点医疗机构就医，对于在保险责任范围内发生的相关费用，客户都可以享受医疗费用直付而不用先行垫付。

同时，中英人寿还提供二十四小时医疗咨询援助服务热线，为客户提供专业的健康信息查询和在线健康自我监测、还可以提供协助就诊预约、提供第二医疗意见、国内及海外紧急救援服务等，全面满足客户的尊贵需求。

尊荣岁月国际医疗保障计划保险责任涉及四大保障类别，二十三项科目为客户提供全面高质保障，报销类别、种类、比例都大大超越了传统大众医疗保险。

四大保障类别包括住院及相关服务、门诊费用、器官移植、体检等多项内容。其中住院治疗及服务范围广泛，更有未成年人住院家长陪护、紧急牙科治疗、当地救护车服务、无理赔住院津贴和中国、新加坡公立医院住院津贴等多条人性化责任设计。其中无理赔住院津贴和中国、新加坡公立医院住院津贴是此产品最具特色两项保险责任。无理赔住院津贴是指被保险人在保险责任范围内的住院，如果不申请理赔，保险公司将分别对应卓越型和菁英型按照住院天数每天给付450元或600元的津贴;而中国、新加坡公立医院住院津贴则是指当被保险人在中国大陆二级甲等及以上公立医院或新加坡公立医院住院，在进行医疗费用理赔后，公司额外按照住院天数每天给付450元或600元的津贴。这两项责任对于客户来说非常具有灵活性，也真正体现了中英人寿对于客户的人性关怀。

投保须知

高保额、高比例报销

高端医疗保险接受度不断深入，投保人更加看重产品的高保障:目前大部分高端医疗险产品的保额都在百万以上，有的产品保额甚至会超过2000万，且除门诊外，没有任何分项限额。同时，医疗保险比例高。

不限医院、医疗服务

高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制，不受社保范围限制。其实简单来说就是不限定医院，高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊;不限定医疗服务，不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房。

除了门诊、住院这两项医疗险必备的保障之外，高端医疗险投保人可以通过购买附加险的方式，将生育、牙科、体检等绝大部分日常医疗需要囊括到保险范围之中。

去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供"直付医疗"服务。而不用像普通医疗险那样，看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了。另外，高端医疗险产品提供的一些附加服务，如很多保险公司的保险都能够提供直升机救援服务，所涉险种以高端医疗险为主，也有部分境外救援险可以为此买单。

细节

超高保额是最重要的吗?

熟悉高端医疗健康保险的人都知道，超高保额是一个认识上的错觉。与一般寿险(或包含寿险责任的重大疾病保险)精算模型不同，医疗费用保险的保费增长幅度和保额增长幅度在一定额度之上是完全不同比例的(非线性费率)，比如1000万保额的年缴保费要远远小于10倍的100万保额的年缴保费。 以某公司的高端医疗健康保险为例，保额从100万人民币增加到800万人民币，保费仅需提高10%。所以，动辄上千万保额，甚至是上千万美金保额的保险可能仅仅是"看上去很美"，并非物美价廉，因为它和一份百万级别的同类保险价格原本应该相差不大。 原因很简单，因为医疗保险与疾病保险在理赔上的本质不同就在于:疾病保险是只要得了约定的重大疾病，就会按照约定保额全额给付;而医疗保险的理赔是要以医疗费用的实际发生为前提的。由于发生超高保额的理赔可能性极小，小到甚至不用为此风险支付多少现金。所以，一份100亿保额的医疗保险每年所交保费应该和一份1000万保额的保单应交保费没有什么区别。

理赔责任的限制条件越少越好吗?

限制条件越少意味着赔付范围越广，与之相应的是保费越贵。不要轻易相信保险公司编制的保险利益演示表和保险方案建议书，最好认真阅读保险条款。因为有些非常诱惑人的保险利益演示表和客户最终拿到的保险条款所传递出的保险责任和除外责任是有一定差距的。

多数高端医疗健康保险对于各种医疗费用都有详细的分项限额。一般来说，分项限额越多，保险公司锁定的风险就越明确，而被保险人在使用保险的时候也就越不方便。 中国内地的药品、检查和治疗费用大致分为两类，一类是社保统筹基金允许报销或部分报销的;另一类是需要自费的部分。

通常，高端医疗健康保险对医疗费用不再区分社保目录和非社保目录，而是突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险也会区分门诊和住院的费用。一般地，如果保险对于门诊医疗费用有过多的限制条件时，保费水平应该较之没有限制的条款下降很多。

环境好和医术好，哪个更重要?

如果有人认为，好的医疗环境和医疗服务一定意味着高超的医术，你一定会不以为然。你会说，环境归环境，最重要的是权威的专家教授。因为我来医院的目的是为了把病看好，而不是为了消费环境。当然两者最好能兼顾。 然而现实生活中，很多人在选择高端医疗健康保险时，还是盲目地认为外资或者私立医院更好，因为环境好、服务好，可以彰显地位。但是我们忘记了，如果外资或私立医院医疗资源足够丰富，就不会请公立三甲医院的专家教授来出诊了。 不可否认，真正优秀的权威医疗专家集中在公立三甲级医院的特需部。他们大多是医疗经验丰富、德高望重的主任、教授。"新医改方案"有可能进一步提高特需医疗的收费标准，以彰显这些最优医疗资源的真正价值。所以，将医疗网络直接定位于公立三甲级医院特需部门的高端医疗健康保险是最有效率的选择。

内地医疗资源的特殊性

我们都知道一个事实，医学的分科非常详细。并且没有一家医院能够宣称自己在所有临床医学领域处于权威领先地位。往往是一家医院仅在一个或几个专科上拥有权威优势。所以，看不同的病要去不同的医院，这是所有人都不愿去想像的艰巨工作，除非迫不得已，才到处拉关系找朋友。 时间、信息都是高端人群非常在意的重要元素。大多数提供高端医疗健康保险的公司都有不同于一般保险公司的客服部门(有些公司采用外包服务的模式)，可以调动医疗资源网络的能力，给客户节省时间和提供关键而有价值信息，并且代客预约挂号(特别是疑难病症和著名专家的号)，并且提供全程诊疗陪同。

直赔有多重要?

直赔有别于垫付(传统先自己掏钱看病后理赔报销的形式称为垫付)，它是高端医疗健康保险的主要标志之一。表面上，被保险人去看病的时候，不用再支付任何现金，而是由保险公司和医院直接结算。实际上，这种方式不仅极大地方便了客户就医，节省时间，提高就医效率，改善就医体验，更是保险公司控制理赔风险，将理赔前置的重要手段。 现阶段，与各家外资医院和私立医院达成直付网络医院协议难度不大，但是能够争取到多少公立三甲医院与保险公司签署直付协议确是一个非常重量级别的"硬"标准。毕竟谁拥有更多更广泛的公立三甲医院，谁就有了为客户提供高质量高端医疗服务的基础。

谁来监督过度医疗

过度医疗乃是现代医疗行业存在的顽疾，有人说美国金融危机并非始于房地产次贷，真正的根源正是政府对医疗费用的不堪重负。由于缺乏独立的第三方力量，没有人去质疑和制衡医院过度医疗的行为。过度医疗已经不仅仅只是让病人多花钱，而且可能对病人造成生理和心理等方面不可逆转的影响。借助专业的医生团队，保险公司从合理控制理赔的角度出发，就具备了质疑和制衡医院医疗行为的基础。

思维分析

医疗健康保险由于专业性强，消费者容易受到误导而买了不适合自己的险种。如何正确、合理的购买健康保险，不妨参考以下2种思维:

思维一:明确你对于健康保险的需求

很多人的医疗健康保险，往往只是作为工作福利的一部分而取得，也就是通常所说的社会医疗保险。其实这也许还不够，因为你有可能失去你的工作，或者是因为某种原因失去工作的能力。这种情况下，你的雇主可以选择终止你的这份福利，这也意味着你可能失去这份保障功能或者在把你的保障挂靠到下一份工作时存在一个空白。这种盲点的存在，当风险降临时，补救往往可能太迟了。所以，合理的做法是寻找一份补充的商业保险，这份保险可能在你将来面对健康风险时起到意想不到的作用。

思维二:购买保险需要更多的主动性

很多人在购买保险方面并不主动，购买的初衷往往也只是由于保险销售人员或者保险经纪人的高明的销售技巧，保险的目的性不强，对内容也知之甚少，更不用说主动去谈判。

事实上主动了解是一件很重要的事情，不仅有助于你明确险种的内容，从而找到合适的险种，同时往往能够节省你的保费。例如:同样是有抽烟史，其中一人为抽烟为20根/年，另一人则为20根/日，前者的健康风险明显低于后者。在健康医疗保险的风险分级上，前者也许可评为标准体，后者则往往会被评为次标准体，两者在保费上是有区别的。

因此，在购买保险时若仅仅出于被动，某些条款不主动去明白，不仅会失去某些省钱的机会，同时更增加了以后核保核陪纠纷的可能。